本站原创摘 要 ：随着当前经济、政治、文化的发展,国家更关心人的发展,保障居民生活安定,幸福,成为政府的主要工作.响应国家的政策,同时也为了维护企业的稳定,为了企业更好的发展,在基本医疗保险制度上,制定企业补充保险方案,如何完善使此方案与当前形势的发展相匹配,是我们要解决的问题.
关 键 词 ： 基本医疗保险制度 企业补充医疗保险方案
实现好国家在政治,经济,文化快速发展根本目的是发展好、维护好最广大人民的根本利益.思民之所想,急民之所急,提升居民的幸福指数,关键在于完善现有的社会保障制度,不仅因为它是衡量一个国家文明程度与否,更是一个国家的“稳压器”.只有完善了社会保障体系,拥有一个安定祥和的内部环境,国家才更有余力去应对经济快速发展的今天所带来的各种挑战.社会保障的一个重要方面就是基本医疗保险制度,它是针对居民的医疗保健事业,以国家强制,政府承办,费用分担,保障基本,普遍享受的形式.【1】这种医疗保险只适合低水平医疗保险的需求,只有在各个行业在实行补充医疗保险才能应对我国不同人群的医疗保险的需求.补充医疗保险具体到每个企业是由用人单位和个人自愿参加的一种非强制性保险.可根据个人的承担能力,由企业筹资开办,也可以与盈利性的保险公司合作开办.对于企业补充医疗的发展,政府的扶持力度是相当大的.由于我国现今实行的是多层次的医疗保险体系,城镇职工保险报销比例为50%,新型农村合作医疗报销比例为38%平均报销比例为52%.【2】实行补充医疗保险是满足不同人群医疗消费需求的前提.同时,由于我国老龄化程度加快,遇到一些疾病,平均住院天数加长,医疗消费就增加,补充医疗保险的出现在一定程度上缓解了政府在医疗保障事业的压力.另外,全世界范围内新出现的疾病种类越来越多,人群对于这些疾病缺乏抵抗力,所以对于医疗事业的投入将会越来越多,而补充医疗的出现可以缓解现今政府的财政压力,并且还能保障参保人享受到很好的医疗服务.最后,经济的快速发展促使着企业补充医疗保险的出现,我国经济一直保持平均9%的增长速度,这将带动医疗上的消费,企业补充医疗行业拥有很好的发展前景,它的市场潜力是巨大的.
虽然现阶段,我国医疗保险体系在逐渐完善,但由于资金有限,落实的不彻底,具体到每个企业,还存在着相当大的问题,基本得医疗保险的保障远远低于职工实际医疗的消费需求,由于大部分职员在生病后,多集中于医院,治疗的长期性和特殊性造成治疗时花费较高,虽然基本医疗能够承担费用的60%-70%,很大程度上缓解了病患的压力,但有些病患的基本支出费用较高,即使,只承担一小部分,确也已经超出了个人的能力.【3】再者,基本医疗是面向大多数人,不可避免的,会具有“广覆盖、保障低”的特点,难以区分实现不同人群对于医疗保障的需求,降低了一些人的医疗保障水平,成为基本医疗前进道路上的障碍.所以必须在企业的内部建立起一种必要的企业补充医疗保险.如何在现有的社会医疗保险体系下,建立并完善一个企业补充医疗保险体系,是我们急需解决的问题.一个完善的企业补充医疗保障体系有利于维持职工队伍的和谐,国家公务员在参与基本医疗保险的同时还能够享受到特殊的医疗保障体系,那么企业员工也应当享受到适合他们的一种医疗保险制度.其次,补充医疗保险制度的实施,还有利于商业医疗保险的发展,有效的制止了一些不合理的医疗费用支出的行为.
当前的企业的医疗保险体系,主要是以基本得医疗保险为主体,企业参与补充医疗保险,一些企业在企业内部建立了相关的承办职员医疗保险的机构,使得保险资金与企业经营资金分离.然而随着经济的快速发展与人民生活水准的日益提高,这些医疗保险制度逐渐显露出一些弊端.首先,便是一些企业的定点医院太过单一.往往这些医院的硬件设施跟不上,医疗器具老化,卫生环境不达标等,并且医生的素质也比较低下,没有充足的临床经验.职员患上感冒、发烧、头疼等小病不用住院,便去定点医院,不住院又不能报销,住院又会造成浪费,若是患上了大病,小医院不放心,去大医院就医,可不是定点医院又不给报销,这没有从根本上解决职工看病难的问题.其次,退休人员政策过于宽松,由于退休人员居住的地理因素的影响,政策规定在卫生院以上级别的医院的话费才能够由医疗基金承担,这样自费率低.如此这般,便导致了不正当花费,造成浪费,另外,若家中有一位退休人员,其余成员便也可享受医疗保险政策,这就产生了管理上的问题.而且,由于监察管理措施的不完善,在审核职工垫付的医疗保险费用报销中,发现了伪报、滥报、超范围用药等问题. 这就造成了医疗保险基金的浪费和流失.甚至给病人开的处方上的药品,病人都没有拿到.由于监察措施的不完善,定点医院并不全心全意为病患服务,更有甚者,还有定点医院不予就诊的现象.我们不仅不能核实医疗费用的合理性,也不能进行有效管理和监督.并且由于管理问题,医疗保险药品的报销范围没有及时调整,跟不上医疗保险制度改革的发展,一些优廉的药品没有及时列入,价高且效用低的药品确被列入.最后,医疗保险基金的征缴力度不够,企业补充医疗基金制度起步晚,许多职员并没有意识到医疗保险基金的重要性,不愿意缴纳相关费用.
如何解决现存的上述问题,是我们当前任务的着力点.解决上述问题,首先要具有合法性,企业制定补充医疗保险方案时一定要依法从事,切不可以为是日常工作中所决定的一项政策,而自行其事,要遵循相关的规章制度,在法律允许范围内制定相关政策.其次,企业补充医疗保险方案的制定要坚持以人为本,将个人的发展不同考虑进去,制定最普适的方案,这样有利于避免道德风险,减少不合理的支出,有利于提高参保人的积极性.再者,企业建立补充医疗保险体系要有针对性,对于一些重大疾病,病患负担较重,企业可以适当考虑增加补充保险的承担比例,切实为患者考虑,体现企业的人性关怀.最后要本着基本医疗为主,企业补充医疗为辅的原则,与基本医疗保险体系相配套.在坚持以上的原则下,仅解决上文提出的各种弊端,从以下几个方面做出改革：
提出切实可行的保险监督办法和相应的配套设施,实行责、权、利,三者分离,相互制约的机制,如此的企业补充医疗制度,有利于基本医疗的稳定向前发展,同时也促进了商业医疗的发展,杜绝了一些浪费和不合理支出费用的现象.然后,提高职员的企业补充保险的参保意识,加大宣传力度,提高员工对于保险基金的认识,其次,增加定点医疗机构,保证参保人能够自主选择自己就医的医院,减少,因不切实际的设立定点医院而带来的一些问题,本着让职工更方面看病的目的,更好的维护他们的利益.要经常听取职工们的意见,多思考在医疗保险工作中出现的问题,解决好职工们关心的问题.【4】
对于一个企业来说,在充分利用现有的卫生资源,平等,公平,公正的前提下,建立完善、有效的企业补充医疗体系,可以很好的促进基本医疗保险费用的支出,合理的利用基本医疗保险资金,使得基本医疗资金发挥出最大的价值,解决职工面临看病难困境,可以享受最好的医疗条件.如此便可拥有稳定的职业队伍,和谐的工作氛围,对于企业的发展,将是莫大的助力.