我国农村金融排斥的治理

【摘 要 】农村金融是现代农村经济的核心,近年来,农村金融的发展落后,已经成为制约农村经济发展的重要因素.金融排斥是导致我国农村金融发展落后的制约因素.我国广大农村不仅存在现实的金融排斥状况,而且还表现出了较大的区域差异,农民的金融需求普遍得不到满足.现阶段如何解决我国相对落后地区特别是农村地区以及城乡边缘区的金融排斥问题已经成为了急需解决的现实问题.本文针对我国农村金融排斥问题,介绍了农村金融排斥问题的相关知识,对我国农村金融排斥的现状进行了分析,提出了科学的治理对策,并得出了相关的结论.

【关 键 词 】农村 金融排斥 落后 现状 治理对策

一、对农村金融排斥的介绍

金融排斥（Financial Exclusion）这一理论在中国算是一门新兴理论,我国对于农村金融排斥的关注起步比较晚,近几年来发展十分迅速.但是在国外,经济学家们从20世纪90年代中期就开始关注金融排斥问题,认为金融排斥是一个多维度的动态复合概念,不仅与金融服务的地理可达性即地理排斥有关,而且还包括地理排斥、条件排斥、排斥、市场营销排斥和自我排斥五个维度.地理排斥,是指被排斥的对象由于无法就近获取金融服务,不得不依赖公共交通系统达到相距较远的金融；条件排斥,是指金融产品附属的条件不适合某些人群；排斥,是指一些人支付不起他们所需要的金融产品获取；市场营销排斥,是指由于大型金融机构定位的需求者人群不同,使一些人被排除在金融机构产品营销目标市场之外；自我排斥,是指人们认为提出某些金融产品的申请后,获批的可能性很小,被拒绝的可能性很大,自动把自己排除在获得金融服务的范围之外.

那么究竟农村金融排斥的定义是什么呢?其实,对于农村金融排斥这一概念并没有完全统一的定义,不同的人会有不同的理解和定义.结合国内外的相关资料以及个人的相关工作经验,可对农村金融排斥做出如下定义：农村金融排斥是指在农村已构建的金融体系中,人们没能合理获取金融服务的一个状态,这包括农村中的一些弱势群体缺乏相关的知识和方法去接近金融机构获取金融服务,对于如何获取和利用金融产品或金融服务方面存在一些困难和障碍.

从上述对国内外学者研究金融排斥,以及对农村金融排斥的相关定义中,我们不难发现,农村金融排斥对农村经济的发展具有严重的阻碍作用,并具有一定的危害性.如果没有采取相关治理措施对农村金融排斥进行,可能会使得地区发展不平衡的现象更加严重,使得农村弱势群体更加的贫困,制约我国农村经济体制改革和发展,影响我国整体居民生活水平的提高.我国当前社会正处于一个转型改革的时期,而金融服务业也不可避免地在正常的运转中进行重大的市场化改革,这个过程中难免会产生农村金融排斥问题.我国政府部门也在想法设法来农村金融排斥问题,从2004年到2010年,党连续颁布的7个一号文件中,都是以农村为中心的,推进农村金融体系建设是其中的重要内容.由此可见,我国农村金融排斥问题已经引起了政府界的高度关注与重视.

二、我国农村金融排斥的现状分析

根据相关资料显示,目前,我国农村中普遍存在金融排斥问题,以下就是根据五个维度对我国农村金融排斥的现状进行综合分析：

(一)地理排斥

根据银监会网站公布的《中国农村金融服务分布图集》中显示了我国2008年各省份农村银行业金融机构网点分布情况（如下图1所示）.根据图表显示,直至2008年年底,我国农村共计有106,953个银行业金融机构网点,平均每万名农村人口拥有1.5个银行业金融机构网点,只有北京、天津、上海、浙江、山西、辽宁、内蒙古、西藏8个省市农村地区的银行业金融机构网点个数高于平均水平,其余23个省市农村地区的银行业金融机构网点个数均未达到平均水平,有些省市农村地区的银行业金融机构网点个数还低于平均水平很多,例如,安徽、湖北、湖南、河南、广西、贵州等省市农村地区的银行业金融机构网点个数还不到每万人1个.从每个乡镇平均分布网点数来看,东部地区大部分省市都远高于平均水平6.56个,中部地区各省市接均水平,但西部地区大部分省市都要低于平均水平,这说明网点分布在地区地域之间存在严重的不平衡.一般来说,一个地区金融机构网点分布越多,金融排斥的程度就越低.一个地区金融机构的分布与金融排斥程度成负相关关系.以上资料表明金融地理排斥在我国农村还是广泛存在的.

(二)条件排斥

根据相关资料显示,2008年我国31个地区农村银行业金融机构的存贷比绝大部分在40%,只有山东、河南、江苏、福建、内蒙古、云南、贵州、浙江、宁夏9个地区农村银行业金融机构的存贷比超过50%.而一般的情况下,存贷比都应当会高于50%,就是说必须要有50%以上的存款转化为贷款,这样的话才能保证银行不亏损.存贷比偏低的直接原因就是贷款放不出去,银行资金如果没有通过贷款贷出去,又必须支付存款利息,这样就会让银行出现资金运转问题.而我国农村存贷比偏低的主要原因就是农村银行业金融机构的贷款条件对于广大农民来说比较苛刻,因为金融机构在发放贷款的时候,一般会要求借款人提供相关资信档案或者凭据进行抵押,且会根据借款人的偿还能力和所贷款项的具体用途来决定是否批准贷款申请.但是现在中国农村还没有建立完备的征信体系,大多数农民都没有办法对自己还款能力和信誉程度给出资信证明,另外,农民缺乏可抵押的资产和有能力的担保人.这样的话,大多数农民现阶段都无法达到银行贷款的相关条件,自然就无法获取相关的金融服务,被排斥在金融服务之外了.

(三)排斥

银行业金融机构对外提供金融服务一般都需要向用户收取相关费用,主要是利率,而利率是资金的主要构成.银行业金融机构所谓的利率就相当于金融产品或金融服务的,这当然也包括相关的手续费用.的变动,肯定会引起相关产品或服务销售情况的变化.发展中国家普遍认为,低息贷款是对农民的补贴和福利政策,可是这样补贴往往会将低收入的农民排斥在正规金融之外.当政府对利率没有规定上限时,银行业金融机构按照能够补偿成本和风险的利率水平进行放贷,针对不同的农民会收取不同的利率.目前,我国农村信用社在向农民发放贷款的时候,可以在央行规定的基准利率的基础上上浮到230%以内,而其他商业银行向城市居民发放贷款时,利率上浮一般在30%至50%之间.这就说明农村信用社在存款利率与其他商业银行相同的情况贷款利率上浮的幅度会高于其他商业银行,这也就让许多农民放弃了相关的金融服务.