商业银行金融风险的法律防范

【摘 要】随着经济的快速发展,我国商业银行得到了快速发展,特别是人们生活水平的不断提高,极大的促进了商业银行业务的发展.而我国商业银行在进行运营阶段时,会由于各种原因,遇到一些金融风险的问题,金融风险的产生不仅对商业银行自身发展会起到严重的阻碍作用,而且不利于我国经济的快速健康发展,为此,本文结合实际情况,对商业银行在经营过程中可能遇到的金融风险问题进行了解析,分析了产生商业银行金融风险的原因,并针对产生商业银行金融风险的原因采取了法律防范措施,有力于提高安全性,建立健全的法律防范体系,促进商业银行的发展.

【关 键 词】商业；银行；金融；风险；防范

随着经济的不断发展,特别是我国自从加入到世界贸易组织之后,我国金融体制进行了大范围的改革,适应经济的健康发展,而在经济发展以及金融体制改革的过程中,商业银行会面临更多的风险,风险样式趋于多样化、复杂化,受到的压力与日俱增.商业银行在经营过程中,由于其自身的信贷管理制度不够全面健全,在进行信贷管理方面缺乏有效的控制措施,同时,由于制度的执行力度不够,很容易导致商业银行在经营过程中面临巨大的金融风险,造成大量的资金损失,无法正常经营.基于此,在现代社会中,特别是在当前经济快速发展的时代中,为了提高商业银行的金融风险有效管理,保证商业银行的正常发展,对商业银行所面临的金融风险需要进行深入的分析,解析金融风险产生的原因,分析其影响因素,并针对金融风险产生的原因采取有效的法律防范措施,这样才可以更好的做好金融保障工作,加强法律体系的建设工作,稳定商业银行的经营基础,促进商业银行的发展,更有效的维持我国国民经济的持续健康发展.正是由于这一点,本文对商业银行所面临的金融风险进行了分析,并依据金融风险影响因素,提出了一些切实有效的法律防范措施,利于商业银行的更好发展.

一、商业银行金融风险

金融风险主要指在金融经营过程中,金融市场由于受到一些不确定的因素,导致金融市场中行为主体因为不确定因素的影响,造成自身金融资金的损失,对自身主体的正常发展产生负面作用现象.在金融市场中,行为主体主要是指银行类机构,而不确定因素由于所受的影响比较大,并且覆盖面比较广,因此,在金融市场中,一旦由于不确定因素或者一些必然因素的产生,会直接导致行为主体银行机构面临巨大的危机,严重时会引发金融风暴以及金融危机,造成经济的严重倒退.而在金融市场中,由于国有银行自身的特殊性,抵抗能力较为强大,而商业银行由于自身风险性很高,在金融风险中显得无法有效的抵挡危机,因此,如果在金融市场中,做好商业银行的金融风险法律规范作用显得尤为重要.由于金融市场中,不确定因素的一直存在,导致金融风险一直存在,防范金融危机的有效办法就是化解在金融市场中存在的潜在风险,提高安全性.金融风险中影响最大的因素就是资金无法得到有效的流通,商业银行为了提高自身名誉,会将更多的资金进行借贷,而过多的借贷如果出现长期外借,无法有效的吸收回来,会直接造成资金无法有效的周转流通,进而影响到商业银行的资金业务,从而给商业银行自身造成危机.因此,为了提高商业银行的安全性,需要切实做好法律规范工作,防止金融危机的发生.

