本站原创【摘 要 】随着我国经济政策的计划实施,银行商业市场的发展不断扩大,个人零售业务由于高利润和低风险的优点逐渐受到重视,为了促进个人零售业务的全方发展,满足客户需求,采取了不断开发新产品和层次化、个性化的服务,并且利用高新科技,加大网络服务,以及为了降低银行风险,完善个人信用体系等措施.促进了我国商业银行零售业务及产品营销的大力发展.
【关 键 词 】商业银行 零售业务 产品营销 策略
随着居民收入水平的提高,消费观念也越来越强,科技水平也发生着日新月异的变化,并且金融市场全面开放,使商业银行之间个人零售业务的竞争压力也越来越大,导致加大我国产品零售业务发展的必然性.本文根据国内商业银行的个人零售业务的情况,对其采取了有效的措施和解决方法,现总结如下.
一、银行零售业务的概述
通常客户需求的金融产品和服务都属于零星小额的项目,客户一般为个人、家庭以及中小企业,银行零售业务不但具有需求差异性和多样性,还具备分散性和交易频率高的特点,涉及的内容范围比较广泛,进一步归纳分类后得出五种类别,除了传统零售银行业务以外,消费信贷业务和信用卡业务的业务量也比较大,其次就是贵宾理财业务和私人银行业务,虽然客户较少但是获利金额较大.
二、银行零售业务的发展
参照国外发达国家的发展趋势,零售业务在一定阶段会成为商业银行的主要赢利手段之一,所以中国的商业银行零售业务的发展必然会加快我国经济的进程.
(一)我国经济不断增长,促进居民收入增加和产品服务
自改革开放之后,我国居民的收入已经达到一定的水平,针对个人金融服务的需求,已经从单一的储存并获取利息方面转向经营投资和支付结算的服务当中去,并且对外汇买卖、贷款融资以及综合理财等服务的需求量明显上升,享受全方面、多层次的服务理念.居民财富的变化为发展金融产品创造了一定的空间,而且促进金融市场的零售业务需求的发展
(二)全面开放金融市场,加大商业银行竞争压力
国外商业银行发展比较迅速,不管是在人才管理、营销管理方面,还是在产品质量、绩效考核方面都比国内的市场占有优势,并且采取市场细分,运用最新科技研发等方法在不断的获取客户量.所以我国要在借鉴外国商业银行发展的基础上,不断探索新的方法,提高服务水平以及满足客户的需求,改变现阶段所处的劣势地位.
(三)居民消费观念增强,加快商业银行零售业务的发展
现阶段我国居民对信用消费和投资理财方面越来越重视,尤其是收入稳定且具有较高文化素质的人群,其在零售业务中信用卡服务、信贷消费以及个人理财方面的业务量巨大,随着居民收入的发展,相信银行零售业务在以后的应用中会起到更大的作用.
(四)随着科技水平的进步,加快推动银行零售业务的发展
随着科技水平快速的更新,许多金融产品和服务都可以通过创新科技的方法实现,既减少了业务成本和增加客户的数量和消费量,也扩大金融服务范围,最重要的是满足了客户的要求.同时计算机网络技术的不断创新,也保障了商业银行零售业务的开展.
三、实施银行零售业务策略
(一)为满足客户需求,不断开发新产品
如今客户要求的层次越来越高,只有不断地研发新的产品才能满足客户的需求,针对银行之间的市场竞争其核心就是产品竞争,只有不断地研发新的产品才能适应市场的需求,所以在银行零售业务中研发新产品是保障银行发展的重要条件.为了加快我国商业银行的脚步,可以参考国外银行的政策方法,再根据相关成功的经验复制应用,如设立专门的机构,包括房贷中心、银行以及自助银行等零售业务,培养零售业务营销人员的能力,并根据业务的性质以及客户的需求不断地开发新的零售业务,在稳定发展的基础上不断创新,相信这种循环的发展模式对商品零售业务一定能起到有效的作用.
(二)为全面满足客户的需求,采取层次化、个性化服务
针对营销市场可以进行多角度的划分.如知识背景、教育程度、地理角度、年龄和生活方式等进行市场细分.在青年工作人员中针对潜力较强的客户可以提供电子产品服务,这也符合他们追求时尚和科技的特点.若发展潜在的客户就相当于掌握了未来的市场.
(三)利用高新科技,加大网络服务发展
商业银行开办的零售业务中,传统银行业务与个人零售业务之间存在很大差异的业务品种,必须将各种技术和知识有机的结合在一起才能稳定银行的业务工作.所以针对业务的研发以及运作都必须依靠高科技手段处理,因此要完善自助银行和网上银行方面的开发,以及在银行和手机银行方面的继续创新.在满足客户的需求之后,也可以减少运营费用,以及降低了成本损耗.
(四)完善个人信用体系,降低银行风险
我国商业银行开发零售业务,首先就是要避免盲目扩张和控制风险处理,这是个人信用体系的完善是发展零售业务必要前提.虽然我国的征信系统已经联网,个人信息可以在全国任何地点实现资源共享,但是还有信息录入不完整以及系统点击率低的缺点,同时个人征信系统与产权、社保和法院等相关国家部门有很多没有统一的地方,因此要加强个人征信体系的完整,需要建设信用征信部门或者公司,让个人信用登记完善,最终避免了开发银行零售业务会遇到的风险.
四、小结
伴随着居民收入水平的上升,导致对银行零售产品及服务的要求层次越来越高,为了满足客户多样化的需求,通过不断开发新产品和实现层次化、个性化的营销服务,以及利用高新科技,加大网络服务等措施解决了这一问题,同时为了降低银行开发新产品的风险,通过完善个人信用体系也获得了有效的改善.最终将会推进我国商业银行零售业务及产品营销与国际接轨.