本站原创摘 要 ：经济的发展,社会的进步,人们对存款保险制度有了相应的要求,就目前,存款保险制度的相对落后,存款保险的相关制度一直没有得到合理的完善,如何更好地完善存款保险制度,本文针对完善存款保险制度的理性思考这个话题进行了讨论,首先就存款保险制度的涵义进行简单的说明,其次就存款保险制度方面的内容进行了分析,主要有存款保险制度的政策保障、信用法律制度的逐步完善、完善市场规则, 促进公平竞争等三个方面,最后对存款保险制度的理性思考给予重点论述,进一步加强了存款保险制度的不断完善.
关 键 词 ：存款保险制度；分析；思考
存款保险制度,是我国经济发展的必然产物,也是我国一直最为关注的话题之一,本文就存款保险制度的理性思考进行多个方面的讨论,主要从融资渠道的思考、保险费率思考、存款保险制度逆向选择问题的思考等三个方面,为存款保险制度的完善奠定了深厚的基础.
一、存款保险制度的概述
存款保险制度,在1890年以后,就开始建立,它最先建立于美国.建立之后美国的各大银行都开始实行这种制度,随着经济的日益发展,银行的存款保险制度也要随着不断的完善,我国的银行业发展与发达国家相比,一直都很落后.特别是存款保险的不稳定性,而且存款保险机构的保险费用一直没有相应的合理的规定,投保人的存款利率没有相应的上调,导致很多人转变投资方向,有些存款保险制度面临着倒闭的危机,由此,我们不难看出,完善存款保险制度是十分必要的.
二、有关存款保险制度的分析
1.政策保障.存款保险制度的政策保障,主要是指我国制定的相关存款方面的制度和有关的规定.国务院对此问题特别重视,加强了金融体制方面的改革,解决了银行等金融机构不合理经营的局面,同时提出了企业兼并,优胜劣汰的发展理念,对于破产的企业给予债权债务转移,并建立了保险基金协会,在一定程度上保障了人们的经济利益.在最近几年,也颁布了银行法,也规定了存款无法支付的企业,必须提前宣告破产,从而保证存款人的切身利益.
2.存款保险的法律保障.存款保险的法律保障,是指各个金融部门,在国家的管理下,必须有相应的法律规范给予制约,才能保证存款保险业的持续性发展.然而,我国在存款保险法律保障中,采取了金融监管等手段,在此也制定了相应的存款保险法律,例如：《破产法》等多方面的法律规定,为存款保险的发展提供了相应的法律依据,都说没有规矩不成方圆,从这句话中,我们也可以这样理解,没有法律的制约,存款保险制度无法得到明确的规范,只有这些法律,才能更好地保障存款保险相关部门的发展.
3.存款保险的市场规则.存款保险的市场规则,主要来源于西方的经济学,它是西方金融主义的理想学说,其根本目的就是为了存款保险市场的公平竞争,与此同时,它也是减少垄断组织的一种市场规则,各个银行部门都在一直不断地吸收存款,它们之间必然会有竞争,形成大银行吞并小银行的发展势头,此刻我们就能充分地认识到,市场规则的重要作用.存款保险的市场规则,可以有效地杜绝市场垄断的局面,对银行机构都给予相应的保护,促进存款保险制度的完善.
三、存款保险制度的理性思考
1.融资渠道的思考.融资渠道,是存款保险制度理性思考的问题之一,针对于国内外的经验表明,存款保险制度,主要依赖于融资渠道,才能不断地满足资金的周转,减少金融机构的融通,减少金融机构的成本,避免存款保险费用的风险,从实际情况看,可以有效地减轻国家负担,此外,提高国家存款保险的利率,可以有效地扩展融资渠道,为应对商业银行当前面临的风险,存款保险制度建立之初,可以考虑由中国人民银行先用再贷款设立存款保险基金,以后逐年由保费收入进行偿还.
2.保险费率思考.保险费率思考,在存款保险制度中,是值得思考的问题.如何对保险费率给予合理的评定.存款保险制度,必然会在一定基础,明确金融管理的权利.同时在交易的过程中,保险费率必须由银行等金融机构进行调整,满足存款保险制度中保险费率的提高.针对于投保银行而言,如果到期必须给予存款本息偿还,但是它损失的为保险费用,特别是债务到期时,无法给予足额归还.存款保险相关部门必然会对银行部门进行相应的赔偿,即存款保险合同等同于一个以保险期为履约期,以约定赔偿为履约价,以银行资产为基础的看跌期权.对投保银行来说,保险合同相当于持有一份多头卖权,对存款保险机构来说,则持有了一份空头卖权,因此,可以利用期权定价模型对存款保险的定价进行相关研究.
3.逆向选择问题的思考.在存款保险制度,投保银行和存款保险机构之间存在的信息不对称.保险的银行知道自己的真实风险,存款保险机构不知道,只知道所有银行的平均风险水平,根据对风险的市场平均水平为基准,对投保银行的保费定价.显然,有一个庞大的金融机构倒闭的风险,这种保险制度是无法维持,换句话说,如果存款保险制度规范不合理,就会造成存款保险制度没有相应的制度给予规范,会导致逆向选择的存在,它主要以金融机构,开始进行金融部门的系统启动,有利于存款保险制度的不断完善.
四、结束语
存款保险制度的完善,一直都是银行存在的普遍性的问题,必须切实的完善其相关的规定,认真落实管理的制度.虽然存款保险制度一直没有合理的体系,但是我们必须坚信我国经济发展的实力,存款保险制度必然会得到合理化发展.