二、商业银行金融风险

(一)商业银行金融风险因素特征

对于商业银行而言,引起金融风险的因素很多,结构较为复杂,并且因素发生时,较为集中迅速,从而会极大的阻碍商业银行的发展.在我国,由于我国属于新型市场机构,对于资本的发展较为开放,从而导致资金的管理缺乏有效的监督.同时,在进行金融制度建立时,由于受到金融自由化的深度影响,管理制度缺乏有效的针对性,导致很多金融资产成为不良资产,无法有效的收回.这些不利的因素会直接或者间接的影响到商业银行的发展.金融风险具有的特征根据特点,主要有以下三个方面：

1.具有很强的隐蔽性

金融风险作为一种恶性毒瘤,在商业银行的发展过程中,一直存在,特别是受到一些不利因素的影响,会保持长期的生存,无法彻底解决,这种隐蔽性使得商业银行在针对金融风险方面需要健全全面的法律规范,并且法律监督需要长期有效.金融风险危险因素的隐蔽性以及潜在性会在某一段时间爆发,从而导致商业银行的金融危机.如在进行信贷业务方面,如果信贷资金过多的投入到不良资产中,商业银行的资金就无法有效的收回,而这种危险因素一直存在,强烈的隐蔽性使得商业银行无法发现其危害,从而更多的将信贷投入到不良资产中,最终导致金融风险危机的产生.

2.具有很强的爆发性

金融风险在商业银行的经营过程中一直存在,而这种存在不是说会长期的保持隐蔽性,而是当某种事件突然发生时,会将金融风险引爆,造成巨大的连锁反应,特别是在商业银行的经营过程中,如果没有法律规范的监督,会引起巨大的经济资金反弹,从而导致金融危机.

3.金融风险的难控制性

金融风险由于受到多方面的不确定因素影响,在爆发时,会受到各方的影响,从而导致商业银行的金融风险无法有效的得到控制,很难通过自身维持解决,需要长期的法律规范监督.考虑到金融风险受到多方面因素的影响,同时,这种风险一直存在,因此,只有在商业银行的经营过程中,长期的坚持法律监督规范,加强金融法律规范体制的改革,建立合理的金融风险预警机制,增强法律意识,才可以有效的提高抵御金融风险的能力.

(二)我国商业银行金融风险形成的原因分析

我国作为新兴的第三世界国家,在金融风险抵御方面还与发达国家存在的巨大的差距,这主要在于我国在进行商业银行经营方面,更侧重于商业银行的发展,而很少侧重于商业银行抵御能力.我国商业银行金融风险的影响因素复杂多样,在进行管理方面,无法做到有效的针对性,特别是在进行金融风险管理方面,由于法律规范有限,导致很多金融风险因素无法得到有效的控制,同时由于金融改革制度无法有效的开展,导致我国内部经济体制严重的影响到商业银行的发展.而随着经济的不断发展,商业银行面临的风险与日剧增,导致金融风险因素变大,无法适应市场经济体制的发展.同时,由于内部金融风险因素分析力度不够,导致金融风险法律规范无法切实做到位,无法将责任落实到具体位置,当信贷出现问题时,无法进行有效的追究,更无法找出引起金融风险的不利因素所在,因此,在进行商业银行金融风险管理方面,需要对金融风险进行全面分析,建立健全的法律规范制度,从本质上提高商业银行的安全性.三、商业银行金融风险法律防范对策

我国在进行商业银行管理方面,由于自身发展有限性,管理缺乏有效的针对性,因此,在面对商业银行金融风险法律防范方面,需要采取有效的针对性措施,只有这样,才可以起到很好的效果,促进商业银行的健康发展.

(一)重视商业银行的金融监管力度,避免其他因素的干预

金融市场在市场经济中发展良好,在进行金融管理方面,如果出现过多的因素干预,会直接导致金融市场无法发挥其自身 0340;作用,从而导致金融市场无法有序发展,而在进行金融市场发展中,离不开金融监管,通过对金融市场的有效监管,确保商业银行为主体的机构可以充分发挥其自身优势,做好金融管理工作.因此,为抵御金融风险管理工作,在商业银行经营过程中,政府机构需要重视金融监管工作,同时,为有效的发展市场经济的自身特点,需要尽量避免过多因素参入到商业银行的金融监管中,从而避免金融市场的负面作用.在金融管理方面,采取多方面、多角度的风险管理体系,加强金融的防范机制,综合性管理,对金融风险的因素进行长期跟踪管理,不可短期抵御,导致金融监管力度无法落实到位.

