电商平台核心下的互联网金融

摘 要：随着现代信息与互联网技术的不断进步,互联网金融是互联网与金融相互结合在一起的一种新型的金融模式,对现在互联网金融模式中对经济和金融影响力最大的是电商金融,同时也引起了当代社会的关注.使互联网金融、电子金融紧密的联系在一起的服务模式也促使现代电子商务的创新.在互联网金融运作模式中,本文研究了金融服务的重要性,分析了电商金融的崛起和发展,通过对阿里金融来分析互联网的概念.

关 键 词 ：电商平台互联网金融阿里巴巴

前言

在当今互联网金融在电商的电商的平台下,已经慢慢的对人们的金融习惯产生了改变,为未来人们的金融模式将产生巨大的影响.

在过去的10年里,这种影响已经打破了传统的商品零售,衣服,生活用品等很多领域的经营模式.科技的创新与人们支付方式的改变都在说明这次金融模式的创新与传统意义上的金融模式是完全不相同的.该金融模式不但具有传统金融模式的所有功能,同时也具有了传统金融模式中没有的特征,就是互联网的透明,平等,公开.

目前发展规模最大的就是本文研究的对象阿里集团,阿里巴巴独立事业群,主要的业务是小微企业,个人创业所提供的小额贷款.通过对互联网金融的运作方式,风险的控制等方面的研究来尝试着分析未来互联网金融的发展方向.

在发展的过程中,互联网金融在技术和服务的基础上.不断的扩展业务,信息技术与金融相结合构建了互联网金融模式.

一、金融服务的发展和重要性

电子金融,是电子商务与金融相互结合的产物.随着互联网技术的进步,互联网的运作模式也在快速的向其他的行业扩展.从而使得金融服务行业也受到了巨大的影响力.电子金融凭借电子商务的立誓交易的信息和数据,并利用先进技术,在可控制的风险条件下,消费者、供应商资金不足但又有融资的需求的情况下,电商平台将提供资金担保并提供给需求方.电商金融就是以法律为保障.以信誉为前提,以需求方能继续使用电商平台服务为基础.如果电商平台提供资金给需求方,若需求方在时间规定范围内不能及时还款,该需求方在电商平台的所有活动将会面临着被受限制或关闭的风险.

二、电商的崛起和发展阶段

电商平台改变了传统的交易方式和消费方式,使得在整个活动中的信息、物流、商流和资金在时间与空间上可以完全分开,不受到任何影响.消费者也可以不用担心时间和空间上的问题,采取远程交易方式就可以解决.目前根据电子商务平台所服务的对象不同,所以现在的电子商务的运作模式主要分为：B2C（商家对消费者）、C2C（消费者相互之间）、B2B（商家对商家）等方式.

电子商务的发展对各个领域都有着巨大的影响力.电子商务交易从2005年步入快速发展期,根据《中国电子商务数据报告（2012）》显示.我国的电子商务的交易数据来看比2005年GDP上升了4倍,总共的交易金额达到了8.06亿元人民币,同时也增长了31.7%,根据电子商务交易金额数量,更加说明电子金融的广阔前景.如阿里巴巴、天猫商城、京东商城、亚马逊、苏宁易购、拍拍网为代表的电子商务,带来了许多互联网信贷和互联网支付的需求.

三、互联网金融企业的竞争能力分析

1、议价能力.金融企业客户的议价能力取决于客户的粘性,随着优质的服务,产品的方便,加深了客户的粘性,借款者的议价能力也随着增加了.阿里巴巴就是以个具有代表性的议价能力强的金融企业.

2、进入能力.行业的成本低,风险小,利润稳定增长,所以很多企业都在你寻找进入该行业的机会.这些群体一般是有电商企业和银行组成,银行有资金优势,并有足够的经验在风险控制上.然而电商企业的优势是在于他对技术和数据的能力,并有一定的客户群体.所以他们这两类企业要改变当今市场格局最有可能.

3、竞争能力.虽然互联网金融行业不断发展与企业数量不断的增加,但是规模较大的企业却不多.

四、互联网的金融风险

互联网金融的最大特点就是风险性,但互联网金融作为一种新型的金融模式,电商金融处于刚起步的基础阶段,对整个金融模式还不够完善.从互联网金融行业来看,随着近几年互联网金融的快速发展,明间机构对细分市场需求,采取突破金融壁垒,想通过采取各种方式进入互联网金融市场.但由于金融模式的不够完善,没有受到严格的监督,没有形成内部的管理机制.随着市场的需求,为了更加的贴近整个市场,互联网也开发出了新的金融服务.因而在近几年互联网金融发展迅速.

1、安全风险.互联网金融行业是依靠计算机网络运行的,因此安全的技术保障是互联网金融的基础.而侵入,病毒感染,网络停止,程序的不完善等都侵袭着整个互联网金融行业.面对这一系列的技术担忧,首先要解决的就是技术的完善.如果技术不成熟,就无法保障信息的安全,就会导致客户信息,资金信息的遗失,一旦遗失,所造成的损失是无法想象的.计算机病毒只要有程序它就会存在,而它的破坏性是不可估量的,一旦哪个环节被感染,整个互联网金融就不能正常的运行.会造成巨大的经济损失.

2、技术风险.技术是互联网金融行业的运作根本.他对互联网技术有这较强的专业性,对保密的需求大于别的互联网行业.在现在的互联网技术,能长时间独立支撑一个行业的需求是很困难的,因而技术合作模式也是暂不能避免的.面对程序的逻辑与数据安全性的风险成为了互联网金融的重要问题.

3、操作风险.从交易的角度讲,如果客户不了解互联网金融的操作步骤,就很有可能导致资金损失,还有可能在交易的过程中出现服务器不支持和支付中断等现象.本身互联网金融特点就是开放性,在面对交易失效或者失误,都会给互联网金融带来风险累积和影响.

