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【摘 要 】
民间金融作为正规金融机构的有效补充,推动着金融创新,在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题,促进了农村经济的发展.但是民间金融不论从理论上还是政策上都存在一系列急需解决的问题.在这一背景下,研究民间金融的现状及其发展问题,有助于我们进一步规范民间金融的发展,降低风险,使民间金融更好地服务中国经济.
【关 键 词 】
民间金融；法律地位；发展策略
一、中国农村民间金融概况及其发展过程
民间金融是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为.其主要分为非正式金融、草根金融和地下金融.
中国的农村民间金融具有悠久的历史与坎坷的经历.从公元前2000多年的夏商时期,到秦朝统一货币然后到中国盛唐,伴随着国家统一,经济发展,以民间信贷为主要形式的民间金融日渐昌盛.尤其到了明清时代的钱庄票号,中国的民间信贷业务发展到了.当时并没有官办的金融机构,基本上都是民间金融机构在货币交易和流通中发挥作用.农村主要是当铺,城市以当铺、钱庄、票号为主.
中国的民间金融存在了4000年,历史悠久,繁荣一时.尤其是以近代山西的金融业为代表,可以说代表了当时世界金融的最高水平.在以民间金融业为主的时代,未曾发生过重大的金融风险和金融欺诈行为,民间金融的秩序总体上是好的.
二、中国农村民间金融现状
目前,我国民间金融的形式主要是民间借贷、民间合会、私人钱庄、农村合作基金会和民间集资.5种形式以其特有的历史背景及融资特征存在于社会中.其中又以民间借贷、私人钱庄和农村合作基金会为主要存在方式.目前我国民间融资规模约为3万亿元,近两年来规模增长达到20%以上.根据西南财经大学甘犁教授及其团队的《中国家庭金融调查》系列报告可知在近几年,民间借贷以一种良好的状态发展.
而根据目前国有商业银行的放贷业务表现出明显的向城市和向大中企业集中的趋势,农村信用社受利益驱动也在效仿商业银行的做法,倾向于支持较大规模企业,使农村中小企业、个体工商户和农户融资面临很大困难.在某些地区,民间金融甚至已成为这些经营主体融资的主要渠道.同时融资利率水平不一.民间融资有有息借贷,也有无息借贷.总体来说,生产经营性融资倾向于有息,生活消费性借贷倾向于无息；发达地区比欠发达地区计息现象更为普遍.从演进变化看,生产经营性的有偿融资越来越占较大比重.随着民营经济发展和资金交易需求的增加,民间融资活动已越来越成为一种普遍现象.而随着人们观念认识的转变和我国金融制度环境的日渐宽松,民间金融也越来越走向公开.种种迹象表明,明确民间金融的合法地位,引导、规范和促进民间金融的健康发展已是大势所趋.
三、中国农村民间金融与国外的对比
主要从发展策略来看.现目前,世界上各国之间的民间金融主要分为三种具有差异性的发展策略.
(一)通过正规金融信贷扩张抑制民间金融发展
(二)规划并引导民间金融向正规金融发展
(三)鼓励正规金融与民间金融进行业务合作
三种不同的策略是根据各国对民间金融的定位与认识而产生差异的,其分别对应消极、中性和积极的评价.而我们可以看出,这三种策略是按正向发展的,所以说国家经济状况越好,越发达,就会越支持民间金融的发展.
世界各国发展民间金融的政策和经验表明,对民间融资采取“堵”的办法难以奏效,而同时对民间金融的发展策略和路径也为我们提供了有益的借鉴与启示.
四、中国民间金融的改革与发展
理论上对我国民间金融的发展前景的讨论有两种观点,一种观点是限制民间金融的发展禁止民间金融组织打击地下借贷活动,防止民间融资活动.金融机构发挥主渠道作用的融资、并购、民间金融组织,所有的金融活动应该包括在正式的金融机构内.第二种观点是支持发展民间融资,但必须规范融资行为,加强金融机构或资本市场为民间金融指导功能,建立民间金融管理机构、市场方法指导、建筑、民用、如何管理投资和融资体系,发挥民间金融比较优势和市场特征.而现在支持第二个意见逐渐增加.
在2010年11月5日,国务院常务会议,在经济刺激计划“十大措施”发行同时,首次正式提出“金融支持经济增长”的概念.12月3日,国务院常务会议并发表了一份金融促进经济发展的“金融九条”.这是金融和经济实体之间关系的新政策,实融危机的特殊时期,金融政策随着经济增长重要推力无疑将发挥重要作用.特别是“金融九条”使民间金融作为一个合法的融资资源,强调需要标准,这使得合法化民间信贷首先在政策层面上被认可.处于政策背景反映了在全球经济衰退的特殊的历史时期,加快金融改革,开放民间金融,已成为一个隐藏不开放的话题.民间金融得到健康的发展应该做以下几个方面：第一,如之前所说,解决民间金融各种歧视,建立法律地位的私人金融,民间金融监督体系,支持民间金融的发展.第二,设置一些必要的民间融资体系,限制民间融资,防止民间贷款风险,引导民间信贷,私人投资的发展.第三,提高金融服务体系,形成民间金融和正规金融和谐共生的环境.第四,建立有效的市场约束机制,加快利率市场化的发展过程.
我国民间金融以积极良好的状态发展,但其道路仍然任重而道远,国家应制定正确的发展策略,完善相应的法律法规,缩小民间金融与正规金融的社会地位,鼓励民间金融创新与进步,促进社会经济的全面发展.