本站原创摘 要：随着互联网的迅速发展,部分实力雄厚的互联网企业快速步入金融企业,对传统金融行业造成了巨大冲击,逐渐形成了一个互联网金融时代.所以研究加强互联网的金融发展,促进中国金融行业的健康、有序发展具有重要的理论和现实意义.本文主要针对互联网金融的发展前景做较为深入的思考,研究互联网金融在未来发展中可能会遇到的状况.
关 键 词 ：互联网金融；发展；支付
中图分类号：TP-9
作为网上银行在经济和社会的快速发展,以及在互联网金融模式下,由于大数据、社交网络、云计算和搜索引擎的支持下,已经大大减少市场信息不对称.交易的双方在风险分担,资助期限匹配的成本很低,可以直接在互联网上在线基金支付,贷款和其他金融产品销售.根据大数据分析的同时,互联网有助于解决信贷问题和信息不对称,降低交易成本,提供更多的服务和多样化的产品特征.降低交易成本增加的风险所覆盖的区域金融服务,尤其是对个人企业家、小微企业和居民,社区受益.
1.互联网金融在国内的发展历史
自1970年代以来在中国金融电子化过程中,网络金融的发展奠定了良好的基础.通过近三十年的发展,已经初步形成了金融需要互联网的基本技术和操作框架.目前,企业网上银行功能非常丰富,和质押贷款业务,等等.近年来,网络银行主要由工商银行和招商银行,取得很大的进展.自中国加入WTO后,网络银行业务接受着全球银行业的严格挑战,通过网络洗礼之后的外资银行,进驻中国市场以后,在网络化、电子化上已经快人一步.而相较于中国来讲,中国已是外资银行的巨大市场,陆续登陆的外资银行目标是建立全球最大的网络金融帝国.作为现代金融和信息网络技术相结合的产物,网络金融的出现必然对中国现存的金融组织体系造成致命的一击,使得不同金融机构差别化分工日渐淡化,且混业经营也将是新的发展方向,并且金融监管上也会面对全新挑战.因此,既拥有全球最大的市场,但又面临严峻考验的中国网络金融,要在应对全球金融服务提供商的挑战上抓住机遇,建立网络金融上的新的发展策略.
2.互联网金融的走向及其特点
（1）传统的金融和互联网技术的结合的新兴领域,网络金融发展的平等、合作、共享、开放和利用互联网技术,传统的证券、保险、基金、银行和其他金融行业过渡到一般所有形式的组织和交易的金融体系.依靠互联网来实现方式可以被称为互联网金融、和不限于第三方付款,财务、金融、在线电子商务销售和信用评估审计模式.
（2）目前,互联网金融不同于传统金融部门体现在三个方面.首先,金融资源配置效率很高.互联网金融赚钱我们都突破传统金融地区和规模的限制,等等,在互联网和金融资源配置效率.第二,相关信息和减少交易风险.互联网金融通过社交网络生成和传播的信息,双方通过互联网收集信息,可以更全面的了解一个企业或个人金融和信贷情况,减少信息不对称,从而降低交易风险.第三,资源分配到.互联网金融模式下,货币供给和需求双方不再需要机构如银行或交换,可以通过网络平台实现信息筛选、匹配、定价和交易.
3.我国金融网络发展的情况
（1）互联网金融客户持续增长.面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业,特别是小微企业和零售业务.银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外,不少银行积极开拓互联网金融新模式.
（2）交易方式改变.当前客户对传统金融分支机构的依赖逐渐减小,另一方面,因网络交易的方便快捷性,使客户在网上交易的依赖程度却越来越高.而今,金融机构不再是传统的柜台职工,取而代之的是一整套完整的、使用便捷的软件设施,例客户端、网上银行、POS机及ATM银行等,如此一来就可以从客户角度出发,随时满足客户需要,规范化和标准化的提供服务,提高银行服务上的质量,也能够降低柜面的压力,提升客户在金融交易上的需求.
（3）业务领域继续expand.Banking整合和电子服务市场有很大的优势,但如果业务还不够集中结算和筹委会两个中国也推出了电子商务平台,提供良好的企业平台、良好的金融业务平台,两大平台为客户构建交易平台还为客户提供支付结算、担保、信托和贷款融资等综合服务,预计将刷新零售客户信用融资和一个新模型,新小微enterprise.Bank电子商务平台不仅有利于企业的发展和创新,也有利于银行熟悉客户全面真实的信息和数据,可以批处理信贷业务的完美的数学模型,提高了可靠性和安全性的零售贷款和小微企业,职业道德的不良道德hazard.Other大型股份制商业银行和国有商业银行也在努力改善和发展互联网金融business.Some股份制商业银行设立小微企业网络交易平台,在线贷款申请,财务数据,银行可以相应分数,通过在线互动,企业在缺乏担保和抵押贷款可能会获得贷款的情况下融资.
4.我国网络金融面临的未来形式
（1）伴随着支付产业的不断完善,移动化及金融将要成为主要的发展方向.且当前第三方线下支付迅猛发展,加上第三方支付企业更加重视线下支付金融的发展,所以未来的线上线下支付工具可以说是会再一步提高.而今NFC技术发展飞速加之移动支付业务的大力推广,在未来移动支付将会是手机通信、办公、娱乐等功能以外又一个重要的功能.当前移动支付的使用面积越来越大,终端制造商一定会在手机内置上支付的功能,2014年有多支支持多支支付方式的手机上市,这是推动第三方支付行业在移动支付上获取快速发展的方式.在未来将会有更多第三方支付企业全面步入信息化金融业务范畴里面,以便更快、多、好、省地帮助企业的资金运转.需要注意的是,第三方支付企业会先行进入信息化高的行业,例电子商务及互联网等；之后会选择从保险、物流、商旅等行业入手.另外,大型农业及高端规模化的制造业等也会有可能介入移动化与自金融.
（2）信用体系建设至关重要,将带动P2P行业蓬勃发展.信用体系建设是互联网金融行业机制体制创新的重要组成部分,而反观国内,由于没有完整的信用体系,所以导致国内的P2P逐渐演变成为P2P2P,个人到个人平台,提高了平台的发展也逐渐演变成预订平台,极大地影响了中国的互联网金融行业的发展,但也导致过度的互联网金融系统性风险.随着未来信用体系的逐步完善,可以借助P2P阳光透明的借贷程序,积极推动P2P行业蓬勃发展,对抵制,扶持创业起到非常积极的促进作用,同时推动监管部门从防范转为鼓励,给民间借贷一个良好的发展方向.
（3）根据当前的供应链金融基础来实现企业金融到产业金融的过渡.就目前的企业供应链金融基础而言,下一步动作是要改变传统企业的金融视角,从产业的金融视角着手,就小微型企业所处产业链做整体的开发,提供全方面的金融解决措施,以便进一步的解决小微型企业的金融服务上面临的“三难”问题.
5.结束语
相较于企业金融,未来的产业链金融模式将会在两个维度展开扩展：一是提供的产品服务,从一种或者多种产品拓展到全方面的金融产品上去,例票据及衍生的生产品、关联品及其贷款融资等,外加其他增值服务.二是服务对象由核心企业拓宽到产业链上,包含制造商、分销商、零售商和供应商,一直到最终用户.实现各个环节的批量化处理,最大化节约经营成本.