本站原创摘 要：近年来,我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化,农村金融改革创新和建设也取得一定成就.但是农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节,当前农村金融供给存在诸多问题,农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显,如何改革和完善农村金融服务体系,是一个亟待解决的现实问题.
关 键 词 ：农村；金融；发展；问题
农村金融深化是指减少国家对农村金融体系和金融市场的过分行政干预,适应市场的需要,使农村经济走向良性循环.但需要指出的是,农村金融深化并不是要完全取消政府的直接干预,而是在稳定的宏观经济背景下,减少政府人为的行政干预.因此为解决农村金融抑制,就需要建立一个具有丰富投融资工具的、多元化的农村金融机构的组织体系,并且逐步加快农村利率市场化进程,使金融与经济之间达到相互促进的良性循环状态.
一、建立多元化的农村金融组织体系
随着农村经济主体多元化、经营方式多样化和经济活动市场化程度的加深,农村金融需求主体对金融商品的需求也表现出较强的多样性特征.而现行的农村金融组织体系不完善,政策性金融、商业性金融和合作性金融分工协作各司其职的职能远没有发挥出来,农村金融市场发育程度不深,各种非银行金融机构基本尚未起步,金融工具品种有限,金融抑制状况突出.因此要建立一个具有丰富投融资工具的、多元化的农村金融组织体系.农业发展银行是我国唯一的农村政策性金融机构,需要增强其功能,使其成为政策性的农村信贷专业银行.建立多渠道的资本金来源机制,降低资金的成本.第一,利用财政渠道注资.第二,发行政策性金融债券.在我国四大商业银行中,中国农业银行本应是从事农村金融的专业银行,但是由于商业化经营的需要和支农贷款项目的交易成本偏高,中国农业银行的分支机构逐渐从农村撤出并减少对农村的信贷支持.由此可见,要鼓励商业金融机构支农,农业银行就应该处理好其在金融市场上的业务定位和交易成本偏高的问题.农业银行的业务定位的基本方向应当是,不放弃农村,适当调整农村金融机构网点的设置和服务供给,同时,按照商业化经营的需要,加大城镇金融业务的拓展,形成城乡商业金融发展的优势互补和良性循环.在其它国有商业银行纷纷撤离农村市场时,农业银行应该利用农村的网点优势,合理调整农村金融业务,强化其在农村市场中的竞争优势.要发挥农村信用社支农的主力军作用,促进农村合作金融的可持续发展,就必须对农村信用社继续实行改革.在农村信用社多样化改革模式的基础上,可以采取以下几种改革方式：一是鼓励农村经济欠发达地区的农村信用社坚持合作制的产权制度.因为我国广大农户受自身生产规模狭小、支农贷款交易成本偏高的限制,无法从正规的金融部门获得足够的用于发展生产的资金.而按合作制组建的农村信用社,是内部调剂成员间资金余缺的经济互助合作组织,能够大大降低农户的融资成本.因此,只有坚持合作制这种产权组织形式,才是我国农村合作金融不断发展壮大的根本所在.二是在农村经济较为发达的地区组建高级化的农村合作银行.由于农村信用社受到规模和资金的限制,难以满足经济快速发展后对资金的巨大需求.因此,在农村经济较为发达的或城乡一体化程度较高的地区,适时组建商业化经营的股份制农村合作银行是必要的.农村合作银行是一个更大的信用合作组织,可以为农村提供更多品种的金融业务.三是适当控制农村信用社的资金运用范围,确保其为农村服务的方向.中国农村金融抑制和金融深化问题研究当前,农村邮政储蓄已经成为我国农村资金外流的重要渠道之一为了使邮政资金更好的支持农村经济发展,应在放开邮政储蓄自主运用资金渠道的同时,建议规定邮政储蓄在农村吸收的存款,按与其它商业银行金融机构同等的条件存入中国人民银行,再由中国人民银行以再贷款的形式贷给农村信用社等农村正规金融机构,以缓解农村资金供给不足的局面.此外,农村邮政储蓄自主运用的资金可以规定其有三分之二的资金用于农村经济发展,另外三分之一用于其它业务,如用于银行同业拆借、国债市场、政策性金融债等.邮政储蓄进行一系列的改革后,使之加大对农村经济的资金运用,为促进农村经济发展、深化农村金融体制改革做出应有的贡献.
