本站原创王 艳 赵 琦 黄秀环
我国农村经济的发展以及全面建设小康社会的进程中遇到了不少棘手的问题,其中一个较：勾突出的问题就是农民因为大大小小的风险事故的发生而致贫、返贫的问题.造成这一现象很重要的一个原因就在于农村社会保障体系的缺失.社会保障体系的健全有赖于国家财政支持力度的增强.然而,鉴于目前有限的财力,国家只能维持其有限的财政转移支付能力,来保障农村中最贫困人口最基本的生活需要.
要妥善解决有限的国家财力与农民迫切的保障需求之间的矛盾,解决农村这个全面建设小康社会的重点和难点问题,加速全面建设小康社会的进程,保证农村正常的经济增长速度、农民生活水平以及农村社会的安全,从全面建设小康社会战略目标的高度上看,应当引人商业保险.按照世界各国社会保障体系重组的趋势,商业保险将在农村社会保障体系中担负重要角色.然而,如何运行商业保险又成了―个难题.
一、农村金融消费的启动有利于拉动农村居民的需求
随着我国农村居民财富的增长,其消费总量和消费结构已经有了一定程度的改善,非物质生活方面的支出在总支出中所占比重也在不断加大,毋庸置疑,这会直接导致农村居民资产选择和金融消费需求的增加.然而,目前农村金融体系的情况仍不乐观,农村居民能够享受到的金融服务,无论从数量上还是质量上都不能和城镇居民相提并论.
农村经济发展水平不高,基础设施不健全,居民的投资消费观念、习俗以及价值取向与城镇居民存在差异,因而“三农”难以获得广泛的商业性金融支持,农村的金融市场化程度较低,金融服务业相对城镇来说落后很多.由于缺乏量身的金融服务,农村居民中蕴藏的消费潜力无法得到释放.“传统的观点认为金融机构只融通资金,其实随着社会的发展,金融机构不仅只是融通资金,而且要提供金融产品和金融服务.金融机构提供金融产品是为了适应广大社会公众的资产选择,金融机构提供金融服务是为了满足广大社会公众的金融消费.”由此发展趋势不难看出,缺乏广泛的商业性金融支持会大大制约农村的资金融通、金融产品和服务创新乃至金融消费的启动.
农村的有效需求不足已经成为制约农村经济增长的瓶颈.通过农村金融消费的启动,拉动农村居民的各项消费需求、改善农村居民的消费结构,从而进一步改善农村的金融环境,推动农村经济发展,最终整体上提升农村的经济水平不失为一剂良方.
二、立足小城镇最有利于启动农村金融消费
启动农村金融消费的意义非常,而如何启动又成为摆在我们面前的问题.究竟应当立足农村改变农村,还是依靠城市辐射农村,还是另有他法
近年来,各大城市的发展几乎都遇到了相同的难题,城市发展所面临的来自人口、交通、环境等方面的压力越来越大,城市发展的潜力有所下降.从到地方也都意识到了这个问题,自党的十六大第一次明确提出“壮大县域经济”后,全国人大十届一次会议,党的十六届三中全会,全国农村工作会议,全国人大十届二次会议,一号文件都对县域经济进行了表述.于是发展县域经济,依靠发展大城市周边的小城镇来带动附近农村的发展、为大城市输送必要的补给的发展战略,得到了广泛的认同并得到了切实的贯彻实施.
综合来讲,无论是相对于城市还是农村,小城镇的优势与发展潜力都是不可小觑的,它是连接城市和农村的不可或缺的,是将城市先进的科技、文化、理念散播到农村的纽带,是拦阻和蓄积人口流量的“蓄水池”,也是消化农村富余劳动力的重要力量.由于小城镇的建设费用较低、基础较好,同时考虑到目前我国建设资金紧缺的现状,从小城镇着手缩小城乡差别,实现城市化,提高我国整体的经济水平的思路切实可行.
由于生产资料和劳动力在地域上相对来说较为集中,小城镇较适宜非农产业生产.同时,小城镇的建设和发展又会产生聚集效应,使得非农业化向小城镇集聚,进一步带动小城镇的发展,从而促进农村人口非农化和乡村社区小城镇化以及城市和农村的发展.“小城镇的发展过程实际上就是农村生产要素,在新的产业空间和地域空间重新组合和聚集的过程,其实质是经济总量增长而引发的经济社会结构的调整和转换.”
因此,考虑到小城镇的诸多优势,将金融消费启动的按钮设置在小城镇最为科学.
