邮政储蓄银行对农村金融的影响

[摘 要 ] 经国务院同意,银监会2006年12月31日正式批准中国邮政储蓄银行开业,并指出邮政储蓄银行要立足于农村.成立后的邮政储蓄银行的存款将超万亿元,储蓄营业网点超过3.6万个,成为国内网点数量最多的金融机构.这无疑会对我国农村金融市场产生极大的影响．

[关 键 词 ] 邮政储蓄银行农村金融金融深化

一、中国邮政储蓄银行开展农村金融业务的优势

加入WTO后,我国弱小分散的小农户面临着国际市场的冲击,市场风险增大.这使得为“三农”服务的农村金融成本高、风险大而收益低,系统性风险严重.农村金融市场多年来处于萎缩、凋敝状态,农村信用社呆坏账问题严重,农民贷款难,手续繁杂,并且由于缺乏竞争农信社将贷款利息一浮到顶,又增加了农民的贷款成本,造成非法集资盛行、私人借贷严重,市场也需求全国性银行机构来提供现代化金融服务.目前,四大国有商业银行几乎都已经撤出了农村,在农村中的金融机构主要是农信社和农业发展银行.邮政储蓄是国内网点数量最多的金融机构,营业网点已超过3.5万个,其中县及县以下农村网点占三分之二以上,邮政储蓄开展农村金融业务具有得天独厚的优势：

1.机构优势.一方面农村邮政部门网点多面广,另一方面商业银行为提高经营效益,纷纷撤离或撤并县、乡镇级营业机构,这为农村邮政储蓄拓展了广阔的发展空间,为农村邮政储蓄业务快速发展提供地域条件.

2.政策优势.国家加大对“三农”的支持力度,推进新农村建设,必将推动农村经济快速健康发展,同时随着金融体制改革的不断深入,金融机构收缩基层营业网点,这都给农村邮政储蓄发展带来新的发展机遇.

3.网络优势.2004年12月邮政储蓄绿卡全国统一版本成功上线,实现了中国金融信息化工程建设技术上的新突破,邮政储蓄3.5万个联网网点全部使用统一的软件,使邮政储蓄真正成为覆盖面最大、实现城市和乡村交易额最多的全国个人金融服务机构.2005年6月邮政储蓄与邮政电子汇兑实现两网互通,极大地方便了个人结算客户.

4.信誉优势.中国邮政经过百年的发展在老百姓心目中有着良好的信誉,特别是在偏远的农村地区,邮政通信成为与外界沟通的惟一渠道,所以中国邮政的品牌价值很高,邮政储蓄依托于邮政也享用着这一优良的无形资产.

二、对农村金融市场的影响

中国邮政储蓄银行的市场定位是,充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农村建设.中国邮政储蓄银行成立后,将设立专门的农村金融服务部门,积极完善网络服务功能,面向“三农”开展业务.另外,中国邮政储蓄银行将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作,进一步加大邮储资金支农力度,提高农村金融服务的覆盖面和满足度,因此,中国邮政储蓄银行对农村金融市场主要有以下几个方面的影响：

1.有利于农村资金回流,缓解农村金融市场的金融服务供需矛盾.农村经济承担着自然风险和市场风险,使农业长期属于弱质产业,农业项目获利周期长、产品结构以粮食为主,利润率低、抵御风险能力差,对自然灾害难以有效预知和防范.并且农产品倒挂,农产品销售难,农民增产不增收的现象时有发生.高风险与低收益的不确定性,制约着农业的信贷投入.中国邮政储蓄银行成立后,将设立专门的农村金融服务部门,针对农村金融需求提供广泛的金融服务,特别是为农民提供小额生产及生活信用贷款,将极大地缓解农村金融市场的供需矛盾.

2．有利于促进农村金融市场的有效竞争.近年来国有商业银行实行集约化管理,县级行基本上无贷款审批权,基层农信社的信贷自主权仅3万元,超过权限须到联社审批,一笔贷款顺利的话也要花费1～2周的时间；农行至少需3～5个月,影响需求时效.大部分农信社以小额贷款为主,大额贷款受到严格限制,资金支持局限于传统小农生产,无法满足农业结构调整的规模资金需求.农信社在当前成为农村金融主力军的同时,也基本是农村金融市场的垄断者.垄断的农村金融市场缺乏外部竞争压力,造成了对农村金融需求的“感应迟钝”,提供于“三农”的金融产品单一,仅仅包括传统的存贷业务、结算业务和业务等.中国邮政储蓄银行成立后,将充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,与其他商业银行形成互补关系,从而促进农村金融市场的有效竞争.

3.有利于深化农村金融改革.和国际先进国家相比,我国的农村金融市场发育状况要落后20年左右.“覆盖面”和“可持续性”是评价农村金融发展状况的两个主要标准.从覆盖面指标来看,虽然我国的农村金融几乎覆盖了绝大部分地区,但从资金的可获得性看,我国的覆盖面不到25%(有人认为不到15%）,而印度农村金融的覆盖面达到75%以上.从可持续性指标看,农村金融运行、尤其是小规模信贷运行的理念、方式、方法和效果还停留在国际先进国家上世纪80年代的水平.中国邮政储蓄银行成立后,将继续依托邮政网络经营,按照公司治理架构和商业银行管理要求,建立内部控制和风险管理体系,实行市场化经营管理.这意味着与其他银行一样,邮储银行在机构、业务和高管人员等方面,将依法纳入银行监管体系,并实行以资本充足率为核心的审慎监管.这有利于银监会依法将邮政储蓄纳入银行业监管范畴,防范和化解邮政金融风险,进一步加大邮储资金支农力度,提高农村金融服务的覆盖面和满足度,从而加快农村金融深化的步伐.