本站原创[摘 要]县域经济是以农业和农村经济为基础的区域经济.农村信用社作为最基层的农村金融机构,在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出.宁海农村信用社近年来始终秉承"深耕农村、拓展城区、城乡联动"的市场定位,通过支持农业和农村经济,有力地促进了县域经济的发展.
[关 键 词]农村信用社县域经济调查思考
[中图分类号]F832.33[文献标识码]A[文章编号]1003-1650（2013）10-0040-01
一、农村信用社在支持县域经济发展中取得了显著成效
宁海农村信用社紧紧围绕农民增收、农业增效这一中心,坚持以支农为己任,从宁海经济发展实际出发,加大信贷投放力度,助力县域经济发展.
1.加大信贷资金投放力度.2013年初宁海农村信用社制订出台1号文件《关于进一步推进农村金融服务“三大工程”建设促进宁海实体经济发展的意见》,在坚持“小额、流动、分散”原则、保证涉农贷款基础之上,重点投向农业以及小微企业；推进信贷支农支小扩面增量工程,继续开展“走千家、访万户、共成长”,充分了解和掌握农户、小企业真实的生产需求.截止2013年6月末,全县农信社各项贷款余额42.68亿元,增幅达7.18%.进一步拓宽了信贷覆盖面,扩大了金融服务受众面.
2.深化支农支小服务水平.宁海农村信用社全面落实《宁波银行业2013年小微企业金融服务实施意见》,围绕小微企业信贷“两个不低于目标”,切实完善多层次的小微企业金融服务体系.全面推进“5亿信贷助民企、风雨同舟共发展”为主题的小微企业金融服务宣传月活动.到2013年6月底,全县信用社主任与信贷人员以农村金融指导员的身份进驻行政村,走访进农户5528户,发放农户小额贷款13344户22.12亿元.
3.丰富和完善支农产品体系.一方面,以创新丰收“红领卡、尊师卡、旺铺卡”等在内的十二大系列贷款卡品种为基础,完善产品体系,因地制宜,推广丰收小额贷款卡,提升宁海联社品牌效应.2013年上半年共新增小额贷款卡872张,授信额度增加12150万元,累计授信额度增加8280万元.另一方面,走村入企,继续做好“四权一房（船）”抵质押贷款工作,发展股权质押贷款、土林地、采矿权抵押贷款等,切实帮助“三农”和小微企业解决融资难问题.
二、农村信用社在支持县域经济发展中遇到的现实困境
1.农村信用社自身财力有限,难以满足县域资金需求.一方面,农村信用社以贷款种类多、放款及时、服务优良等优势,成为支持县域经济的中坚力量,但同时增加了自身的资金压力.另一方面,随着辖内工、农、中、建国有商业银行经营战略的转移,支持县域经济的作用弱化,增加了农村信用社支持县域经济的压力,导致当前农村市场的资金需求呈现农村信用社“一农支三农”的格局.而目前,农村信用社即便是在经营上遵循“保本微利”的原则,有限的资金也难以满足日益增长的市场资金需求.
2.农村信用社信贷资金安全缺乏保障.由于信用缺失和信用管理制度的不健全,导致一些不良贷款长期占用农村信用社有限的信贷资金,不仅降低了信贷资金的流动性、效益性,同时削弱了农村信用社对县域经济的支持和服务.如：一些企业因管理不善、产品无市场、致使关停、倒闭进行逃废债务,形成信贷风险；另外,由于受执法力度不强、债务人信用意识差等因素的影响,许多进入依法清收渠道的贷款,虽说赢了官司却收不到钱,致使农信社部分债权难以得到保护.
3.贷款担保体系不健全,严重制约农村信用社金融服务.目前,一些农户和中小企业普遍缺乏可供担保的抵、质押物.农民房屋、土地等不动产因缺乏相应的政策,特别是土地制度没有得到改革,农户对土地没有自主的抵质押处置权,致使农民的不动产变观困难,无法进入担保抵质押范围.
4.风险补偿机制不健全,面临风险较大.农业目前依然是弱质产业,“三农”生产周期长,对自然资源依赖性强,易受灾害,农民文化水平低,观念陈旧.使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称,加上目前没有政策性和商业性风险补偿渠道,由此产生的风险由农村信用社自身承担,使得农村信用社在支农贷款的风险和收益上很不对称.
三、增强农村信用社支持县域经济发展的几点建议
县域经济和农村信用社发展具有内生的相互促进作用,农村信用社自身的发展和战略转型应紧贴县域经济的脉搏,全力支持县域经济发展.
1.要强化资金组织工作,不断夯实自身业务发展基础.“打铁还需自身硬”,农村信用社要全力以赴拓展存款业务,不断完善激励机制,强化工作责任,调动全体员工的积极性和潜力,同时,充分重视重点客户营销,细化营销措施,利用多种方式,壮大宁海农村信用社资金实力.一是开展劳动竞赛,完善激励机制.如围绕宁海县“三大工程”建设,加大力度开展资金组织工作,实现存款良性增长.二是抢抓有利时机,强化金融服务.高度重视旺季金融服务工作,通过拓宽支付结算渠道、业务分流和加大科技支撑力度等措施,确保业务旺季客户服务工作的优质和高效.三是加大宣传力度,提升整体形象.结合“浙江农信存款率先全省超万亿”、“宁海联社存贷规模破百亿”以及旺季金融服务工作,加大加深宣传力度和广度,全面提升信用社品牌形象,扩大其影响力.
2.要拓展服务渠道,完善金融便民服务体系.根据农村不同地区不同需求,对农村金融便民服务点进行细分,完善服务功能、提升服务水平.扎实推进简易型便民服务点创建,积极实施“农村联络员、窗口咨询、金融指导员驻村”等制度.重点推进基础型农村金融便民服务点建设,对金融服务需要相对旺盛、距离金融服务网点较远的行政村,通过铺设“助农POS机”,将简易型服务点升级为基础型服务点,增加助农POS小额取款与代缴费业务功能,从而解决无金融网点地区群众取款难问题.
3.要抓好信贷风险管理,提高风险管控能力.针对当前外部经济环境复杂的情况,积极做好信贷风险管理工作.一是组织开展重大风险贷款自查工作,通过检查重大风险报告制度执行力、排摸贷款管理执行情况以及检查风险处置执行的落实情况,加强对重大信贷风险的处置能力；二是开展全面风险排查工作,对案发重点领域和关键环节风险隐患、专项整治工作不到位的违规风险、受国内外经济形势影响的行业风险等重点方面进行排查,确保各项业务健康稳健发展；三是加强不良贷款管理,加大对信贷资产分类的管理,加大与法院、局等政府部门的沟通联系,合理运用各种处置手段清收不良贷款,提升信贷资产质量.
4.要创新金融产品和服务,与县域经济发展有效融合.紧密围绕提高金融产品供给效率这一目的,按照不同类型的产品特点,加快金融服务改革、开发和发展,构建多元化、服务高效、监管审慎、风险可控的金融服务体系,不断增强金融市场功能,更好地为县域经济发展服务.积极探索担保、抵押、质押新方式,以求最大效能地支持中小企业、“三农”等弱势群体解决融资难题.积极研发推出代客理财、手机银行等新的基础性的金融产品和工具,满足广大金融消费者日益个性化、多元化的金融需求,为其提供全方位的金融服务.