4、信誉风险.信誉风险的含义就是承诺的没有实现或没有承担想对应的义务.信誉是互联网金融企业和传统金融行业的基础,维系客户的重要条件就是建立良好的信誉,达到客户的信任从而才能开展业务.一旦没有了信誉,大量的客户将会面临着流失,更为严重的将会引起法律风险.所以建立好的信誉形象是每个企业生存的根本. 5、法律风险.法律风险在每个行业都是存在的,互联网金融行业也是一样.在交易的过程中主体没有按照约定遵守相关权利或义务等.近年来,我国针对互联网金融行业制定了《网上银行业务管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》、《电子签名法》、《网上证券委托管理暂行办法》等法规.以上的这些法律法规并没有完全适用,一些法规暂未制定出裁决标准.要保障行业的顺利发展,合理的法律法规是发展的基础.

五、阿里金融模式

1、阿里企业的概况.阿里企业在创建时仅仅是一个互联网支付工具（支付宝）.这个工具使天猫和淘宝的用户对付款环节所存在的风险不在担忧,增加了消费者的信任.阿里也不断的对支付工具进行功能升级,增加了聊天模式,便于消费者与店家之间的相互沟通.而支付宝属于快捷,安全的一种支付形式,减少了消费者的很多操作步骤,方便了消费者也减少了消费者所有信息的泄露风险.在不断优化的同时,随后又推出了信用支付,指所有支付宝用户可以根据信用额度来透支消费,与银行所推出的信用卡业务类似.

多年的运作,阿里巴巴从商家对商家、京东、淘宝、天猫等电商平台积累了大量的信用数据.

2、业务.在2007年阿里又推出了一种新的服务方式,即贷款服务.该服务是阿里与中国建设银行相互合作为商家与商家平台的小微企业提供的贷款.阿里作为,将信息提供给中国建设银行,从而在为企业做担保的前提下,获得银行贷款.在阿里与中国建设银行合作的四年后,因双方在理念上无法达成一致,服务被终止.在紧接着的两年里,阿里为了给交易用户提供贷款成立了两家小额的信贷公司.大大减少了需求方的贷款成本.阿里巴巴推出了几款纯信用贷款的产,贷款形式是不需要任何的担保和抵押,最为常见的贷款形式有：淘宝（天猫）订单贷款、阿里巴巴信用贷款、淘宝信用贷款等.订单货款是发货后与未收到货款的时间内,电商通过订单信息申请贷款,系统将会最这些订单信息数据进行评估这家店铺最近时间的交易数据,并通过这些数据来判断该店铺最高贷款的金额,便于资金的利用,有助于卖家的资金流动.而信用贷款与传统金融类似,依据系统所记录的数据对申请的信用状况、授信风险进行评估后自动产生授信额度,目前最高贷款金额在10万.减少了小微企业资金所带来的经济压力.现在也只有阿里巴巴有这个良好的记录.整个流程操作欧式在互联网上进行,提高了贷款的工作效率.放贷的时间一般在3――7天.2013年初,阿里、腾讯与中国平安保险的合作以及采用的O2O模式影响了整个金融界.

3、商业模式创新发展对阿里的意义.商业模式的创新有助于推动企业组织的改革,阿里在2013年将7大事业群分成了25个事业部,其中按照功能和地方范围被分成了3个事业部的业务是第三方支付.国内事业部、国际事业部、事业部均为共享平台,以前的阿里金融成为了阿里金融事业群,这4个事业部享有了构建了独立的法人地位,这样的组织变革被称为网络经济时代的组织形式.它的特点是内部市场化、扁平化和结点式.对业务开展业务等起到了重要作用.

相对比较独立的事业部就好比整个集团在网络中的各个结点,资源和信息迅速的在结点中流动.网络结点促进了事业部之间的合作,减少在协作中产生的摩擦.打破了以往部门与部门之间的隔阂.

相对独立的事业部都有着自己的盈利任务,所以事业部之间使用行政手段管理方式是不可能的,成为协调各方利益的重要手段就是企业内部的市场化.这个方式能促使各个事业部像起初创业企业一样,激发他们的竞争力,从而取得更大的利润,达到共同的推动和快速成长.

阿里金融作为一种创新的商业模式,从发展角度看,对建立阿里集团在网络金融的重要地位产生了重要作用.伴随这现代电商平台的发展迅速,竞争力不断的增加,电商企业的垂直市场探索是最重要的生存方式.不但可以为自己的老客户提供更多的服务.增加客户的信任度,还能挖掘更多的增值服务,并获得更对的利润.

讨论

本文对互联网金融企业的分类相关概念进行分析,从理解“互联网金融”的含义,并对互联网金融发展基础理论进行了总结.并通过阿里集团来分析了互联网金融对现代金融的重要性,启发了本文对电商平台核心下的互联网金融进行研究.

在当代社会,随着科技的不断进步促进了经济的发展,互联网金融也作为了世界经济发展的潮流.在现阶段互联网金融存在着一些问题.但从经济发展的形式来看,互联网金融符合了当今时代的需要.互联网金融给经济发展带来了积极的利益与重要影响.

互联网金融的兴起给整个金融业带来了新的方向,与此同时也带来目前更多的监管制度的挑战.发展更好的社会是金融业的发展宗旨,并不是利于监管.

文章主要是研究互联网金融的现状以及未来的发展趋势,法律,政治环境考量的缺乏,任何发展都无法独立生存,所以互联网金融要怎样去适应这些环境来取得更好的发展空间等等问题还有待研究.（作者单位：重庆师范大学涉外商贸学院）