国有商业银行金融风险防范

摘 要 ：改革开放以来,我国国有商业银行发展迅速,随着银行经济效益的提高,商业银行的金融风险也是客观存在的,这些风险不能消灭,但是可以通过一定的手段进行防范,减少和降低风险发生.我们必须认清目前国际金融的发展形势与我国银行金融领域存在的客观问题,必须深刻地意识到风险防范对商业银行的重要性.针对商业银行可能发生的金融风险,我国商业银行需要借鉴发达国家商业银行的成功经验,按照国际银监会指定的标准,提高我国商业银行金融风险防范的能力,增加商业银行的盈利能力,一方面需要积极防范化解商业银行潜在的风险,另一方面需要不断适应经济全球化的发展需求.

关 键 词 ：商业银行；风险；防范

中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-02

改革开放以后,我商业银行迅速崛起,在商业银行建立之初,银行风险就伴随着出现了,并且这种金融风险会贯穿于商业银行发展的始终.商业银行风险主要有信贷风险、财务管理风险、内部管理风险、市场投资风险和利率风险,众多风险中,当属信贷风险的比重最大.金融风险是国家金融业客观存在的现象,它是产业性、专业性、行业性的局部问题,一个国家的金融行业出现风险不仅会给本国带来影响,还会影响到全球经济发展.我国国有商业银行的发展直接关系到我国金融业的稳定,银行金融风险的严重性不言而喻,它对今后我国经济发展和银行的生存都带着潜在的威胁,所以,对我国商业银行金融风险进行研究是商业银行的当务之急.

一、我国商业银行风险现状

1.信贷投放过快存在风险

随着经济快速发展,企业投资不断增加,银行等金融机构的信贷投放积极性大增,但是资本与银行的经济账户存在一定的双顺差,大量资金能够通过多种渠道流入中国.商业银行在不得已的情况下加大基础货币的市场投放面对外币流入的冲击.但是这种情况不能完全依靠基础货币投放解决问题,商业银行长期缺乏债券市场,潜在的金融风险集中在银行金融系统当中.目前,银行的经济结构并不合理,企业的信用状况不一,加上诸多企业的会计核算体系不完善,商业银行的内部风险控制不到位,风险防范措施不足,都将增加银行的风险隐患.

2.信用缺失

早在二十一世纪初,我国就颁布了新的银行披露准则,虽然信息披露的真实性提高,但是我国商业银行固有的性质致使信息取得的成本较高,信用制度很难健全.正因为如此,银行在金融市场上交易双方信息经常出现不对称的现象,然而这种信用的缺失在短时间内根本无法改善.目前我国商业银行积极发展个人信贷业务,信用卡发放的制度越来越松,很多人手持信用卡,但是并不符合信用卡发放要求.有这样的情况,一个人并没有足够的收入来支付信用卡,但是这些人会手持信用卡,一次性消费之后一走了之,银行很多时候无法追回这些欠款.虽然每张信用卡的透支额度不同,大小不一,但是积少成多,就会给银行造成很大亏空.

3.金融行业与政府之间的问题

改革开放以后,我国国有商业银行迅速崛起,前不久,我国国有商业银行进行了大规模整改,但是银行仍然受到地方政府和地区经济发展的影响,这就像我国受封建残余制度影响一样,很难再短时间内进行实质性的改革,正是由于商业银行同政府之间有着千丝万缕的练习,扭曲了政府对全国经济的宏观掌控,使得地方商业银行存在多种陋习一时难以解决.

4.商业银行的坏账水平始终居高不下

近几年我国虽然对银行金融机构进行大规模整改,狠抓坏账处理,银行的不良贷款比重逐渐下降,但是这样的状况并不是银行会计核算方面工作的加强,而是银行通过大规模的信贷投放来降低不良贷款,所以说从本质上讲,银行的坏账依然存在,金融风险并没有降低.

