本站原创[摘 要 ] 目前我国长期护理保险还处于起步阶段,由于传统观念使我国老年人走不出家庭护理的误区、专业护理人员紧缺、康复中心数量不足、长期护理保险产品开发存在困境并且保险费率高昂等原因导致现有巨大的长期护理保险需求背景下有效需求不足.我国发展长期护理保险的关键是提高全民保险意识,转变传统观念；健全老年护理体系,提高专业护理人员素质；积累健康保险经验数据,构建科学数理基础；通过政府出资填补可支付需求与高昂保险费率差额.
[关 键 词 ]长期护理保险；护理服务；有效需求
［中图分类号］F840.612[文献标识码］B[文章编号]1002-2880（2011）11-
一、 我国长期护理保险发展现状
长期护理保险20世纪70年代起源于美国,随后进入法国、德国、英国、爱尔兰等欧洲国家和南非.亚洲的日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系.
尹豪在日本开始正式实施长期护理保险制度的2000年就向国内介绍了这种新型社会保障制度,他认为护理保险制度为解决老年人的护理问题提供了新的保障和可能性,但是将不可避免地加重国民和国家的财政负担 ,其具体实施过程也将面临众多困难.尹成远等学者借鉴日本的经验认为,长期护理保险是解决我国老年人长期护理供给不足问题的有效途径.范永霞则根据目前我国家庭人口结构的变化造成老年护理保障不足,提出市场应在老年长期护理保障的资源配置中起基础性作用,着眼于长期护理保险的总体解决方案,分清政府和市场的定位问题.肖友平认为,长期护理保险对于保障长期护理服务的需方得到专业的护理、减轻家庭成员的负担和有效利用医疗护理资源具有重要意义.徐勤等则认为,我国难以实现大规模的机构护理模式,以家庭为基础的社区护理模式成为今后发展的最佳选择.荆涛在其近期的研究成果中提出我国应选择适合我国国情的三步走长期护理保险发展模式,第一步发展商业长期护理保险模式；第二步发展商业长期护理保险和社会基本长期护理保险相结合的模式；第三步发展政府强制性的全民长期护理保险.
2005年国泰人寿在上海推出“康宁长期护理健康保险”,2006年6月15日,国内第一家专业的健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出“全无忧长期护理个人健康保险”,这是国内首个全国性的具有全面保障功能的长期护理保险.它的推出标志着商业性长期护理保险在我国迈出了实质性的—步.然而时至今日,长期护理保险在我国仍处于萌芽和起步阶段.人们对长期护理保险的认识有限,不了解该险种可以给老年保险市场带来什么样的生机和活力.
二、长期护理保险需求分析
第六次人口普查登记的全国总人口为1339724852人.60岁及以上人口为177648705人,占13.26%,其中65岁及以上人口为118831709人,占8.87%.中国社会人口老龄化的问题已经到了迫在眉睫的地步.中国人口与发展研究中心的预测显示,中国劳动年龄人口比重2013年左右达到最高值,为72.1%,从绝对数量上看,2016年左右达到最高值,为9.97亿左右,随后将逐年下降.这个变化轨迹描绘了中国“未富先老”的明显趋势.2030—2050年,中国人口总抚养比和老年人口抚养比将分别保持在60%～70%和40%～50%,是人口老龄化形势最严峻的时期.根据国家卫生服务调查结果,65岁及以上老年人的慢性病患病率为51.80 % ,为全人群的4.04倍,人均患有2～3种疾病,49%的老人有不同程度的失能.以北京市为例,居民生活状况调查显示,老年人中日常生活不能够完全自理的占17.6%.北京大学《中国高龄老人健康长寿数据集》提供的资料显示,80岁以上老人完全自理的不到2/3 ,而完全依赖、相对依赖则占1/3以上.随着生活不能自理老年人口的增多,老年护理服务需求自然相应增加.
但是随着我国人口政策和家庭结构的改变,传统家庭护理和子女护理模式受到强烈的冲击,造成社会资源的极大浪费.一方面子女护理使子女无法兼顾工作效率和对老年人的细心照料,而为了照顾自己的父母放弃工作,又会使自己丧失经济来源和各种社会保障.另一方面,大部分劳动力没有工作机会,整个社会的老年护理产业发展无序.老年人口的护理问题成为和谐社会中比较突出的社会问题.我国现有的具有老年长期护理功能的组织机构大多是政府举办的敬老院和民间筹资举办的养老院,由于运营模式和护理费用超出家庭有效需求预期等原因,在整个城乡社会里起到的作用极为有限.
可能发生的长期护理费用构成老年人安度晚年的巨大威胁.为了维护社会的和谐稳定,为人们提供更多的福利保障,发达国家先后推出了长期护理保险的各种实施政策.长期护理保险本身是对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失,生活无法自理,需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险.鉴于以上分析,长期护理保险是实现巨大的长期护理服务需求和社会的老年护理产业供给对接的重要途径.以长期护理服务需求为基础的长期护理保险需求构成了老年保险市场的一个比较大的需求空间.
