本站原创摘 要 ：文章通过对美国农村金融服务体系的研究分析,针对我国农村金融体系中存在的不足,在健全体制、开展合作、政策扶植和法制监管等方面进行了阐述,对我国农村金融改革提出了作者自己的见解.
关 键 词 ：美国农村金融 农村金融体系健全体制 政策扶植 法制监管
中图分类号：F832.1 文献标识码：A
文章编号：1004-4914(2011)09-085-02
农业、农村和农民问题始终是我国经济社会发展的至关重要的问题,其中一个重点和难点就是农业、农村经济的快速发展.而作为农村经济的核――农村金融能否为此提供强有力的支持则成为建设社会主义新农村的一个关键.我国从1979年开始实行农村金融体制改革,至今农村金融体制改革还不够完善,发展相对滞后,可持续发展能力有限,有关金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求相比还有很大差距,还不能满足社会主义新农村建设的需要.刚刚闭幕的十七届三中全会提出了未来一段时期我国农村改革发展的任务和目标,明确指出要“建立现代农村金融制度”.研究国外农村金融的制度建设和发展经验,对我国现代农村金融制度的建设和完善具有借鉴意义.
一、美国农村金融制度和发展经验
美国的农业金融机构在20世纪初才开始建立.经过几十年的发展,已经形成了比较完备的农业金融体系.这一世界上最完备的体系,主要由政府农业信贷机构、农场主合作金融的农业信贷系统、商业金融机构及私人信贷组成.概括起来,美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式,这种模式具有如下特点：一是提供农业信贷资金的机构中,既有专业的农村金融机构.也有其他类型的金融机构.二是在金融组织体系上.一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存.美国现在已经形成了政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系以及农村商业性金融体系.这些金融机构分工协作,互相配合.共同为美国农业的发展提供资金支持及其它服务.至目前,美国农业金融无论从体系完善、服务周到、贷款方便、风险防范等来看,还是理论研究、机制创新等来看.以及时外援助等,都做得比较出色,不仅推进了农业生产的集约化、社会化,提高了农工商一体化的程度,而且还提高了农业劳动生产率,促进了农产品的流通,加速了农业市场化进程.
美国农村金融体系的先进性具体表现在以下几个方面：
1.美国农村金融的成熟理论.美国农村金融的理论很多,具有创新意义.影响最大的,当属农村‘金融抑制’和‘金融自由化’理论.其主要思想,就是通过改革金融制度.改变政府对金融的过度干预,放松对金融机构和金融市场的限制.增强国内的筹资功能以改变对外资的过分依赖,放松对利率和汇率的管制使之市场化,从而使利率反映资金供求,使汇率反映外汇供求,最终达到充分动员金融资源,推进经济增长的目的.
2.美国农村金融的完整体系.美国有一个按照农业和农民需求的合理分工而强有力的农村金融服务体系.这个体系主要由以下方面组成：政府主导的农村政策性金融机构(政府信贷机构)、农村合作金融机构(农场主合作金融信贷系统)以度农村商业性金融机构(私营机构和个人信贷).
美国的农村商业性金融机构中,商业银行约占40％.美国联邦储备银行规定.凡农业贷款占贷款总额的25％~2上的商业银行,可以在税收方面享受优惠；美国农业信贷管理局为防止商业银行出于盈利目的而将农贷资金移到其他领域,联邦法律规定对部分商业银行的农贷利率提供利率补贴.
美国政策性农村金融机构,是根据《农业信贷法》,由美国联邦政府主导创建的.专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的、分工合理、相互配合的政策性金融体系.这个体系由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成.其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务,并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向,贯彻实施农村金融政策,控制农业发展规模等.
美国农村合作金融由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大系统组成,这三个农村合作金融机构都是在政府领导和出资扶持下,采用自上而下的方式建立起来的.美国以法律形式规定对农村信用合作的优惠政策,大的方面有四个：(1)免征各种税赋；(2)建立信用社存款保险；(3)信用社不交存款准备金；(4)信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率.
美国农业保险早以建立,并已完善,在支持农业发展方面发挥着重要作用.现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和.当然,商业保险公司会得到政府在经营管理费和保险费补贴等方面的有力支持.
3.美国农村金融的完备管理.美国农业信贷系统的全部方针政策,由该系统的一个的联邦农业信贷委员会负责.根据联邦农业信贷委员会制定的方针政策,结合实际情况制定具体的方针政策,而执行政策、监督政策另有机构负责.这种政策的制定、执行和监督的机构分设的作法,好处是明显的.
美国农业信贷管理局管理监督美国农业信贷机构,具体执行农业信贷政策和全面协调.政府农贷机构直属于美国农业部,这种组织制度较好地保证了农村资金用于农村和农业,并根据不同阶段农业的不同发展目标,调节农业信贷方向和规模.
美国的法律体系健全.执法严格.不受党派等人为干预.美国农村金融的法律体系,既有专门的法律,比如《联邦农业贷款案》、《农业信用法案》等,更多的是融合到其他的相关法律体系中,从而使农村金融运作有章可循、有法可依.避免了行政干预和领导人更换等造成的不规范、不合理现象.
金融资源服务于经济发展建设是经济发展的必然要求,完善的金融服务体系又是盘活金融资源的基础和关键.美国完善的农村金融服务体系对美国农村经济的发展,特别是美国经济的发展提供了坚实的支撑.
二、我国农村金融体系的基本概况
1.农村金融组织体系.
