农户需求视角下的农村金融组织体系

摘 要 ：可以预测：未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活.在不断增进农业人口收入的目标下,如何合理、科学的按照市场经济要求,构建起农村金融组织体系.不但是为农户输血；同时,也是为带动乡镇经济的可持续发展,给予动力支持.

关 键 词 ：农户需求；农村金融组织体系；创新；研究

新农村建设乃至城乡统筹,其目的都在于切实解决三农问题.三农问题的核心,便是农民增收.由于近年来,农村税收减免以及农村合作医疗等保障措施的出台,促使在外务工人员,逐渐选择了离土不离乡的就业方式.可以预测：未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活.

由此可见,在不断增进农业人口收入的目标下,如何合理、科学的按照市场经济要求,构建起农村金融组织体系.不但是为农户输血；同时,也是为带动乡镇经济的可持续发展,给予动力支持.

综上所述,本文以“农户需求视角下的农村金融组织体系创新研究”为题,目的就在于：就如何改善农户资金需求,乃至拉动乡镇经济的可持续发展,在农村金融组织体系范围内进行探讨.

一、农户资金的内在需求分析

农户对农业发展资金的需求,主要来源于农业产业化生产与消费性支出的要求.如,各项农业生产资料的购买；农业机械化设备的购置,等等.在许多地区的农村,还涉及到以农户为单位的专业型组织,对资金的需求.如,农户运输组织.农户运输组织在搞活农村内部,以及农村与城市之间的商流,起到关键的支撑作用.作为车辆设备的购置,大都需要通过金融系统的贷款来完成.目前,我国开展的春蕾计划、西部母亲计划等,从公益性需求方面也产生了对资金的需求.同时,对于农户的消费性支出而言：随着农户消费结构的升级,传统生存性需求已不能满足目前农户的需要.现阶段,农村普遍存在的现象为：进城务工挣钱是他们最主要的收入来源；为农业产业化组织帮工,也构成其收入的来源部分.由此可见,传统的农业生产已无法满足现代农户的资金需求.

具体就创新方面而言,主要就体现在：基于既定架构通过优化组织体系,增强与农户上述资金要求的适应性.

二、涉农金融组织体系的功能分析

1.农村信用合作社

农村信用合作社,本身就是我国金融组织体系的创新.农村信用合作社的资金供给功能,在国家政策的框架内也在不断拓展.现阶段开展的小额贷款业务,极大的方便了农户家庭生产之需.我国农户类型对于资金的需求呈现出：小额、还贷周期短等特征.因此,依据农村信用合作社的功能导向,正好适应了农户对资金的需求特征.

2.中国农业发展银行

中国农业发展银行则主要提供大额贷款,贷款方向包括：农田水利工程、农村交通基础设施建设方面.且,资金的接收者体现为组织；还贷周期较长.由此可见,农发行的资金供给,主要是满足农村公共产品供给的资金需要.

3.其它涉农金融组织

随着金融功能创新,目前的村镇银行、农村资金互助社,也承担起对农户的小额贷款业务.村镇银行虽小,却是独立法人,区别于商业银行的分支机构,村镇银行信贷措施灵活、决策快.比如,对于10万元以内的贷款,3个工作日内作出决定；10万元30万元以内的贷款,4个工作日内作出决定.

三、基于需求及功能对农村金融组织体系的创新研究

针对组织创新来说,主要体现在优化组织的服务方面.由此,下文对此将进行具体阐述.

1.针对“农业产业化资金需求”的创新

受到我国农村区域资源禀赋条件不同的影响.各地农户在选择产业化经营的对象,乃至方式具有差异性.鉴于这一客观事实,农村信用合作社组织就需要设立类似于专家委员会的部门,来对各地农业产业化的前景、资金需求量进行评估.同时,正因为受到资源禀赋条件的影响,造成了农户在生产经营周期上的不同.为此,农村信用合作社组织还需针对这种情况,设计出具有区别性的还款期限.

2.针对“非农产业资金提供”的创新

上文指出,通过发展以农户为单位的运输组织,能有效搞活农村地区以及农村与城市之间的商流.这对于构建城乡―体化经济发展模式,起到了润滑剂的作用.因此,农村信用合作社组织,应优化对农户购买运输工具方面的贷款.如,在按竭贷款的首付方面给予优惠.

3.针对“降低借贷风险”的创新

不可否认,我国农业属于弱质产业类型；同时,受到农业生产周期的影响,农村资金回笼周期较长,且存在诸多不确定因素.由此所形成的叠加因素,直接增大了涉农贷款的风险.在保障农户资金需求,以及降低借贷风险的前提下,可引入“专业担保公司组织”来为农户的小额借款提供担保.

4.针对“农村专业合作社”的创新

农村专业合作社作为农户的互助组织,广泛存在于农村.因此,可考虑将农村专业合作社逐步法人化,在此基础上,承担为农户提供借款担保的职责；同时,通过直接向民间融资的形式,承担起向农户放款的功能.

5.针对“农村民间金融”的创新

由于历史沿革,我国广大农村还存在着“农村民间金融”.农村民间金融组织通过吸纳农村经济主体的闲散资金,主要面向农户开展资金放贷业务.在我国农村经济建设资金稀缺的背景下,农村民间金融起到了重要的补充作用.为此,在针对农村民间金融组织创新中,应着重从这样几个方面着手：(1)组织结构的规范性；(2)组织功能的有效性；(3)内部控制的抗风险性.

诚然,农村金融组织体系的创新途径还有许多.伴随着城乡统筹试点的不断推进,不难预测：其组织创新还将向纵深发展.本文也只是针对农户需求视角,探讨了以上5个方面的创新途径.