(二)深化商业银行的“分业管理经营”原则理念

为了促进我国商业银行的健康发展,我国针对商业银行的发展特点,提出了“分业经营,分业管理”理念,即在进行商业银行发展中,不重视统一模式,鼓励多样化发展,鼓励正当竞争,提高商业银行的综合能力,在进行商业发展模式中,做好分业经营,提高专业性,提高商业银行的管理水平,增加管理经验,从而增强其抵抗能力.在这种原则理念基础上,政府需要做好法律防范工作,主要是指搭建好健全的法律框架,对商业银行金融风险存在的问题进行全面解析,做好管理工作,同时强化金融风险处理能力,增加商业银行的财务审查力度,提高商业银行的经营规范性,从而提高其有效的抵御金融风险能力,通过采取良好的金融风险法律防范措施,建立公平竞争的金融市场环境,去除一些人为造成的金融风险因素,提高商业银行的抵御风险力度.

(三)加强商业银行内部法律制度建设工作

为减少金融风险爆发的可能性,商业银行在进行经营时,需要做好内部管理工作,建立有效的控制制度,提高审核力度.面对金融风险,商业银行可以采取以下两项措施,增强抵抗性：

1.做好信贷审批与贷款分离工作

我国有些商业银行为了扩展业务,提高自身的知名度,在进行信贷管理方面,没有按照正常的秩序流程,简化了很多必要步骤,最明显的特点就是在进行信贷管理时,应该将贷款与审批分开进行,消除在信贷过程中,产生更多的不良资产,降低贷款风险.当前很多商业银行缺乏有效的监管力度,审贷集合一体,造成很多金融风险大量存在,很多管理方面存在巨大的漏洞,违章现象很多,同时,由于审贷集合一体,造成监督制约措施无法有效进行,导致更多的不良操作产生,从而导致金融风险因素急剧增加,基于此,为了提高金融风险工作,需要切实做好信贷审批与贷款分离进行的工作.

2.做好多层次的风险监管平台

在经营过程中,商业银行自身需要重视风险监管力度,基于自身发展状况,建立多层次的风险监管平台,将商业银行自身存在的金融风险纳入到管理决策层次,为金融风险采取有效的防御抵抗措施,建立多方面有效的协调配合机制,提高监管的力度,防止金融风险影响到自身正常的经营.在进行风险管理方面,需要将金融风险与政策研究进行协调互动,充分考虑商业银行金融风险的危害性,通过在经营中建立审批风险管理、信贷管理以及信贷经营等多层次的风险监管,确保将金融风险引起的危害降到最低,提高商业银行自身抵抗性.

(四)建立良好的存取款保险制度

在金融风险管理方面,可以借鉴外国的先进管理经验,从而提高自身的管理能力.根据发达国家的管理经验,在进行存取款方面,建立长期有效的保险制度,有利于促进商业银行的发展,降低金融风险度,提高自身的正常经营.建立良好的存取款保险制度,可以对资金进行更好的管理,这在维持金融秩序,抵御金融风险,稳定银行发展,特别是商业银行发展,起到了很好的促进作用.建立良好的存取款保险制度,不但可以维护好商业银行机构的稳定性,同时可以极大的保护存取款人的利益,从而有效的减少不必要的金融风险因素,促进商业银行在金融市场的健康发展.

四、结语

商业银行作为特殊的金融机构,在金融市场中,如果对金融风险把握不够,没有做好金融风险管理工作,很容易导致自身发展受限,造成自身巨大的资金流失,严重时可以引起巨大的金融危机,不利于我国经济的稳定发展.因此,为了提高商业银行的自身抵御能力,促进商业银行的发展,针对商业银行金融风险,需要对金融风险存在的原因进行全面解析,并对金融风险存在的各种因素进行有效的监管.在金融风险管理方面,采取有效的法律防范措施,只有这样,才可以促进商业银行的长久健康发展,维护好我国金融市场的正常秩序.