本站原创中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）09-000-01
摘 要 农村金融生态环境的建设直接关系到“三农”的发展,也因此受到人们的重视.辽宁省作为东北老工业基地,农村金融生态环境的建设有其特殊意义.本文将针对辽宁省的农村金融生态建设中存在的问题进行分析,为提高辽宁省农村经济的发展建言献策.
关 键 词 农村金融 金融生态 辽宁省
金融生态环境质量的好坏直接关系到农村金融机构的稳健经营和农村经济建设的步伐.建设良好的农村金融生态环境是实现经济与金融良性互动可持续发展的基础.近年来辽宁省农村金融生态环境有了一定的改善,但是总体来说农村金融发展水平仍然比较落后.辽宁省的农村金融生态环境建设首先存在全国各省普遍存在的问题：
1.从全国的范围来看普遍存在的问题
1.1行政力量干预使得农村金融市场化程度较低.
地方政府中的个别部门或个人受利益的驱动,出于政绩考虑,以权力为诱饵,对农信社等金融机构施加压力,从中获取个人利益,违背经济规律,盲目投资某一行业或某一项目,使资金借贷很难正常进行.因此,行政力量的介入和干预使得农村金融的市场化程度低,交易环境较差,直接恶化了农村的金融生态环境.
1.2农村法制建设不完善导致债权维护难度大.
目前我国针对信用方面的专门法律、法规仍然滞后,缺少适用于农村金融的专门法律法规.农村法制建设相比城市也较为滞后,“有法不依、执法不严”的情况依然存在.并且广大农民的维权意识也不强,金融知识匮乏.有些地方部门为了自身的利益,行政干预执法,金融债券案判决不公、或者判决后难执行和久拖不决,严重损害了债权人的合法权益.
1.3农村征信体系不健全且信用管理滞后.
农村企业诚信意识和公众金融风险意识相对于城市比较淡薄.一些企业和个人通过各种手段逃废金融债务.农村私营个体企业财务制度极不健全使金融机构对企业的真实借贷情况难以掌握,缺乏正常获取企业和个人信用信息的渠道,信息不对称、贷前调查难、贷后管理难的问题普遍存在.道德风险的存在,恶化了农村金融生态环境.
2.辽宁省农村金融生态环境建设中存在的问题
2.1农业保险发展缓慢
辽宁省农业保险发展比较缓慢.究其原因,一方面是因为农业风险大、赔付率高,出险率也很高、而政府又缺少对农业保险的政策支持,保险公司做农业保险的成本较高所以就没有动力去开展农业保险；在成本高的情况下保险公司若进行农业保险的业务就会设置较高的保费,保费过高使得农民对之“可望而不可及”,形成不了有效的农业保险需求.另一方面,农民保险意识薄弱,他们依旧认为保险是不可靠的,所以造成投保率低,保障面窄的现象,当发生自然灾害时,受灾农户不能得到保险保障,偿债能力下降,银行贷款风险增加,这是导致农村金融供给紧张的原因之一.2012年1-12月,全国农业保险保费收入240.13亿元,同比增长38%；为1.83亿农户提供风险保障9006亿元,承保户数同比增长8%,保险金额同比增长38%.而2012年辽宁省农业保险保费收入还达不到全国平均水平.
2.2农村金融市场发育不充分,资金缺口严重
在当前的农村金融机构中,“工、农、中、建”四家国有商业银行已随着商业化改革大量撤并县级及以下分支机构和网点,对农村的信用贷款越来越少,据统计,2000～2004年四大国有商业银行在辽宁省县域内机构网点（含储蓄所）由1995个减至1071个,工商银行从10个县（市）中全部撤出,中国银行从24个县（市）中全部撤出.截至到2008年6月末,全省县域银行业机构网点为3235个,比2002年减少1065个,其中四大国有商业银行网点370个,减少370个；农村信用社网点1503个,减少669个；城市商业银行网点171个,减少31个.作为辽宁省唯一的农业政策性金融机构―农业发展银行,虽然正在逐步地完善,但目前其业务面过于狭窄,没有真正起到促进农业发展及农村经济的作用；农村信用社作为目前农村金融市场中主要的正规金融机构,由于存在着治理结构不完善、产权归属不清晰、行政介入比较严重等问题,其帮农、扶农作用也受到严重制约.再有辽宁省民间借贷由于在货币当局的严厉管制之下,其所具有的借贷手续简单、贷款期限灵活、交易成本低廉等优点无法得到充分发挥.综上可以看出农业资金的需求是供不应求的,从而制约了农村金融的发展.
2.3农村金融产品创新滞后
许多农村信用社贷款方式单一,缺乏适合农村特色的服务品种.近几年来,辽宁省农村地区合作金融机构产品创新无力,难以满足农户和农村中小企业多样化的资金需求.近几年,辽宁省农村金融机构取得了一定发展,但在其发展的背后也隐藏了许多的问题,这些问题的存在恰好说明了辽宁省农村金融生态环境在金融主体建设和金融体系重构上亟须改善.
通过以上分析可以看出,辽宁省农村金融生态环境还存在很大的缺陷.改善辽宁农村金融生态环境势在必行.相信在深切认识到问题之后,在各相关联的机构的共同努力下,农村金融生态环境的建设会得到进一步的改善.