本站原创【摘 要】社会主义新农村的建设及“三农”问题的最终解决,离不开农村金融体系的健全与完善.然而,当前我国农村金融市场尚存在许多问题,农村金融体系还不健全、存在功能缺失,影响了对农村经济的支持力度.本文通过四大金融“支柱”既合作金融、商业性金融、政策性金融和民间金融的构建,并根据自身特点进行市场定位,实现既大体分工又互相协调,对社会主义新农村建设不同层次的资金需要形成网状覆盖,推动社会主义新农村建设的不断发展.
【关 键 词】农村金融体系；农村金融服务；合作金融；民间金融
“十一五”时期,我国农村金融改革取得了实质性的进步,农村信用社不良资产持续“双降”,总体实现了盈利,支农的服务功能显著增强.新一轮的以多元化农村金融体系建设为核心的农村金融改革风生水起,农村金融整体状况得到了较大改观,农村金融整体实力得到了很大的提升,各省农信社建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系,农村金融组织体系进一步健全,农村金融产品和服务创新不断推进,信贷支农渠道进一步拓宽,农业贷款持续大幅增加.农信社支持“三农”、支持社会主义新农村建设的力度不断加大.
一、农村金融体系存在的主要问题
长期以来,我国农村金融服务的发展与农村经济主体需求仍存在一定差距,诸多矛盾并存.主要表现在：
1.农村金融服务的覆盖面积与金融服务品种单一.农村金融服务覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款存款、汇率、结算及理财等金融服务所达到的层面和程度,是评价农村金融服务状况的主要量化指标.无论从机构和从业人员的数量还是金融服务的品种来看,农村地区金融覆盖率和服务水平都相对较低.根据西北地区某银监局对该省内的调查,省内大部分行政村没有金融机构网点,由于存贷款业务只能在窗口,广大农民尤其是边远地区农民就地能够享受到的金融服务十分有限.不仅如此,农村金融网点往往基于农村信用社和邮政储蓄两家机构,竞争不充分,在业务品种上依然以存、贷、汇老三样为主,基本没有其它的业务.
2.信贷资金整体投入不足,农村资金外流严重.金融机构提供农业贷款的情况,是衡量农村金融服务的又一重要指标,当前的涉农贷款只能基本满足农户的简单再生产要求,而对资金需求量较大的农田水利等农村基本建设投资,以及农产品的深加工特色种养殖业的信贷投入明显不足.存款与贷款差额在逐年扩大,邮政储蓄和个别金融机构在农村只存不贷或少贷的情况造成资金外流,部分资金以多种形式留出农村.
3.农村金融服务仍处于低层次、低水平阶段.贷款品种相对较少,不能有效满足农村经济发展的多元需求.目前农村金融机构主要以发放农户小额信用贷款和农户联保贷款为主,仅能满足部分农户的简单种养业资金需求,这种经营产品当地的现状显然不能适应社会主义新农村建设对金融服务的需求.在我国农业产业化过程中注入公司+农户等多种生产经营模式方兴未艾,农业产业链拉长,经营周期扩大,而相应的金融服务产品并未随之发生变化,相对周期较长、额度较大的融资需求之间的矛盾在一定程度上抑制了农业产业化的升级.
二、农村金融体系构建的具体设想
农村金融体系建设可着力于四大金融“支柱”,即合作金融、商业性金融、政策性金融和民间金融的构建,四大金融“支柱”可根据自身特点进行市场定位,实现既大体分工又互相协调,对社会主义新农村建设不同层次的资金需要形成网状覆盖.
1.加强农村合作金融机构建设
（1）加快农村合作金融的机构改革和业务创新
我国农村合作性金融机构改革主要指农村信用社改革,农村信用社要真正建成现代金融企业才能实现可持续发展完成长期支农重任.建设社会主义新农村对农村信用社经营和管理水平提出了更高要求.合作金融不管采取什么组织形式,都要按照现代金融企业制度的要求,逐步实现产权明晰,内控严密,管理科学的改革目标.农信社应适时开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品,满足农村多元化的金融服务需要,在更好满足农户农牧业生产资金需求的基础上,农信社应增加对农产品加工、运输、助学和消费信贷的投入.
