本站原创摘 要 ：农村金融组织是农村经济发展的核心,但是却有着政策性金融功能单一、商业性金融供给不足的一些缺点.要想根本解决以上问题,必须及时引入恰当的竞争机制,建立和发展竞争性的农村金融市场,形成一个以市场经济为导向,金融主体多样化、金融产品种类增加、金融服务更细致,具有商业性、政策性、合作性的金融组织,商业银行与民间组织相补充的更健康的农村金融体系.
关 键 词 ：金融组织体系；完善；创新
我国农村金融市场主要由中国农业发展银行、中国农业银行和农村信用社三大支柱产业组成,分别形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融三大方面的金融组织体系.
一、农村金融组织体系是否完善的判断标准
1.适应性.农村金融组织体系的适应性是指农村金融组织体系与外界环境、金融市场的原则与规律相适应,主要体现在以下几个方面：一是金融组织的发展要与当前社会的经济发展水平相适应；二是要与经济运行机制相适应；三是与经济运行结构相适应.
2.开放性.农村金融组织体系的开放性是指各种金融组织进入与退出金融组织体系的开放程度.主要表现在进入机制与退出机制.
3.竞争性.农村金融组织体系的竞争性是指农村金融组织体系在市场竞争中要遵循公平竞争的市场秩序.主要体现在：一是农村金融市场主体多样化；二是农村金融产品多样化；三是农村金融交易合理化；四是农村金融服务高效化.
4.效率性.农村金融组织体系效率性是指农村金融组织体系通过合理的理财产品将农民的储蓄转向为农业方面的发展投资,使农村资金进行有效合理地转移,农民在符合法律法规的前提下可通过竞争而在多渠道进行吸收资金,主要体现在：投资转化渠道多样性；投资转化的竞争性；投资转化过程的有效性.
5.稳定性.农村金融组织体系的稳定性是指农村金融组织体系在保证农村金融稳定均衡的前提下、协调外界因素,有序进行发展的水平,主要体现在：金融组织机构的健全性；货币控制的稳定性；防范风险的可靠性.
二、农村金融组织存在的突出问题
1.农村金融组织不健全,信用社形成垄断.目前,我国农村金融市场实际上是农村信用社一家垄断.农业发展银行主要对一些具有农村产业的企业以及粮食产业的企业进行贷款,贷款都是一些特定的企业群体.农村合作银行、农村商业银行数量很少,不足以覆盖广大的农村区域,且均由原来的农村信用社改制形成,农村邮政储蓄机构在金融业务上只做金融储蓄而不进行贷款业务,这样农村信用社基本上就垄断了农村金融市场,广大农民群众无法得到更多的选择机会.
2.邮政储蓄转出大量农村资金.国有商业银行收缩在农村领域的战线以后,邮政储蓄银行利用自己网络的优势,农村金融资源已逐渐向邮政储蓄集中,邮政储蓄的业务只储蓄并不发放贷款,资金全部转存中国人民银行,这样资金就直接流出了农村.近几年,由于市场发展,邮政储蓄银行开始进行发放小额质押贷款的工作,在某种程度上解决了“只存不贷”问题,但邮储资金外流问题并没有彻底解决.
3.农村金融组织服务落后,效率低下.目前农村金融只有最近本的存贷款业务,很少有多样的现代银行服务业务：服务手段落后一些银联卡以及信用卡还不能在一般城镇上使用,有的地区还没有开展联网的大额支付业务：金融组织的创新服务也比较落后,对于一些国债、基金等理财项目都没有开展,使农民手里的一些存款转向其他商业商行.
三、金融组织体系的完善与创新的对策
1.建立多元化的农村金融组织体系.我国各地经济发展水平差异较大,农村地区存在多元化的资金需求.在重视正规金融机构作用的同时,也要重视民间金融机构的发展,建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融组织体系,是增加农村金融产品与服务供给、缓解农民贷款难的内在基础.再进一步深化农村金融组织体系改革,让农村金融市场更加具有竞争性,将农村金融机构市场的大门尽量打开,鼓励各类民间资本进入到乡镇,到农村设立村一级别的银行、贷款公司、资金互助社等金融组织,鼓励农民进行小型商业贷款以及民间信贷组织的发展.从而建立起多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融组织体系,并通过引入其他农村金融机构的同业竞争,达到提高农村金融服务水平的目的.
2.优化农村金融服务手段.随着农村经济发展和农业产业结构调整,传统农业逐渐向现代农业转变,农村金融机构也应适应时代的要求,推出适合“三农”需要的金融服务品种.把农户小额信用贷款进一步做强做大.对一些有条件的农民个体、家庭作坊、私营经济组织,可通过农户贷款证、联保贷款等多种贷款方式提供不同层次、不同方式的资金支持.对农业产业化知名企业可实行更多的融资方式,同时要积极拓展中间业务,在经济较为发达的农村地区,推广汇票承兑、贴现、保函、信用证等新兴业务.进一步加大电子付账、转账等业务在农村的覆盖范围,完善支付结算的多样化,拓宽支付的服务渠道,在农村地区金融机构提升自动化业务处理的服务质量.在基础设施建设方面为农村金融发展创造好的条件.
3.构建可持续发展的农业保险制度.由于农业对自然界有着不可抗拒的因素,一般情况下没有相关的生产经营保险,大部分风险都有农村金融机构承担.因此,应尽快在农村建立以政策性保险为主体的农村保险体系.一是推进农业保险立法；二是建立农业再保险体系.