二、规范发展农村非正规金融
农村非正规金融之所以问题较多,并不是因为这种信用形式本身有问题,而是政府或职能部门没有对其进行应有的监管.当今世界上大多数银行机构都是民营或以民营为主的股份制经营,但它们能够发展壮大,重要原因之一是它们被纳入政府的监管体系之中.因此,对于我国的农村非正规金融来说,当务之急是加强对农村非正规金融的法治建设,完善金融监管机制,以法制为基础规范其债权债务关系,将非正规金融置于国家的金融监管之下,使之能继续为农村提供金融服务,满足农村对资金的需求.最高人民法院在1991年颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定中指出,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍.这一规定可继续实施,但建议对于农村也要区分看待,只要不是严重扰乱社会治安和金融秩序,也不一定要完全禁止.控制的主要出发点是应该利用正规金融机构提供的充足服务将其挤出市场,或者促使它们降低利率,改变经营方式则完全放开利率使其自由浮动建议可以在短期内限定其利率浮动范围.在我国乃至整个世界,除农民外,其他各个经济体为了保护自己的经济利益,都有自己的组织团体.如工人有工会,商人有行会等农民如要取得自己在市场经济中的地位,亦应组织起来,建立自己的协会,如农民总会,然后下设小麦种植协会,棉花种植协会,养鸡鸭猪等协会.这样农民不但可以以协会的名义更容易从金融机构取得贷款,而且还能从生产和销售以及定价上在市场中取得主动权.有利于农民增产增收,利于民族的长远发展.
三、建立和完善非银行金融组织体系
农业是高风险的弱质产业,农业生产最容易遭受自然灾害的影响,农业保险是降低农业生产自然灾害风险和市场风险、促进农业持续发展、保障农民收入最为有效的办法.针对沿海发达地区的农村市场而言,主要需要商业性保险业务,而对于内陆地区,更多的是需要政策性保险业务.鉴于农业保险经营的特殊性,适用于各种商业保险的《保险法》一般不适用或不完全适用于农业保险.因此,解决农业保险存在的问题可以考虑三种方法：一是政府加大对农村保险业的支持力度,大量投入财政资金,国家对农业保险提供一定的优惠政策；二是建立以政策性保险为主体的农村保险体系,可以考虑在经营农业险基础较好的地区设立专门的农业保险公司,在和地方财力允许的情况下,联合出资,组建政策性农业保险公司；三是尽快建立专门针对农业保险的法律法规,以规范农业保险中市场主体的行为.此外,还应该大力发展农村财产保险、人身保险和养老保险,扩大农村保险市场的保险品种,促进我国农村保险市场的发展.我国农村的证券业发展的非常滞后,农村企业上市融资的数量和规模都非常小,目前大多数农村没有证券经营网点.同时,在农村发行的有限的企业债券中,基本没有对农业债券的发行.要解决农村证券业的金融服务的供给问题,可以从以下几个方面进行努力：一是扩大农村企业上市融资的数量和规模.这不仅是政中国农村金融抑制和金融深化问题研究府支持农村企业发展的需要,也是农村企业自身扩大规模的要求.二是成立农村证券公司,为农村居民和企业提供证券购买交易服务和直接融资服务.三是发行农业债券.由于我国支持农业发展的一个重要任务就是加大农业基础设施建设,因此国家可以考虑发行农业重点建设债券或某种专项债券,作为筹集农业基础建设资金的方法.对一些符合条件的农村龙头企业,可以考虑发行一些企业债券.