本站原创中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)03-027-02
摘 要 我国农村广泛存在非正规金融现象,农村正规金融机构的主体缺位及金融供给缺位使农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道,而农村非正规金融本身的优势又使其具有不可替代性.同时农村非正规金融也存在不少缺陷.本文深入分析了农村非正规金融的优劣势,从而提出规范我国农村非正规金融,促进其健康发展的建议.
关 键 词 农村 非正规金融 金融管理 信用担保
一、引言
据统计数据表明,截至2008年6月底,全国非正规信贷规模已突破10万亿元.我国农村非正规金融交易中存在着耐人寻味的现象:一是尽管受到政府和正规金融机构的压制,但是非正规金融依然广泛存在,二是在不健全的金融合约、非价值性的担保品与弱法律执行力并存的情况下,却具有比正规金融还高的履约率.我国近几年来,非正规金融不论是在数量规模上,还是在农村资金市场的比重上,都形成了取代正规金融之势.本文在这种背景下研究我国农村非正规金融的优劣势,进而采取正确的措施对待农村非正规金融,促进其健康发展.
二、我国农村非正规金融的优势和劣势分析
(一)非正规金融的优势
1.非正规金融较好地解决了农村信贷市场上的信息不对称
农村组织及农户个人往往不能提供完整的财务信息及信用证明,很难向正规金融机构借贷,农村融资主体的资金需求无法从正规金融途径得到满足.而非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解,避免了信息不对称及其伴随的问题.同时,由于非正规金融是建立在人缘、地缘、血缘或者其他商业关系基础上,每个人的私人信息都具有高度共享性和流通性,其往往能利用声誉、关联易、团体连带责任等因素促使还贷成功.
2.非正规金融经营方式灵活,经营成本优势明显
非正规金融机构的操作相对简便,合同的内容简单,有时甚至仅是口头承诺,而正规金融机构要经历复杂的运作程序,操作难度比较大、效率比较低.非正规金融机构本身其有灵活的特点,能够根据实际情况进行创新,节省交易成本.譬如,私人借贷可以不分昼夜地进行交易,减少借款者的等待成本.此外,借贷双方还可以就贷款的归还期限、利率、还款方式等进行创新和变通.另外,从非正规金融的运作来看,基本上没有固定成本支出和人员工资负担,在交易时间上也没有过多的限制.因此,相比于正规金融,非正规金融更灵活,经营成本更低.
3.非正规金融具有对担保因地制宜的优势
目前农户财产数量较少且最重要的财产是房产和土地.土地因为政府法令的规定不能作为担保品,而房产又因其交易性差及其市场价值低,正规金融机构不愿意将之作为担保品,从而农户会避免向正规金融机构借贷.相比之下,非正规金融组织对农户的信贷是人性化的,可以绕过法律法规以及正规金融机构关于最小交易数额的限制.在正规金融市场上不能作为担保品的物质和资产在非正规金融市场中能够作为担保品,并能有效地保证贷款的归还.这就解决了农户信贷的担保问题,为农村信贷提供了方便.
(二)非正规金融的劣势
1.非正规金融风险较大、不能获得规模效益
农村非正规金融由于范围和规模狭小,不能获得规模经济效益、使得经济主体面临的风险无法通过多样化进行分散,不利于资金在更广阔的空间进行有效配置.加上非正规金融有着强烈的风险规避性,偏好于短期资金供给,既不敢也无力做中长期投资,从而限制了非正规金融的业务经营范围,压缩了利润增长空间,可能导致非正规金融在业务经营上陷入恶性循环,也难以在社会范围内进行金融资源的有效配置.
2.非正规金融借贷手续不规范、易引起纠纷
我国农村非正规金融大部分是在乡村邻里、亲朋好友等基础上建立起来的,借贷双方碍于情面,往往不好意思采取必要的证明手续,所以其借贷大都是仅凭口头或者借条或者一个中间证明人即认可借贷行为.借款期限、借款利率仅凭双方交情的深浅而定,缺乏对借款的有效监督,而借款者不管利率高低,自身能否还款,只管把钱借到手.因此一旦借款者无法按时归还借款,就容易引发债权债务纠纷,在得不到法律有效保护的情况下,容易带来社会秩序的混乱,影响社会安定.
