本站原创【摘 要 】目前,我国的金融业发生了根本性的变化,已全面对外开放.随着国外银行准入的放开,中资银行面临着严峻的挑战,与外资银行之间将有竞争.要实融业的可持续发展,必须加大金融创新的力度,加强风险防范,抓住金融行业的自由化、国际化、多元化、电子化、复杂化、个性化的特点,在金融创新的同时,防止新的金融风险,保证金融稳定,提高中国金融业的国际竞争力.
【关 键 词 】金融风险管理；金融创新；金融产品
1. 当前中国银行创新的特点
我国银行业经过改革和发展,特别是随着中国加入WTO后,金融业全面开放,中国银行业将面临全球化的金融竞争,表现出了以下特点：实现人民币经营项目的可兑换,汇率并轨,资本管制采取了更宽松和更对称的措施；坏账有所减少,银行体系的不良资产情况不断好转,发展呈良性态势,进入相对良性的稳健状态；银行内部改制成功完成,并且已经取得突破性进展,管理模式在加速完善之中；我国的资本市场在经过曲折发展后,进入良性发展状态,步入健康发展轨道；中国金融体系加入WTO后,将全面对外开放,银行业也将实现世界化和国际化.这些改革的特点,就是因为一系列创新而产生的.同时我们也看到,在这些成果背后也存在着一些新的金融风险,股权分置改革面临着潜在的风险,稍有不慎就会发生灾难性的金融危机.如此等等,在实现了金融创新的过程中,一方面规避了风险,一方面也为银行带来了新的风险,这是不争的事实,我们不能忽视[王岩梅； 涉农金融机构个人信用报告查询现状及问题[J]. 中国金融 2010年04期].
1.1金融监管的自由化与国际化特点
目前国际金融业的创新经营,使当前的全球金融监管出现自由化倾向,正是这种金融创新,使得我国金融业的经营风险在不断加大.在这种情况下,各国政府的金融监管也发生了观念的转变,更注重国际间的协调与合作,世界一体化的金融业,加快了我国金融体制改革的进程,国家放开外资金融机构进入我国金融市场,必将带来我国金融行业的大变革,创新业务也将随之而来,银行间的竞争加剧将促进国内金融机构创新步伐.在这种国际化金融大格局的发展趋势影响,我国金融管制必将趋于放松,毋庸置疑监管的放松同时也在一定程度上推进金融创新的发展,所以我国金融创新将进入一个发展或持续期.
1.2银行业务多元化
所谓金融创新,就是增加银行理财品种,自从2006年,我国银行开展的金融产品创新和金融机构业务多元化以来,也同世界金融业一样,银证银保等业务领域广泛交叉销售,出现了混业经营的局面.这种局面的形成与当前世界各国金融业普遍呈现出的业务多元化的趋势相呼应.各国政府对银行的业务增加都普遍持支持态度,据统计,世界范围内的30多个国家允许银行经营保险业务,50多个国家允许银行经营证券业务,这样一来,银行的业务范围必将扩大.我国的商业银行通过组建金融集团设立基金公司以及探索设立保险公司,目的是实现银行资金的跨业流动[李瑞红； 银行业金融机构落实“绿色信贷”政策的成效、难点及建议[J]. 中国房地产金融 2009.12].目前,我国金融业稳健探索跨业经营,拓展了业务领域的工作十分成功,开发银行和建设银行开展了资产证券化业务试点工作已经持续几年了；工、农、中、建、交5家银行相继提出设立保险公司；建行发行了30．16亿元以个人住房抵押贷款为支持资产的证券化债券；开发银行发行了100亿元以公司贷款为支持资产的证券化债券用于适应市场发展的需要,种种业务增强,提高了银行的资金运营效率和盈利能力,多元化的业务经营,多层面多形式的综合服务,正是银行跨业经营的多元化创新成果的展示.
1.3银行业务国际化
目前我国的外汇储备居高不下,已经成为美国最大的债务国,居民本外币储蓄存款也高达16．66万亿元,这些闲置资金,急需投资渠道,我国内部的投资渠道相对有限,同时人民币资本项目没完全实现可兑换,在这样的情况下,怎样为巨额的外汇储备和居民储蓄存款找到投资途径,分散金融风险,获取资金效益,是国家宏观调控的主要内容,于是中资银行及时开展境外理财业务,搭建平台和开拓渠道引导国内投资国外金融产品,在相对安全的情况下,获取利益.我国已经有多家银行和内地外资银行开办了境外业务.由此我国的资本得以进入国际资本市场运行,从而丰富和优化了中资银行的业务结构,对于银行人员来说,业务素质得到了提高,同时也积累了境外金融业务经验,加速了我国资本市场和国际社会接轨的进程[郭如飞； 浅析我国金融机构内部控制的薄弱环节与对策[J]. 世界经济情况 2006年22期 ].