三、长期护理保险的有效需求分析
目前来看,国内的长期护理保险市场的供给不足,而这种供给不足恰恰是因为长期护理保险的有效需求不足造成的.为什么一个存在着巨大的潜在市场需求的长期护理保险会出现有效需求不足的现象,笔者从四个方面加以分析：
1.传统观念使老年人走不出家庭护理的误区
在对社会老年护理机构的走访与调查中发现,绝大多数的老年人受传统思想的影响,不愿意接受外来人员的护理或者到专门的护理机构接受护理服务.因为他们觉得子女护理更加精心,可以让他们感受到更多的来自家庭的亲情和关怀.但是家庭护理的费用又无法通过长期护理保险的理赔来实现补偿.对于大多数老年人来说,即使他们有足够的缴费能力,也不愿意购买长期护理保险产品.
2.专业护理人员紧缺,康复中心数量不足
机构护理服务(即在各类卫生机构、护理院、社会福利院、养老院等机构内提供的服务) 严重不足.据调查, 目前发达国家社会养老床位数约为老年人总数的5%～ 7% , 我国仅有0.84%.我国约有3250万老年人需要不同形式的长期护理, 但目前专为老年人提供护理服务的社会机构和设施严重不足, 现有养老机构的服务项目和服务内容也不齐全,服务人员总体素质和服务质量不能满足老年人的需要.从护理服务供给方面考虑,即使老年人接受了通过机构护理服务和家庭护理服务的方式,由于存在专业护理人员紧缺、康复中心数量不足等方面的问题,而使需要护理的老年人的护理服务需求无法被满足进而导致其对长期护理保险的有效需求不足.
3.长期护理保险产品自主开发困难
我国作为“未富先老的发展中大国”,老龄人口基数大,人均收入水平低、社会收入水平差距较大等特点决定了我国不能直接照搬照抄发达国家的长期护理保险模式,但是如果自行设计产品,由于我国保险市场发展的时间相对较短,国内所有商业保险公司从未涉及过与护理费用相关的产品,所以在一些经验数据上是比较缺乏的,从而在核保标准、费率标准、给付标准上就缺乏了相应的依据,更难以制定出相应的最高给付额、给付期、等待期及其他 附加条款. 4. 保险费率高昂
根据国外的经验,商业长期护理保险的不是一般群体所能承受的.美国是最早研究长期护理保险的国家,然而在精算技术的问题上学者们正在寻找更准确的实证模型,以期降低长期护理保险的费率水平,提高长期护理保险的市场竞争力.
四、我国发展长期护理保险的前景展望
1. 提高全民保险意识,转变传统观念
一方面应该提高人们的风险管理意识,引导国人正确评估自己将来需要长期护理的风险,这种长期护理的风险伴随着医疗和医疗服务费用的上升而提高护理费用.通过长期护理保险的方式防范风险可以很好地保护个人资产不受侵蚀.另一方面,应该意识到专业护理机构的优势,转变国人对传统家庭子女护理方式的依赖.因为社会变革和家庭结构的转变,养儿防老已经作为一种传统观念和当今社会显得格格不入,必须适应当前通过社会护理机构提供护理服务的新思路,意识到社会护理机构的专业性和系统性都要远远优于家庭子女护理方式.
2. 健全老年护理体系,提高专业护理人员素质
商业保险公司应成立老年人服务中心,吸引或自培老年护理方面的人才,同时与现有民间养老院建立纵深合作,整合社会老年人身心健康和生活护理方面的资源,降低影响长期护理保险赔付水平的护理成本.社会长期护理保险机构利用现有的敬老院资源,改变敬老院在老年护理问题上现有的运行模式,变统一护理为入户护理,变后期收费为前期投保,通过系统地培训提高专业护理人员的专业素质.
3. 积累健康保险经验数据,构建科学数理基础
保险产品运行的数理基础是概率论和大数法则.大数法则是指重复试验n次,n趋于∞,随机事件（A）出现的概率将无限接近其频率.大数法则要求有足够多的经验数据样本和足够多的投保个体,才能使长期护理保险市场的供给和需求做到有效对接.从本文的分析来看投保个体足够多在中国人口老龄化的高峰期即将来临的情况下很容易满足.关键就是通过长期的积累获取健康保险精算数据,用足够多的经验数据样本在核保标准、费率标准、给付标准上获取相应的依据,并制定出相应的最高给付额、给付期、等待期及其他附加条款.
4.通过政府出资填补可支付需求与高昂保险费率差额
根据投保人购买长期护理保险的缴费能力水平,划分具备缴费能力、部分具备缴费能力和不具备缴费能力三种人群,依据精算模型提出适合我国发展长期护理保险的三种模式.
在我国发展长期护理保险模式选择中,通过政府出资方式填补可支付需求与高昂保险费率之间的差额,使长期护理保险从保费角度真正把巨大的潜在需求转变成有效需求.
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作者简介：程杰（1978-）,女（满族）,辽宁省大连市人,辽宁对外经贸学院讲师,硕士,研究方向：保险学教学和理论研究.
（责任编辑：梁宏伟）