本站原创虽然为国内小额融资贷款提供担保的保证保险业务开展时间较短,也只在部分地区试点,但对小微企业的扶持还是颇具意义的,有保险公司正计划将此业务拓展至更多地区.
向银行申请贷款对小企业来说并非易事,不过,如果你拥有一份担保,事情可能会有所转机.因为对银行来说,贷款的风险性会因此降低许多,申贷成功的概率自然大大提高.
出于扶持中小企业的考虑,不少保险公司在近年来加入了为小企业提供担保服务的行列,推出贷款保证保险产品.从目前统计的结果看,市场接受度正日益提高,同时赔付数额较少显示出中小企业在经营管理上具备相当潜力.
在政府推动下风险严格把控
太保财险在上海试点“科技型中小企业履约保证保险”已有段时日,由于有着严格的承保把控机制,所以很好地控制了风险.
据了解,该保险是与上海市科委、金融办联合试点的,只针对上海科技型中小企业,企业还需经过上海市科委的推荐才能获得保障,这就将许多风险较大的行业、企业排除在外了.在首次贷款时,对每一个试点单位,由政府建立100万元的专项风险补偿基金,一旦出现科技中小企业贷款逾期不还,上海市科委风险补偿金将承担25%,保险公司承担45%,银行承担30%.
正是在这样的设计下,被保企业一般具有比较良好的信用和发展前景,恶意违约的可能性较低.在宁波地区,太保的小额贷款保证保险与上海的略有不同,企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核、确定,企业违约风险主要由银行、保险机构共担,宁波市政府则建立了超赔补偿机制,对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分,给予合理补偿.如今,以这一模式为雏形的信用保险市场正在浙江推进,多家保险公司已参与其中.
市场化模式有待更广范围试点
如果说太保的模式主要依靠政府力量,那么平安财险开展的小微企业贷款保证保险则更加市场化.其目标客户并不限于某个行业或地区,也并没有采取和银行或政府风险共担机制,由保险公司自担风险.
从2012年3月起,这一业务在上海、青岛、福州、昆明、苏州、广州共6个城市先行试点.一年时间内平安信保在6个城市共承保小微企业100余家,承保总额超过1亿元,考虑到试点范围比较有限,未来还可能增加城市以测试运营情况.
目前“平安小微型企业贷款保证保险”的承保金额最少10万元,最多200万元,承保期限最长为1年.企业购买该保险,就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料,以提高信用等级,从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款.
投保时无需抵押是该产品的一大特色,平安专员会与企业客户面对面交流,并通过企业以往经营记录,以及企业主个人资信情况来判定企业主行业经验、收入是否稳定、投保企业所属行业前景等.当然,口说无凭,为了确保客户信息准确,审批团队需要看到书面的证明文件,比如月销售额等.由于该保险产品的时效较快,一般一周以内、最快三天就可以帮助小微型企业获得资金,因此颇合小企业需求.一旦发生逾期,并达到合作协议规定的理赔条件,平安产险即将其视为发生保险事故,向合作银行理赔.理赔金额包括剩余本金、利息及罚息.
根据有关报道,平安财险除了目前开展的一年期短期无抵押担保业务外,正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品,同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务.