本站原创摘 要：利率市场化已成为国营体系深化经济改革的主要举措；中国银行业的确面临深刻变革.在银行业垄断优势丧失的同时,客户行为也在发生变化；客户对产品丰富度的要求、对购置产品搭配时间降低、对产品的敏感度都在增长.民间借贷步入前台,“阿里金融”、“人人贷”、“三马”等等灵活的经营模式让融资需求与追求高收益的投资者“联手”新型的金融产品,都对传统银行业务构成了挑战；建设银行电子银行融合电子商务发展高远.
关 键 词：建设银行；电子银行；电子商务；发展策略
一、融合电子商务业务的重要意义
1、发展电子银行融合电商业务满足群体客户的需求
之所以要进入电商行业,正因为有“大节日”的疯狂抢购潮,而物流配送企业也坐享渔翁之利.电信行业提出“去电信化”、向娱乐和信息服务延展,也是因为在覆盖率已达90%的中国,电信收入增长缓慢且空间有限,成本上升增快.在世界范围内,电信行业开始向支付、信息提供、信息安全、票务服务、旅游等多行业渗透.而建设银行具有网点覆盖率、数字技术的跨界融合平台和得天独厚的群体客户.
2、发展电子银行融合电商业务也是“建设银行建设现代生活”的需求
商业银行的核心竞争力在于它跨行业、跨群体客户的整体金融方案的设计和解决能力,在于高附加值的投行业务.通过互联网为量化的各种类型的群体客户提供优质的金融服务,以20%资源付出博取80%的量化利润.
二、制约建设银行电子银行融合电商业务发展的因素
1、分业经营,制约电子银行融合电商业务的综合发展
要在引用政策和资源上对于建设银行并使其传导至商户的倾斜优势,大力变革建行的电子银行融合电商业务,集约化、优势化B2B、B2C、C2C等电子商务的综合发展模式平台.为群体客户创建便捷的商务操作界面；能够引导客户购买行为的企业,就能向利润更丰厚的环节扩张.这类企业由于提供了互补性服务,增加了客户的粘度,抬高了竞争的壁垒.固守原有阵地的企业必将面临着客户流失和利润下降.
2、产品贫乏,制约电子银行融合电商业务的深入
商业模式简而言之就是“挣钱的逻辑”.之所以一些企业开始重视商业模式,是因为数字技术正在将零售、金融、消费、物流、文化、医疗、旅游等等这些原本泾渭分明的行业交织融合在一起.这为消费者提供了更便利、更价廉物美的产品与服务,彻底颠覆了传统模式下独立行业的盈利模型.所以我们越来越多地看到阿里巴巴开始进入物流行业、“滴滴打车”和“去哪网”合作为旅游者提供接送机服务、中行提供演出订票服务、中国电信提出“去电信化”的口号、苏宁则提出“沃尔玛+亚马逊”的商业模型、海底捞不仅能吃火锅还可提供远程视频服务等.
这些基于数字技术的跨界融合,使企业价值链得到了延展,而这种延展又彻底改变了产业链中利益的分配格局.
3、人才短缺,制约电子银行融合电商业务的提高
大力培养本土人才和积极引进高尖端人才,设置人才项目专利奖项,激发员工主观能动性,将电子银行融合电商业务做出超高流的水平,引导世界消费行为,建设银行才会突飞猛进.
三、推进商业银行发展电子银行融合电商业务的策略
1、加强金融机构之间的跨行业合作
零售、电信和金融业开始交叉融合,进入互相依赖又彼此竞争的“战国时代”,建行推出“善融在线”,中行推出“云购物”,交行启动“交博汇”,“三马”（阿里巴巴、腾讯、中国平安）联手卖保险,招行开展,中国电信推出的“翼支付和电子钱包”等等等电商来势汹汹,客群广大.对于传统商业银行而言,要在这个三角关系中立足和发展,什么是它的核心竞争力?建设银行只有重建商业模式,才可顺势而变,求得发展.