1.4银行业务电子化
电子技术的飞速发展,也为银行业务提供了一个快捷的平台,使银行业务具有时效性和迅捷性的特点.人们的需求就是企业发展的方向,银行业开发和开通电子业务,势在必行,同时电子业务的安全性也提到了前台,如今的我国,几乎所有大中型商业银行都开办了电子银行业务,电子银行和业务迅猛发展,年交易额达到了非常可观的规模,银行业务形成了互联网、、手机为载体的多元化局面,信息查询、支付、结算和投资交易等种类繁多、功能齐全的交易方式,电子银行网络客户的广阔覆盖面,为客户提供了方便快捷的支付结算工具,适应现代社会快节奏的生活方式和办事效率,受到消费者的青睐,的发卡量成倍增长,信用卡在这几年也快速增加,不仅有利于降低交易成本便利信息交流与资金融通,同时在技术方面促进了银行业的快速发展.
2.金融创新应遵循的原则
2.1立足国内面向世界
金融创新的标志是结合国情放眼世界,企业管理和经营要有国际视野.在如今全球经济一体化的视野下,金融创新的交叉融合、整体联动已经到了一个前所未有的阶段,国有资产重组、高效率的资本市场的发展、企业“走出去”战略的实施,正处于加速转型时期的我国经济,面临着应对金融危机和优化经济结构的重大任务.城乡一体化进程的不断加剧,农业产业化的实现、中小企业的发展,都需要金融创新大力支持,也是中国银行业的社会责任. 2.2银行创新应坚持支持经济发展的原则
银行要满足企业多元化、综合化、国际化的金融需求,根据各类企业的具体情况实施差异化金融创新战略,为不同的企业提供管理、产业链融资、人民币跨境结算、财务顾问、资产管理咨询服务,为企业提供并购融资、套期保值和公司理财等服务.这些年,我国居民收入水平明显提高,高收入阶层的迅速崛起.银行业还要适应居民客户的金融需求.
2.3金融创新要适度有效
本次危机告诉我们不切实际的金融创新和风险积聚和扩散,是灾难的根源.目前看,我国经济金融化、虚拟化的程度还比较低,但是可以通过适度杠杆化的金融创新,促进实体经济发展.无论从社会整体,还是从银行单一个体角度来看,使金融创新能够真正发挥分散风险、驾驭风险,注意金融创新的总量控制、风险容忍度和风险监测,积极发挥对冲风险和稳定盈利的作用[肖丹； 雷曼兄弟再度考验美国金融监管智慧[J]. 中国金融 2008年19期].
3.银行在危机中提高风险管理的对策
3.1强化风险管理意识,建立风险管理组织
这次金融危机的教训,充分说明了银行应确保风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中.也证明了西方银行在风险管理上的重大缺陷,在金融创新中缺乏有效的风险控制.对不同类别的风险进行识别和归类,采取不同的防范和措施应对不同的风险.同时也为我国银行完善风险管理提出了要求,使银行上下牢固树立起全员、全过程、全方位的风险管理意识.银行应进一步发展信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理,建立相互独立的、垂直的风险管理组织框架.不留“风险死角”,抵御风险的交叉感染,作为银行风险管理的最高权力和决策机构的董事会,应从定性的管理发展到综合运用风险计量技术的定量管理,成立战略规划委员会、风险审计委员会.精确资本计量,充实资本管理,负责起草风险管理战略；负责银行整体风险监测、风险管理效率评价,进一步从分散的风险量化控制发展到以经济资本为统一衡量的总量管理,督促建立完善的风险管理机制和组织体系,总体把握风险状况,防范系统性风险.
3.2调整经营结构、改善资产质量
对于银行企业来说,增加盈利是银行的最终目的,银行提高资本充足率的基本途径就是增加盈利,所以银行通常都是尽最大可能增加营销力度,多渠道运用资金,增加收益,加强风险管理和控制,不断扩大盈利空间；利用政策的特殊时机,比如利用国家扩大内需、促进经济增长的时机,帮助企业筹集资金,实现对基建项目和中小企业的融资支持,促进银行实现贷款组合的多元化.金融创新要以审慎的风险监管为保障,随着国家宏观经济调整政策的实施及银行利差空间的压缩,金融创新的风险较一般风险更具有隐蔽性、滞后性和长期性,银行业有必要寻求差异化定价能力的突破,金融创新过程的延伸必须要有风险控制环节的延伸,尽可能在银行资本金完全损失掉之前采取行动,并逐步拓展中间业务渠道.扩大手续费及佣金等非利息收入的比重,提高盈利水平.结构性的早期干预和解决方案是提高资本充足率的有效途径.金融创新如果没有风险控制的因素,将可能引起灾难,在金融危机的影响下,城市银行不良资产存在上升的趋势.应该看到,近几年我国的审慎风险监管大有成绩,因此,银行金融创新中的监管还需更加审慎.银行应不断提高信贷管理水平,大力清收盘活不良资产,努力改善资产质量.
随着银行改革的不断深入,银行越来越重视经济效益的同时有效地防范与化解风险,银行要建立良好的客户关系,包括建立争议处理的解决机制,已经成为我们不可忽视的重要问题.投资者在享受现代金融服务的同时,也要遵循“买者自负”的原则,承担决策风险；银行的经营实际上是在风险和收益之间寻找平衡,通过对风险的有效管理而创造价值.