本站原创保险这个词对80、90后们并不陌生,但是问起是否买过保险,可能大部分人的回答是“NO”.毕竟现在大部分80、90后的经济压力是非常巨大的,工作、房子、车子、婚姻、恋爱等等,都需要花很多钱,哪里还会考虑支出一部分钱来买保险.而且许多年轻人认为自己还年轻,买保险干嘛?年轻人买保险真的没必要吗?80、90后应该如何做好保险规划?为此笔者做了仔细调查.
买保险为自己,更为家人
保险是一种特殊的商品,一般的商品买了之后就可以使用,但是保险这种商品是先埋单,后消费.年轻健康的时候不买保险,等到中老年,高血压、高血脂等各种疾病冒出来时再买保险,保费不仅增高,而且可能还买不到.
通常,人们会认为生大病发生意外是小概率事件,因此许多人认为与其花钱买保险,还不如把钱拿在手上,以备不时之需.再加上现在不被众人认可的保险营销方式,大家对保险产品的偏好度和信任度越来越低.但是,即使是小概率,一旦降临自己身上,那就是100%的大事情了.既然如此,我们应该树立风险意识,提前做好筹划.
80、90后应该树立正确的保险观,即购买保险不仅是为了保障自己的人生财产,更是为了保障家人的生活.平安保险长沙公司业务员曾卫国说：“不要认为自己年轻身体健康,目前近7成的80、90后都是独生子女,一旦发生意外,他们的父母就可能面临老无所依的困境.现在未雨绸缪,是为了将来自己和家人的生活更加有保障,为自己买个放心,同时为家人买一个安心.”
如果已经成家立业并且是家庭经济的主要支柱,更应该考虑买一份保险.刚刚成立的小家庭经济基础比较薄弱,抗风险的能力较差,如果发生不测,会使得很多家庭难以承受.保险公司售后服务经理刘亚涛认为“对一个家庭来说,最好是先给家庭主要经济支柱买份保险,最好是保障性的.因为那是家庭的顶梁柱,只有确保经济支柱稳妥后,才能考虑家庭其他成员.”
大部分80、90后都刚刚成立家庭,处于家庭事业的起步阶段,没有多余的钱放进保险这个篮子里,但是“为明天做准备”的观点必须要从现在开始培养,尤其是作为家庭的主要经济支柱,要尽量避免因为身故、重疾、意外事故等风险的发生给家庭带来的困顿.
“合身”的保险才是好保险
购买保险应量体裁衣,视个人的具体情况来购买.
就此,曾卫国平建议,理财应当遵循4、3、2、1的原则,也就是说我们收入的40%用于日常开支,30%用于储蓄,20%用于应急开支,10%用于保险规划.
保险产品分为投资型、储蓄型、保障型,笔者在采访中了解到,大部分80、90后对购买保障型的保险的意愿比较强烈.保障型的保险包括养老保险、重大疾病险、医疗保险、意外事故险等等.
为什么80、90后应该以购买保障型保险为主呢?曾卫国解释道：原因有三,第一是因为目前生活压力大,80、90后的身体健康问题日益突出,因此许多80、90后开始为自己购买医疗和重疾险；第二是作为中间层的80、90后,上有老下有小,为了保障整个家庭得以正常稳定的生活,因此会通过购买一些保障型保险来实现；第三,目前我国的社会保障体系还不够健全,医保、养老保险等社保的保障能力较低,因此需要通过购买保障型商业保险来做补充.
80、90后拼命工作赚钱的同时,还可以适当购买一些投资型保险来让自己的财富增值.目前投资型保险有分红险、万能险和投资联结险.分红险风险较小,收益也较低,适合在投资上比较保守的年轻人；万能险设有保底收益,风险居中；投资连结险没有保底收益,风险较大,收益也最高,适合在投资上比较激进的年轻人,但是目前国内的保险业尚不发达,不建议购买投资连结险.
同时,泰康保险公司研究人员熊林建议80、90后可以购买一些具有储蓄功能的保险,今年8月5日,中国保监会正式宣布放开普通型人生保险2.5%的预定利率,这意味着保险公司将来可适当地提高利率来吸引消费者购买保险产品,而消费者将可能获得更高收益.另外,分红险和万能险也已逐渐成为年轻人的香饽饽.
购买保险应注意的事项
面对世面上层出不穷的保险产品,加之保险业务员天花乱坠的销售技巧,涉世相对未深的80、90后很容易不知所措.为了避免投保人盲目投保,笔者综合了一些专家的建议,列出几项在购买保险时须注意的事项,以供读者参考：
首先,投保前要选择综合实力强的保险机构.综合实力强的保险公司意味着它在管理、财务、人事、产品销售等方面都比较完善,投保人能够享受到较好的服务.如果选择不靠谱的保险机构,投保人不仅不能享受到较好的服务,甚至会遭受财产损失.
其次,购买保险要“货比三家”.这里的比较是不同保险公司的同类保险产品之间的比较,一般要从、保障的范围、赔偿等方面进行比较.例如分红险,所缴保费并无差别,但是最后保单分红有差别；又如重疾险,有的保险产品可以保10种,有的可能只保7、8种.投保人在购买保险前可以多向专业人士咨询,或者通过网络搜集相关资料,多选择几家保险公司进行比较,从而购买最实惠的保险产品.
还有,购买保险应合理搭配险种组合.一般而言,购买保险应该按照以社保为基础,商业保险为补充的原则.大部分80、90后所在的公司或者单位都会为他们购买社保,但是社保的保额是有限额的,限额内可以得到全部赔偿,但是超出部分就得自己掏腰包了.为了让自己获得更大的保障,可以在购买社保的基础上再购买商业保险做补充.
最后,购买保险时要仔细审读合同各项条款.保险公司在销售产品时往往会把产品说得天花乱坠,却把一些隐性的不合理条文设置在合同之中.以车险为例,许多投保人买了全保的车险,但是保险合同里面却隐含一些诸如精神损失、伤残补偿、误工等费用不含在保险内的条款.一旦发生交通事故后,就会有一些投保人得不到全额赔偿.又如,笔者在调查中看到某投资型的保险产品合同里注明预期收益率为15%,但是这种“预期收益率”并不是实际收益率.许多保险公司擅于在合同里玩文字游戏,误导消费者购买产品,因此投保人在购买保险时一定要仔细认真地审读合同.