加大科技开发力度,打造品牌效应
加大科技的开发力度,直接从网络获取网络新一代的巨大潜在客户群.为建设银行开辟新的客户获取途径,让客户通过电子银行认识建设银行,通过网络成为建设银行客户.加强与webZ.o网站的合作,利用论坛、博客、微博等方式与自我选择细分的客户建立联系,并与对建行的品牌、业务、产品等事务感兴趣的人进行交流,实现精准营销.电子银行正逐步从产品竞争,竞争转向品牌竞争,打造个性鲜明的品牌成为电子银行跳出产品同质化和战红海的品牌效应.各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设,其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性.光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”.它包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道.目的是以现代化的科技发展,带动电子银行的全面发展和品牌占比率提升.形成一整套的电子银行已建立起一套包括品牌理念,产品服务体系和营销手段等在内的全方位综合效应及其吸附影响力,增强客户的粘性和忠诚度.
3、深入调研,对市场进行合理定位
上兵伐谋.我国商业银行应深入进行电子银行产品市场调研,坚持研究比较国内外、系统内外电子银行产品的发展状况,对电子银行多种接入方式如、网络、WAP、有线电视等整合进行渗入的调查研究,为电子银行产品发展的整体规划提供决策依据；为电子银行的发展奠定合理的市场地位.通过不断充实新的知识,捕捉新的信息,培养务实、操作简捷、创新的意识,融汇到实际工作中,开拓电子银行市场,并为日后为客户提供相辅相成的理财咨询、消费探路,也为电子银行市场的正常发展和市场在未来的定位奠定基础.
4、加大创新力度,拓展电商业务体系
与此同时,线上与线下力量的变迁也考验着决策者.线下商圈的萧条折射出消费者行为的剧变,银行超过50%以上的交易都可通过电子渠道完成.多渠道的整体战略是取得成功的关键.尽管很多银行都开发了基于手机、PAD的产品展示、查询、基础产品申请和购买功能,但在不同渠道产品的整合、定价、服务差异性及操作界面上,尚未形成完整的体系,这将是建设银行建设标准化发展的“‘天行健,君子以自强不息’,‘地势坤,君子以厚德载物’.”之路.
5、加快综合人才培养,提高理财人员素质
商业银行的核心竞争力在于它跨行业、跨客群的整体金融方案的设计和解决能力,在于财富管理的咨询能力,更在于多年积淀培养的专业人才.
四、结语
与电商、电信相比,商业银行的核心竞争力在哪里?
它们三者有三个共同点：一是都掌握客户的行为信息；二是能够验证客户身份；三是能帮助客户完成支付.不同点在于,银行不具备物流的管理能力；电商虽有客户的交易信息,但仅限于网购消费,虽能为网上商家提供信用,但他们是金融中的毛细血管.
与电商和电信业相比,商业银行的核心竞争力在于它跨行业、跨客群的整体金融方案的设计和解决能力,在于高附加值的投行业务,在于财富管理的咨询能力,更在于多年积淀培养的专业人才.
建设银行要提高核心竞争力,必须降低客户之间的交易成本,提高控制能力（行内交易产品）.建设银行电子银行朝两个方向发展：一是更大更全——交易银行、融资与投行业务的对接；同时更快更精准——零售银行的精准营销、客户分层管理、多渠道整合.
建设银行的这些核心竞争力是电商和电信所不及的.只有明确了这些核心竞争力,建设银行才能进行相应的商业模式设计,进行相应的组织架构、人员能力、IT系统、运营能力的调整.
,2006-03-01
[2]王远均.网络银行管理体制及监督制度建设研究：[博士学位论文].中国四川成都：
西南财经大学,2007
[3]BCBS.RiskManagementforElectronicBankingandElectronicMoneyActivities,BasleCommitteeonBankingSupervision.1998