（2）推进新型农村合作金融组织的发展
农村资金互助社、村镇银行以及社区性信用合作组织的出现一方面引导民间资金合规有效地进入农村金融供给渠道,解决了存量庞大的民间资本长期非规范运作的问题；另一方面也能更好地满足新农村建设时期多层次的农村金融需求.在推进新型农村合作金融组织发展的过程中,应力图充实“低门槛,严监管”的原则.
2.促进农村商业金融的发展
农村商业性金融机构包括农村商业银行和中国农业银行.其业务定位主要是为农产品加工业发展、农业产业化以及农村中乡镇企业的发展提供资金和其他金融服务.农村商业银行要进一步加大对农村优质成长型中小企业的支持力度,积极开发针对中小企业的可持续金融服务方式,支持外贸和新兴领域的农村商业企业,扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率.尽快建立完善利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制.
中国农业银行要继续发挥支持农业、服务农村的作用.农业银行应紧随社会主义新农村建设进程,大力增加对具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金投入,特别是农业产业化龙头企业需要大额资金,其资金需求是农信社、农村商业银行等中小金融机构难以满足的,需要农业银行的支持.
3.政策性金融机构应进一步拓展支农金融业务
政策性金融机构主要是指中国农业发展银行和国家开发银行,其业务定位主要是商业性金融机构不宜介入或者不愿意介入的与“三农”密切相关的开发性项目的贷款.
（1）完善中国农业发展银行的职能使其真正发挥农业政策性银行的职能作用.农发行的职能定位应该明确为“建设新农村的银行”.逐步把农发行办成贯彻国家宏观调控政策、农村产业政策和区域发展政策,重点支持农业和农村基础设施建设、生态环境建设,农业综合开发,农村扶贫的农业政策性银行.近期,可考虑把粮棉油信贷支持领域从流通领域向生产和加工领域延伸：适时开办支持农业和农村经济发展的中长期贷款,加大对农业基础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系建设以及生态农业示范工程的支持力度.
（2）国家开发银行的“开发性金融”应由城市向农村延伸.但总的来讲,国家开发银行对农村经济的支持力度仍较弱.因此,在社会主义新农村建设中,国家开发银行对农村经济的支持还有较大的拓展空间,应加强对县域及农村基础设施建设的支持力度.
（3）中国进出口银行要支持涉农企业“走出去”.中国进出口银行是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家政策性银行,其国际信用评级与国家主权评级一致.中国进出口银行是我国外经贸支持体系的重要力量和金融体系的重要组成部分,其主要职责是贯彻执行国家产业政策、外经贸政策、金融政策.在新农村建设时期,中国进出口银行要大力支持农产品出口创汇,运用信用手段,支持涉农企业“走出去”.
4.规范发展民间金融使其成为正规金融体系的有效补充
民间金融在扩大农户生产经营资金来源,促进乡镇企业和农村个体经济发展方面能对正规金融起到重要的补充作用.
农村金融领域面临着和城市金融截然不同的问题：一方面是信息严重不对称,由于农村居住分散,建立信用记录的费用很高,银行要为克服信息不对称支付很高的成本.另一方面是抵押物的问题,农户的抵押品一般很少,土地归国家或村社集体所有,是不可作 为抵押品的.因此,正规金融在解决农村融资问题上出现了失灵的情况.而民间金融的优势正好是对正规金融失灵的补充：其一,民间金融可以较好解决信息不对称问题.民间借贷带有“血缘”、“地缘”、“业缘”的鲜明特点,合约双方多为个人,彼此之间比较了解,与融资相关的信息极易获得且准确性高.其二,民间金融可以降低融资成本.一方面民间借贷一般不需要对资金贷出方进行“公关”,进而节约了“寻租”成本.另一方面民间借贷省去了烦琐的交易手续,交易过程快捷,因而节约了时间成本.因此,在我国全面推进社会主义新农村建设需要大量资金支持时,应规范发展民间融资使其成为正规金融体系的有效补充.过去,我国对民间金融在制度和政策上是排斥的.通过近几年的讨论,理论界和政府管理部门基本达成了发展民间金融的共识.
总之,要进一步引导农村信用社做实资本和提高资本质量,增强经营管理能力,完善法人治理结构,逐步实现农村信用社发展再上台阶,通过农村金融机构的健康、有序发展,增强农业农村发展活力.同时要完善农村信用体系,发展农村小型金融组织和小额信贷,鼓励发展农村保险,提供更多的金融产品.