3.非正规金融冲击正规金融、影响金融秩序
农村非正规金融活动在高利率的引诱下,引起了资金以形式流出正规金融体系,分流了农村正规金融机构吸收存款的能力,从而削弱了正规金融的贷款能力.非正规金融自由利率的逐利性,造成正规金融市场上一定程度的货币“迷失”,影响金融市场的公平有序运行.其高利率容易演变为行为,扰乱金融秩序.同时,一些非正规金融参与者向地方政府的官员行贿或提供回扣.这些会破坏金融市场的法制基础,增加官员的腐败.
4.给国家宏观调控带来困难
农村非正规金融的自发性和盲目性,削弱了国家宏观调控的效果,不利于信贷结构和产业结构的调整.一些非正规金融机构本来就先天不足,脱离银行的监管,业务经营存在不规范现象,加大了宏观调控的难度和复杂性.非正规金融的投放具有盲目性和趋利性,可能与国家的发展政策不符,阻碍了国家经济结构的调整和优化.此外,由于目前对农村非正规借贷活动的监督不完善,造成大量资金体外循环,干扰了金融机构业务的正常运转,给国家货币政策造成冲击.
三、我国农村非正规金融发展的建议
(一)政府应承认农村非正规金融存在的合理性和合法性
非正规金融在我国一直没有得到法律的正式承认,其经营处于地下运作阶段,交易双方的权益得不到保障,监管部门也很难监管,无法降低金融风险.因此,有必要在法律上或制度上保护这些非正规金融的财产权利和正当的经营活动.这样,既能减少非正规金融经营上的制度不确定性,也能减少非正规金融采取不正当手段所带来的危害,为非正规金融的健康发展提供保障.
(二)加强对农村非正规金融的监管
如前文所述,我国农村非正规金融存在优势的同时也存在缺点,致使农村非正规金融易累积风险,有时会影响正常的金融秩序甚至社会的稳定.所以,政府必须建立农村非正规金融机构的监管机制,把农村非正规金融纳入到国家金融监管体系.建立民间融资信息监测系统,消除金融监管机构与民间融资行为之间的信息不对称,定期发布监测报告、政策指引和风险提示,引导农村非正规金融的活动,避免其存在的潜在风险.
(三)区别对待不同性质的农村非正规金融
不同的非正规金融组织在农村社会经济中的作用是不同的,因此应区别对待.一是对于亲友间、个人间的小规模借贷活动,只须在法律上对其中形成的契约进行有效的保护,规范其发展.二是农村企业的集资活动,虽然存在着一定的风险,但毕竟是目前农村企业迅速成长阶段正规金融供给不足约束下的次优选择.因此,应采取事前监督,以尽量避免风险.三是对于带有黑社会性质的非正规金融组织,纯属诈骗性质、严重损害投资者利益,破坏金融秩序和威胁社会稳定的非法金融活动应坚决取缔.
(四)促进农村正规金融与非正规金融之间的联接
鼓励农村正规金融与非正规金融的适度竞争与有效合作,可以利用非正规金融机构的信息优势来降低正规金融机构的信息搜寻成本,使它们能够利用对方的信息和结构优势来提升自己的行动.同时,非正规金融机构也可以利用正规金融机构的资金,来弥补自身的资金缺陷,以便更有效地满足农村金融市场上的资金需求.构筑正规金融与非正规金融一体化的农村金融体系,从而更好地为农村民营经济发展提供资金支持.
(五)积极探索有效的信用担保体系,改良农村非正规金融生存环境
融资关系相对于其他商品交易更注重诚信原则,因此进一步完善征信制度,是农村非正规金融可持续发展的重要条件.鼓励农业产业化龙头企业和农村互助经济组织筹建信用担保机构,为所属区域内的农民和专业户提供贷款担保,使龙头企业、合作经济组织、农民与农村合作金融结成利益共同体,实现互利互盈.同时,可以充分利用农村的地缘和血缘优势,对农民开设信用档案,建立起农村信用制度,优化非正规金融的生存环境.