本站原创摘 要：互联网金融冲击了商业银行的支付结算领域、金融地位和融资规模.原因主要包括互联网金融交易成本低、交易双方透明度高、网络支付功能强大、业务流程便捷.银行为应对互联网金融的冲击,应与互联网金融相互合作和竞争,包括加强互联网金融监管、利用互联网提供便捷服务、调整贷款结构、重新定位客户、综合化服务、产品创新等策略.
关键字：互联网金融,商业银行,冲击,对策
一、研究背景及意义
随着互联网技术的发展以及互联网的普及,金融领域开始新的创新的活动.2013年支付宝的迅速发展使互联网金融成为现代新兴的热门产业.当前,互联网金融已经发展了第三方支付、P2P、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等多种模式.2014年8月,中信银行和海尔集团合作推出了供应链网络金融平台,9月,万科联手搜房发起了全国首单房产众筹,10月万科又和腾讯理财通合作推出了一款地产互联网金融产品--万科理财通,另外,百度、阿里、腾讯三大巨头均和多家传统银行达成合作,苏宁云商、联想、搜狐紧随其后.截至目前,已经有至少26家上市公司通过合作等途径即将或者已经踏入了互联网金融行业.
互联网金融的迅速发展对于我国商业银行的发展产生了巨大的冲击,所以,了解互联网金融对商业银行的影响,并研究其对策具有重要的意义.
二、互联网金融对商业银行的影响
(一)商业银行在传统支付结算领域的主导地位正在逐步被第三方支付机构替代
到2013年,已经有250多家机构获得第三方支付牌照.据数据显示,2013年我国互联网支付市场交易规模高达五万多亿元,同比增长了近百分之五十.在2014年的前三个季度互联网支付交易规模远超过2013年一年的水平.这无疑在挑战我国商业银行的支付结算功能,消费者显然更愿意选择便捷的互联网支付方式来进行支付结算业务.
(二)商业银行的金融地位受到威胁
商业银行对于中小企业的贷款要求较高,但互联网金融,尤其是P2P的出现有效的解决了中小企业融资难的问题.据数据显示,我国在2013年到2014年共出现了1700多家P2P网贷平台,成交量也从一千多亿元上升到两千多亿元.当前,金融脱媒目前已经成为了一个非常普遍的现象,这对商业银行的存贷也产生着威胁,银行的作用已经在逐渐减弱.
(三)商业银行的融资受到影响
当前我国商业银行的流动存款大多来源于投资者购买理财产品和银行间同业拆借,吸引的存款资本越来越少.2013 年 6 月,第三方支付平台支付宝联手天弘基金推出理财产品"余额宝",继余额宝之后,同类产品"活期宝"、"宝"、"百度百发"陆续上线.这些互联网金融产品由于具有流动性强,收益性高,安全性好等特点,使人们纷纷将自己的存款投入到互联网金融中,银行理财产品的销售也变得越来越难了,使得我国商业银行存款量逐年下降.
三、互联网金融对商业银行产生冲击的原因
(一)互联网金融降低了市场的交易成本
银行间接融资、股票和债券市场直接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用,但也需要较大的市场交易成本,如贷款信息收集成本、合同费用、信用评价、信用风险管理成本等.但在互联网金融机构中,主要通过数据分析来完成客户的信用等级评价以及风险管理,并且通过网络来进行资金供求方的合作,使成本大大降低.
(二)互联网金融降低了市场参与者的信息不对称程度
商业银行存在一个极为严重的问题就是信息不对称.在互联网金融模式下,借贷的资金、物流等信息进行全天候的监控,交易双方信息高度透明,可以得到十分充分的沟通,使得管控风险的难度和成本都大大降低.中国投资有限责任公司副总经理谢平指出,二十年后"互联网直接融资市场"或"互联网金融模式",可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制.
(三)互联网金融强大的网络支付功能
随着电子商务的快速发展,第三方支付平台交易量持续增加,支付业务模式也呈多样化趋势,不仅可以为客户提供网络支付的便捷服务,还可以提供跨境服务等,客户在互联网金融机构可以体验全面细致的服务.然而商业银行由于地域、时间的限制使支付能力远不如互联网金融.
(四)商业银行经营模式传统,业务流程繁琐僵化,而互联网金融模式简洁、方便
一般来讲,商业银行的贷款流程主要包括：借款人提出申请,提供贷款资信,并向银行提交财务报告、抵押物清单及证明等材料[1],银行对借款人的财务状况进行分析,对其信用等级进行评估,判断借款人目前经营状况、中期盈亏和长期发展,进而按照规定权限进行审批,与借款人签订借款合同,并约定贷款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式、违约责任、纠纷处理等事项.不仅事项冗繁,而且审批时间少则数天、多则数周.而在互联网金融模式下,如阿里信贷,其淘宝商户贷流程仅包括：三分钟网上申请,没有人工审批,一秒到款.
四、商业银行应对互联网金融的对策
(一)加强对互联网金融的监督
随着互联网金融的不断发展,互联网金融逐渐呈现出潜在的缺点和风险.在2014年,P2P和很多小贷公司等民间借贷机构跑路现象频发,使互联网金融机构的发展触到了法律的红线.目前急需法律法规和专门的机构来规范互联网金融,建立一套严格的监督机制,使我国的金融环境更加健康有序,也有利于我国商业银行与互联网金融机构公平竞争.
(二)商业银行的自我完善
1.利用互联网提供便捷服务[2].银行应该利用微博和微信平台对银行新业务进行前期宣传,并且加强手机银行的推广,简化交易手续,使很多以前必须去银行柜台的业务可以通过网络自助,推进去柜台化进程的同时,增加支付和业务的便捷程度.
2.调整贷款结构.目前我国商业银行资金紧张,信贷收紧,为了严控不良贷款,银行贷款大多投向有实力的大企业.我国商业银行应增加对中小企业的贷款占比,适度放宽贷款标准,扩大贷款规模,完善抵押担保制度,允许企业以知识产权和专利等多种形态的抵押物作为担保.这样不仅可以有效解决制造企业资金不足的问题,还可以巩固商业银行的地位的稳定性.
3.重新定位目标客户.商业银行在信贷领域一般选择信誉良好的中大企业客户,而中小微企业或大多数个人客户因没有达到商业银行的信贷要求而不能贷款,不能满足大多数人们的要求.中国超过一半以上的企业是中小企业,商业银行能够拥有这些企业客户,那么商业银行的利润就应该可以大大增加.不同的客户有不同的金融服务需求,商业银行必须设计不同的产品和服务来满足客户个性化的专业要求.
4.商业银行应提供综合化的服务.一般企业对于商业银行的需求：一是融资需要,二是结算、咨询等非融资服务要求.与互联网金融企业相比,商业银行有着更为丰富的资源基础和经验积累,使商业银行比互联网金融更具有优势.当前银行简单的存贷业务已经不能满足人们的需求,应该不断拓展新的业务,如资产管理等业务,为企业提供一站式的综合化服务.
5.加速产品创新.首先,应该进行充分的市场调研,不仅要了解理财投资者的心理预期和其他互联网金融同质产品定价,更要听取一线营销人员的建议,做到自下而上和自上而下相结合的讨论和决定,其次,要结合专业知识,利用科学的评定方法来研发新的产品,或者在原有产品的基础上进行升级.