本站原创一、湘潭市农村金融产品和服务方式创新的实践与探索
(一)农村基本情况
1、“三农”发展情况:至2009年9月末,湘潭市共有农业人口216万,耕地173万亩,农林牧渔增加值48.66亿元,农民收入6220.70元,市级以上农业产业化龙头企业68家,其中国家级3家,省级19家,龙头企业的大量涌现,极大促进了农业产业化的发展,目前已形成湘潭县的湘莲加工、湘乡市的皮革加工、韶山市的旅游休闲农业等具有地方特色的农业产业化示范性典型.
2、农村信贷投入情况:至2009年9月底,湘潭市金融机构本外币各项贷款余额429.59亿元,比年初增加109.22亿元,增幅34.09%,同比多增69.3亿元.全市涉农贷款余额124.61亿元,占全部贷款的29.01%,比年初增加24.43亿元,增幅24.39%,同比增长26.39%.其中,农业产业化龙头企业贷款余额20.64亿元,比年初增长0.39亿元,增幅1.93%,同比增长13.22%.
3、农村金融体系建设情况:目前工、农、中、建四大国有商业银行在乡镇网点共有47家,其中有信贷审批权限的网点有27家,农村信用社在乡镇网点数达到146家,其中有信贷审批权限的网点有38家,此外,邮政银行和湘潭市商业银行在乡镇网点有55家,其中有1家有信贷审批权限,另外湘乡市村镇银行设立在湘乡,9月棋梓支行正式开业,10月韶山光大村镇银行在韶山设立,金融机构网点已覆盖到县域所有乡镇,乡镇共投放69台ATM机,其中县城城关ATM机有51台,从而建立起较为完善的农村金融网络服务体系.
(二)近年来的金融服务创新开展情况
1、稳步推进农村金融生态环境建设.自2002年开展县域金融安全区创建工作以来,人行市中支以湘乡市为主要试点县,以清收县域党政干部不良贷款为突破口,大力加强县域金融生态环境建设工作,相关工作经验得到了电视台、金融时报等、省市媒体的关注,2008年湘乡市顺利升级为市级金融安全区.同年,人行市中支与市地方金融证办联合在全辖开展了信用乡(村)的评选工作,经过自评、推荐、审核、现场考核,从辖内1632个行政村中选出11个信用村,得到了金融机构和社会各界的一致认可.
2、全面打造农村信贷产品运作模式.2001年,湘潭市首创的“公司+协会+农户”的小额农贷“青竹模式”在全国各地引起强烈反响.此后,经人行湘潭市中支的大力推动,进一步在农信社等涉农金融机构与农户、涉农企业间搭起了长期互利合作的桥梁.经过几年的发展,“青竹模式”已渐渐发展完善成为“公司+异地养殖基地+农户”的港越模式、“公司+安全饲料厂家+畜牧主管部门+合作社+农户”的伟鸿模式等适合农户生产需要,适应农村经济发展变化的小额、订单农贷系列产品,农户惠及面达到76%.另外,引导涉农金融机构先后开办了知识产权、应收账款、仓单质押贷款以及出口退税资金专用账户抵押贷款等一批新的信贷产品,较好地缓解了农村经济发展的资金压力.
3、积极改进农村金融服务手段和方式.一是农村信用社改革发展稳步推进,县(市)联社一级法人体制与产权制度改革全面完成,全市5家联社已全部通过央行票据兑付审核,兑付总金额为6.59亿元,二是农村金融宣传手段加强.相继在全市1611个村镇建立了人民币反假义务宣传员制度,农村反假网络体系覆盖面达到98.71%,三是农村信用社为数万农民建立了信用档案,建档面达68%,四是农村支付结算体系进一步完善,五是湘乡市和韶山市已先后成立了村镇银行,金融服务“三农”的能力和水平有了进一步提升.目前正在积极筹建小额贷款公司,拟在尚未设立村镇银行的三个县市区各设一家小额贷款公司.
(三)创新试点工作所取得的初步成效
1、政策支持层面.一是部分职能部门的支持力度有所增强.经协商,土地流转改革、集体林权改革等主管部门承诺对创新工作给予“特事特办”,韶山市印发了《韶山市农村金融产品与服务方式创新试点领导小组工作会议纪要》,对在试点工作中涉及的如农户住房核发房产证,为农户、涉农企业抵押登记的手续程序问题,费税问题以及农户、涉农企业房产抵押价值评估问题等进行了明确,要求房产部门凭农户提供的集体土地使用权证按照《房屋登记办法》房产证,国土部门为没有集体土地使用权证的农户集体土地使用权证.人行湘乡市支行与当地房产部门多次协商并联合发文,将当地农村房地产的首次评估登记费成功下降了30%,续贷时评估费酌情降至30-50%.二是贷款风险担保体系建设加快.年内湘乡市担保机构实现零的突破,引进了湘潭市宏宇担保公司(注册资金1亿元),为增强当地的金融市场活力注入了一支“强心剂”.三是出台了对涉农金融机构的具体鼓励措施.通过多次衔接,人行湘潭市中支与市银监局联合发文,对参与创新的金融机构,根据尽职免责的原则,实行差别化监管和绩效考核,对其新业务备案、新设网点申请等方面给予优先考虑.