5.房车贷款加大商业银行的风险

近几年,我国大中城市放假飞速增长,居高不下,尤其是北上广等人口密度较大的城市,很多人难以一次性付清房车贷款,银行按揭贷款由此而生,个人的住房信贷风险虽然在一定时间内降低,但是个人信贷保障体系不完善,这一潜在风险会随时爆发,而且购房按揭贷款的人数越来越多,商业银行的风险也越来越高.

二、我国商业银行金融风险防范

1.建立健全的适应商业银行运作的内部控制机制

为此,一方面,我们要尽快的建立与现代商业银行相适应的金融产权机构,放权给国有商业银行,使其获得独立的法人地位和经营自主权.银行业和市场其他主体一样,存在很大的竞争.因此,国家没有必要保持着对商业银行 100% 的控股权,只要保持在国有控股的基础之上,逐步降低国有股权在商业银行股权中的比重即可,从而促进商业银行的股权结构多元化.放宽对社会资本参与商业银行的限制.另一方面我们要完善权限管理制度.各级分支机构和分行长的权限需要通过董事会的明确授权.并且根据各分行的业务范围特点,建立分层管理的制度.

2.明晰商业银行的风险管理理论

商业银行的风险管理是指银行业务的发展和人们对风险不断加深的产物.最初,我们知道,商业银行的风险管理偏重于对资产业务的管理.伴随着经济的发展,风险管理的重点逐渐转向对负债的风险管理.后来,单方面的资产风险管理或负债风险管理也不再适用,因此资产的负债风险管理理论应运而生.这一理论强调对资产业务和负债业务的协调管理.再后来,我国对商业银行实行资产负债比例的管理.这一理论是伴随着银行风险管理理念和技术方面出现的表外风险管理理论和金融工程学等新思想和新技术的出现.这些都进一步扩大了商业银行的业务范围.现在人们对金融危机的认识加深,意识到损失不再是由单一风险引起的,它同样是由信用风险、市场风险等多种因素导致的.

3.将潜在的金融风险提到议事日程

我们要想防范金融风险必须看清楚三个方面的问题：首先,新的不良资产的产生导致的银行资产质量的恶化.尽管资产管理公司成立和不良资产之间相互分离,在很大程度上使国有商业银行放下了包袱,但是这位从本质上解决问题的存在.近年来出现不良资产率攀升这一现象,引起了人们的高度关注.其次,资本的充足率比较低,抗冲击能力不够强.因为资本的充足率是国际银行业用来衡量银行业务经营的稳定性的和风险抗冲击能力的一个重要的指标,而有些银行的资本充足率则呈现下降的趋势,我们不得不为商业银行担忧,这在一定程度上导致了银行信用的降低.最后,商业银行的外部经营环境较差,信用制度欠缺.除了央企以外,中小型国有企业的经营状况虽然大为改善,但实际上并未取得实质上的效果,企业仍然存在着资本金匮乏、经营效益低、负债率高、财务负担重、还款能力差等诸多问题.社会信用制度的缺失使得相当一部分贷款人逃避银行的债务,很多借款人要么没钱还债、要么有了钱也不还债,造成了经营环境差的状况. 4.建立有效的防范和化解金融风险的机制

首先,注重成因分析.金融风险之所以会形成,大体上讲有以下几个方面的原因：第一,社会原因.经济的震荡,行政的干预,社会的冲击,信用的滑坡,金融方面的投机以及治安的影响.第二,银行内部的原因.体制的连带,经营的粗放,工作的失误和管理的失控以及道德风险.其次,强化组织领导以及责任机制.我们要从大力宣传金融法规,定期分析研究和制定应急的方案等方面来进行强化

总结

商业银行的风险是客观存在的,但同时又可以通过采取一定的措施降低风险.银行是金融界发展的顶梁柱,是企业投资,国家发展建设的定心丸,商业银行一旦出现风险,会影响到国家众多企业的发展,不仅影响本国经济发展,还会给世界经济发展造成波动,所以,加强国有商业银行金融风险防范,是保证我国经济稳步增长的重要手段,同时也是促进世界经济发展的重要因素.加强国有商业银行的金融风险防范,还能够保证人们稳定幸福的生活,促进社会和谐稳定发展.