三、商业保险进入小城镇优势明显
农村金融机构体系要实现多样化,要依靠小城镇建立多层次的金融机构网络、提供多样化的金融工具.金融机构在小城镇建立分支机构、开展商业金融服务活动是受鼓励的.然而,很多金融机构仍不愿贸然进入小城镇,商业银行收缩了县以下的机构网点,政策性银行又不能顾及大量分散的农户和农村合作经济组织的金融服务需求,农村合作基金会经过清理整顿后不再单设,于是小城镇及农村的金融产品单一、金融服务薄弱.
在大力发展县域经济的时代背景下,商业保险作为金融体系的重要组成部分,应当积极投身于小城镇的建设中.大力发展县域保险,不但能够为小城镇及农村的居民提供必要的风险保障,还有利于改善小城镇及农村的金融环境.
目前,借贷是部分农民的急切需求.然而,现有的金融机构却很少能够满足农民的这一需求,在质押物或抵押物方面的严格要求,使得很多有小额借贷需求的农民望而兴叹.农户从农村信用合作社所获得的贷款占农村信用合作社贷款的比重在不断下降.而商业保险在这方面优势较为明显,保单借贷对于经营者来说没有经营风险,对于农民来说,当他们有了临时的融资需求时,也无需提供高额的抵押物或质押物作为担保,所以单从借贷这方面来讲,商业保险就以其灵活性取得了优势.同时,保险买卖的是无形产品,是一纸承诺,所以其对经营场所的要求不高,建立网点的成本相对于其他金融机构来说也低很多.从起步的难易程度来说,商业保险又取得了明显的优势.
四、保险合作社为小城镇商业保险之首选
并不是商业保险所有的经营形式都适合我国小城镇及农村的情况.“完全商业化的金融运作对我国大多数农村地区是不合适的,由于资本逐利的本性,完全的商业化带来的后果可能使得弱势群体无法享受充分的金融服务”,对农村居住分散而经济实力弱小的农民来说,通过自愿的联合实现互助是一种必然选择,值得关注的一种保险组织的形式是保险合作社.合作社的成员即为被保险人,合作社的资本便由这些被保险人入股形成,并且股份为内部股,可以赢利和分红.广大的农村居民手中其实不乏游资,这些资源的闲置在一定程度上限制了农村经济的增长；同时,众多保险公司都在苦于缺乏足够的资本进行规模扩张,如若政府能够给予一定的政策倾斜,促进民间资本进入保险行业,促成保险合作社的成立,并选择经营状况良好的保险公司进行科学的经营管理,无论是对于农民、保险公司还是整个宏观经济来说都是有利的.
尽管在小城镇成立保险合作社在理论上是合理、可行的,但仍需明确一些问题.首先需要明确的问题就是,必须确立真正的合作金融产权制度,通过明晰产权实现“谁投资、谁管理、出了风险谁承担责任”这一目标.其一,应当让入股的社员明确“合作”的真实含义,明确自己在保险合作社中应当享有的权益、权利和应当履行的义务,通过对社员进行、忠诚、互助合作意识的培养和教育,积极避免“个体主义”趋势对合作制原则的冲击；其二,应当摒弃计划行政体制下的扭曲的运行目标、行为和规律,严格控制内部人控制以及行政干预的行为,以市场为导向,按照经济规律办事；其三,按照“自愿人股、管理”的原则进行规范经营,提高管理透明度,同时保证资本的稳定性；其四,以“服务三农”为宗旨,加大对农业、农户的服务力度.
五、保险合作社的发展策略
保险合作社不应当孤军奋战,应当选择合适的战略伙伴进行资源共享,共同开拓市场.与现存的信用合作社合作是一种较为明智的发展策略.由于农村信用社电子化建设起步晚、普及率不高,而且无资本,不良资产严重,负担重,亏损面大,与商业银行竞争几乎没有优势可言,如保险合作社选择与信用合作社合作的话,一来可以让信用合作社享受经营保险合作社的保险公司带去的电子信息和远程通讯技术等先进技术经验,使其在产品、服务、等层面得到全面的提升；二来,信用合作社的众多网点及其客户关系都是其重要的竞争优势,而目前绝大多数农村县及县以下仅仅有一些财险机构而已,基本没有寿险的机构,保险合作社如能分享信用合作社的网点优势也会受益匪浅.二者合作便可以使双方共同受益、共同进步.具体好处是：第一,信用合作社被隐性的注入了国家信用,易于取得农民的信任,有利于促使农民入股保险合作社；第二,信用合作社在县域及农村的分布较为广泛,具备贴近市场、了解客户的信息优势,保险合作社利用其网点可避免再次建设的高额费用；第三,农民对于信用合作社的熟悉程度要远远高于保险公司,保险合作社开拓市场的难度降低.另外,适当的条件下,保险合作社应当积极引进战略I生投资者,弱化内部人控制,完善法人治理结构,达到有效的防范风险的目的.
(作者单位：财经大学保险学院)