2、产品制度建立层面.在推进创新项目过程中,各涉农金融机构根据业务需要,在中支的引导下制订完善了《农村信用联社信贷产品创新操作办法》、《农户住房抵押贷款管理方案》等一系列相关的制度办法,为广泛开展各创新项目提供了可行的操作指引.
3、产品规模层面.9月末,市辖湘乡、韶山两县市开展“信贷+保险”等创新产品共计4.93亿元,1-9月创新信贷产品共实现利息收入2800.56万元.
4、带动农村经济发展与支持农民增收层面.问卷调查显示:104户农户共获得1588.1万元农村创新金融产品贷款,人均获得15.2万元创新贷款,推动农户收入共增长1023.3万元,人均增收9.8万元.在韶山市,今年有至少162家农户(包括涉农企业)通过创新信贷产品增收近900万元,创新工作的稳步开展带动了区域农村经济的新一轮增长.
5、涉农金融机构增效层面.创新工作的开展,为全市涉农金融机构创造了新的利润增长极.截止9月末,农发行、农行、农村信用社三家涉农金融机构共实现营业收入5.63亿元,利润总额2.73亿元.
二、对深入推进农村金融产品和服务方式创新的几点建议
(一)激活农村“沉睡资本”,增强农村市场对资金的吸引力
1、大力推进各项产权制度改革.相关部门应站在全面贯彻落实科学发展观,推动农村经济又好又快发展的高度,进一步加快农村宅基地使用权、林权证的发放效率,建立完善的农村产权登记抵押制度和价值评估体系,明晰农村各项产权管理权限,尽快解除农村宅基地、林木资本的“冰冻”状态,为提高农村资本流转能力,吸引更多的资金来源打下基础.
2、规范建立资本流转市场.激活农村“沉睡资本”,关键在“转”,即建立规范化、科学化、现代化的农村资本流转市场,通过市场行为盘活各项农村资产,是提高农村市场积聚资金能力的主要条件.
3、加快完善多层次担保体系.必须正视农村金融缺失抵押品的问题,通过发展订单农业、信贷+保险等多种模式探索新的抵押方式和品种.一方面,通过整合、注资、引资等多种渠道,加快设立政策性(或商业性)涉农担保机构,另一方面,采取银保、政保合作等多种方式,积极发展农村保险,形成有效的金融风险分担机制,以鼓励金融机构持续增加农村的金融供给.
(二)发挥政府主导作用,形成推动创新实践工作的合力
1、加大政府扶持力度.一是增加政府对农业的投入,及时补充足额的农业补贴地方配套资金.二是尽快健全农业贷款风险补偿机制,可通过为涉农贷款贴息、为涉农保险公司业务或参保企业(农户)补贴部分经营费用等手段降低贷款风险,加快对金融机构由于自然风险和市场风险等原因形成的农业贷款损失补偿的审核、发放效率.三是进一步完善对金融机构涉农贷款奖励机制,提高对涉农贷款投放的奖励力度.
2、加强部门间的协调与合作.一是切实降低农村动产、不动产的抵押、登记等服务收费.二是充分发挥“两型社会”试验区先行先试的优势,在政府统一领导下,创新工作思路和工作方法,多途径地开展部门协作.三是建议将创新纳入对相关政府部门的目标考核体系,增强创新的主动性和积极性.
(三)加强金融自身建设,提高金融机构在创新实践中的执行力
发展农村金融要适应“三农”经济发展的实际需求.如果片面要求农村金融机构降低利率,不利于引导农村金融机构支持“三农”.对农民而言,更核心的问题是能不能获得贷款,我们要解决农村金融机构的赢利和降低农民获得贷款的利率,要通过改善农村地区的金融生态环境、降低农村金融机构的服务成本,这是一条可行的途径.
1、进一步强化金融管理层面的协作联动机制.创新工作需要统筹兼顾人行“窗口指导”与银监“风险监管”工作的需要,侧重于服务农村经济发展、改善民生的大局.一是贯彻区别对待的原则,在调剂再贷款和再贴现额度方面给予适度倾斜,二是落实尽职免责的相关条款,制定更加具体、可操作性的监管措施,切实增强金融机构参与创新工作的信心和积极性.
2、进一步加大农村信用体系建设力度.继续深入推进农村信用户、信用乡、信用县的建设工作,通过减少或消除资金供求双方信息不对称等手段,促使农村金融服务成本的降低.同时通过金融教育,引导涉农客户强化风险意识和财务纪律约束,培育良好的农村信用文化,引导涉农客户在合理确定自己收入特征的基础上选择有效的金融服务,避免背上债务包袱.
3、进一步加快建立涉农贷款风险分散机制.创新是分散风险的重要途径.在有了地方政府、担保、保险等共同参与后,涉农金融机构更应想农民所想,加大产品创新的力度,开办适合农村需求特点的金融产品.同时需要注意到,实践中民间资本也是解决农村地区资金需求的重要补充渠道.通过建立小额贷款公司或民间担保平台的方式加以规范引导,不失为分散贷款风险,增加农村资金供应的一条好路径.
4、进一步降低农村金融机构的服务成本.发展农村金融要适应“三农”经济发展的实际需求.对农民而言,更核心的问题是能不能获得贷款.因此,合理调整贷款定价仅是降低服务成本的一部分.我们还需要从构建现代化的金融服务体系,开展多层次的银政、银银、银保合作着手,从质和量两方面解决农村金融机构的赢利和降低农民资金负担.