改革开放以来,我国已初步建立了以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金融组织体系.中国农业银行恢复前,农村金融主要由中国人民银行的农村信贷和农村信用社业务组成.1979年中国农业银行恢复后,由中国农业银行统一管理支农资金,集中农村信贷,领导农村信用社,从而确立了中国农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制.1994年从中国农业银行分离出中国农业发展银行.农村金融增加了政策性金融部门.1996年农村信用社与农业银行“脱钩”,标志着农村金融体制又进行了一次重大改革,以合作金融为基础,商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系建立.1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构,但因得益于政策优惠,近些年取得了长足的发展,也成为农村金融组织体系的重要组成部分. 2.农村金融市场体系.
农村金融市场的主要供给方为农发行,农行和农村信用社,而需求方则主要包括了农村经济活动的主体农户和农村企业.金融产品受制于供给水平、能力及意愿等因素,目前品种较为单一,对于各种类型的农户和农村企业千差万别的金融需求则显得供不应求.还有,’客观上由于我国的农村金融市场存在较为明显的短缺和抑制,供给方在市场体系中基本处于垄断者的地位,加之资金的未能市场化,由此导致金融交易行为扭曲现象普遍存在.
3.农村金融监管体系.
对农村金融体系的监管主要是中国人民银行.人民银行对农村金融的监管主要是按金融机构的类型来划分的,既包含银行监管部门也包括合作金融监管部门,其中银行监管部门主要监管政策性银行、商业性银行和其他金融机构,包括农发行、农行以及邮政储蓄等.而合作金融监管部门主要监管数量众多的农村信用社,在监管的同时还负责对农村信用社进行行业管理.另外,银监会等其他金融组织对农村金融体系的监管也发挥重要作用.
三、我国当前农村金融体系存在的主要问题
1.农村金融体系不完善,金融机构缺乏,有效供给不足.
由于贷款的高风险性、高成本性和弱补偿性,商业银行在农业贷款中的赢利空间很小,导致国有商业银行在农村地区大量撤并机构、上收信贷管理权限、转移投资项目等,市场定位和经营策略发生了重大变化,信贷业务重点向城市倾斜,农业银行信贷资金已基本从农村市场退出.目前的涉农金融机构――农业发展银行、农业银行和农村信用社整体实力相对较弱,农业银行作为农村金融商品的供给主体,从上世纪90年代初开始,已经开始基层机构收缩和撤并的改革.而被称为“资金漏斗”的邮政储蓄银行在金融机构储蓄存款中所占的比重不断上升,其中相当一部分来自农村.但在信贷业务发展初期,业务面相对狭窄,要在农村金融发展中发挥较大作用并不容易.其他非正规金融机构发展极其缓慢,民间金融组织在农村经济中的渗透程度与服务范围非常有限. 2.农村金融服务单一.
现行农村金融需求呈现出多样化、多层次趋势,单一的农村金融服务已不能满足需求.目前农村金融市场上主要提供储蓄、抵押类贷款及农村小额信贷等金融品种.抵押、担保、承兑、贴现、承诺、咨询服务、代收代付等中间业务还很少,已经存在的金融品种往往要求必要的担保和抵押,而急须融资的农户往往难以拿出符合条件的抵押物,商业化的运营加上担保机制的缺失,又进一步加剧了金融品种及I具的单一化.在农村金融市场上,一些依靠现代网络技术发展起来的服务项目.如网上银行等业务几乎空白.
3.金融监管力度不大.
农村金融监管力量有限,难以适应点多面广、情况复杂的监管要求.由于监管体制设置存在诸多问题,如在基层地市、县的金融监管力量最少,而监管任务却最重,情况最复杂,监管人员往往疲于奔波,忙于应付,监管的有效性受到很大影响.
4.农业保险不适应农村金融发展需要.
目前,我国农业保险没有强硬政策支持,也没有完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持.加上我国农民风险意识淡薄,对农业保险认识不足；农业保险的费用高、费率高,勘赔定损难,理赔标准低等众多因素,制约了农业保险的发展.
四、美国经验对我国现代农村金融制度建设的启示
首先,农业发展需要发达健全的农村金融体系.经验表明,用于支持农业发展的农村金融体系至少包括三大部分：农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系.它们互为补充、互相促进,共同支持农业的发展.
第二,农村金融体系的发展和完善需要政府大力扶持.国家应调整相关政策,提供补贴,实行各项优惠,大力扶持农村金融组织的发展和成长.对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持,增强其资金实力,扩展和完善其金融职能,合作金融免交或少交存款准备金、免税或减少各种税金,对涉农贷款进行利差补贴,正确引导资金向农业和农村流动.
第三,建立农业保险体系,增强农业抵抗自然灾害和市场波动的能力.一是经营农业保险基础较好的地区,设立专业性农业保险公司；二是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政出资的政策性农业保险公司；三是与地方政府签订协议,由商业保险公司农业险；四是继续引进经营农业险的外资或合资保险公司.在积极试点的基础上,全面推广农业政策性、专业性保险业务,建立覆盖农村的政策性保险和商业性保险相辅相成的农村保险体系.
最后,农业政策性金融机构的运行要得到相关法律法规的保障.市场经济是法治经济,任何经济活动都需要法律的保护和规范.支持农业发展的金融机构的运作也不例外.农业政策性金融需要有专门的法律来规范其业务行为,并提供法律方面的支持和保障,使农村金融机构的作用能够得到更有效地发挥.