本站原创李伟宏是深圳一名普通的公司职员,收入中等,妻子孙丹是一名企业的出纳,孩子才出生.该如何通过提高工资收入和家庭资产的增值来实现购房、养育子女等目标呢
李伟宏今年27岁,是一名贸易公司的普通职员,妻子孙丹是房产公司的一名出纳.两年前两人结婚,如今有一个出生3个月的孩子.
收支平衡 资产总额有限
虽然金融危机对公司的经营有一定的影响,但在工资方面李伟宏并没有减少,每月的工资仍维持在5600元.和过去几年相比,唯一的区别是工资没有上涨.近阶段,公司的经营情况大为好转,估计年终奖不会低于去年4000元的水平.
妻子孙丹的月工资为3000元,年终奖为2000元.由于去年孙丹生孩子,年终奖受到了一些影响,今年应该比去年多,估计可以到4000元左右.夫妻双方都有社保和医保,但没有住房公积金,也从未购买过任何商业保险.
李伟宏一家的家庭生活日常支出约2000元,娱乐应酬支出500元,孩子每月花费1500元,另外,每年过节费用支出2000元.孙丹父母家在深圳,小两口住在岳父母家,节省了一笔房租.但岳父母家70平方米的两房,在孩子出生后显得更格外拥挤.
经过几年打拼,小夫妻目前持有定期存款10万元.此外,还有部分资金投资了股市,目前市值为3万元股票.这也就是他们的全部资产了.
购房育儿 预期开支大增
目前,李伟宏夫妇最希望解决的是住房问题,但根据他们现有的资金实力,要在深圳购房还不太现实.为此,他们需要获得双方父母的支持.好在父母们对刚刚起步的小两口比较支持,愿意为他们资助20万元,让他们可以在孩子读幼儿园之前,买套小三房,也方便双方父母探亲和帮着带孩子.
李伟宏考虑到今后一段时间的开支不小,既有小孩的养育费用,又要准备购房,因此,李伟宏想请教理财师一些问题：
首先,父母资助款和自有存款如何规划购买房屋,首付款支付多少,月供多少比较适宜
其次,孩子的养育费用会支出多少,怎样筹备教育费用
最后,小家庭需要购买保险产品吗
李伟宏希望理财师能帮助做份家庭理财方案,如何通过工作收支结余、资金的增值来实现购房、养育子女支出等目标,使小康之家奔向经济宽松,并最终达到财务自由.
家庭财务分析与具体理财建议
家庭财务状况分析
李伟宏家庭属于年轻的小夫妻家庭,孩子刚刚出生,收入中等,而支出的费用呈增长趋势,面临买房、养育孩子的大额费用支出,双方父母经济状况较好,能在经济上资助年轻的白领小夫妻.
收入支出基本平衡 目前家庭收入相对稳定,每月尚有结余.但是随着宝宝的养育费用的增加,以及日后购房,家庭的开支会增加很多,如今家庭收支基本平衡的状态可能被打破.
资产配置较为单一 李伟宏家庭的资产主要为存款和股票,显得较为单一,而且,投资的收益占总资产的比率也偏低,盈利能力较弱.
风险保障较为薄弱 虽然李伟宏夫妇年收入并不高,但是孩子养育和即将购买房屋等一系列的费用,都需要作为家庭支柱的夫妻来赚钱支付,一旦发生不测,将使家庭面临窘境.夫妻要为自己尽快筹划好风险保障.
理财建议
做好职业规划 作为一个成长型的家庭,面临的资金压力是比较大的,单靠金融投资不能应付生活中的资金缺口.从李伟宏家庭的具体情况看,现有的资产主要是10万元定期、3万元股票和基金,以及父母赞助的20万元购房款.如果买房,付完首付,估计就剩不下多少了.买房后还要装修,还缺不少的资金.而他们目前尽快要做的是做好职业规划,尽快提高自己的工薪收入.经过几年职场的打拼,小两口已经积累了一定的工作经验,无论是跳槽还是在公司内部争取晋升机会,都是可以考虑的选择.特别是太太孙丹,更应该好好筹划一下.做一名出纳月收入3000元已经不错了,要想获得更高的收入,不能一直干出纳.我们建议可以利用业余时间,多学习一些有关会计的专业知识,争取考出国家注册会计师证书.
向会计岗位转型,才有可能获得更高的收入.
加大投资力度 根据李伟宏夫妻提供的情况可知,每月的生活结余可达4600元,从表面看似乎不错,但因为家庭资产积累较少,未来有购买自住房的需求,且孩子刚刚出生,未来在育儿方面的开支可能会有不少,因此,离财务自由还有不小的距离,应该抓紧机会使资产增值.建议李伟宏夫妻在留出6个月的生活开支大约2.4万元作为应急准备金之后,其余的资金可以加大投资的力度,并构建一个投资组合.
应急准备金可以存放于银行的活期账户中,或投资于货币市场基金.另外,1～2张信用卡,购物消费便利,还可应急时使用.剩余的7.6万元再加上双方父母资助的20万元,可以构建一个进取型的投资组合.其中70％应为股票型基金,30％为债券基金或银行存款.由于股票型基金的收益并不是固定的,因此小两口的购房时间应该根据投资获利的情况来定.
合理制定购房计划 现阶段深圳的房价较高,购买一套房花费不菲,可在房产市场回调,房价稍低的阶段购买一套70～90平方米的小三房或2+1户型房,总价应控制在80万～90万元.首付款35万～40万元,贷款50万元内,月供控制在3000元左右.一般家庭的月供不宜超过月收入的50％,而李伟宏家庭孩子刚出生,教育费用亦是刚性需求,孩子的教育费用也需积攒,因此,月供负担不宜过重.考虑到购房后还需要10万元的装修款,建议李伟宏夫妻要根据资金的投资情况、房价的波动情况、收入的增长情况和收支的结余情况,综合考虑购房的时机.
如果要改善现有的居住情况,还可以考虑租房,等到收入增加了,投资收益不错了,再量力而行购房.如果不切实际地盲目购房,不仅要背上沉重的债务负担,还会严重影响到生活品质,这并不是理财的完美结果.
做好育儿计划
筹集孩子教育资金的方式有一次性投资与定期定额两种.一次性投资的好处在于未雨绸缪,尽早为未来的财务目标做准备,同等收益率情况下本金投入更少,并且投资时间长,可以取得较理想的投资回报,但与其他中短期理财目标在流方面可能会有冲突.定期定额方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱,专款专用,减少各项理财目标在流方面的冲突,在市场波动情况下降低投资风险,达至理想目标.
根据李伟宏家庭的状况,不宜采用一笔投的方式积攒,方案只采用定期定额投资组合.理财方案如下表所示：
从现在开始在教育计划中投入资金,李伟宏夫妻可作好职业规划,不断提高工作收入,再适当增加教育账户资金的投入,这样可以增加教育规划的灵活性,提高计划的可行性.
由于教育规划期较长,可以适当投资于中高风险资产,因此我们建议将教育储蓄资金投资于股票型、配置型基金等,而不应该投资于银行存款等产品.然而,为了保证教育资金的安全,我们建议将部分教育资金投资于保险、债券型基金等产品,在获得较高收益的同时控制风险.
综合以上分析结果,我们建议每月按下表构建定期定额投资组合：
按该产品投资收益预期达到8％,投资18年,可累积47万元用于孩子大学阶段的教育费用支出.如孩子幼儿园到高中阶段需支付大笔的学费、兴趣爱好等方面的费用,也可从此教育投资账户中领取.三款产品都具有灵活领取的特点.
保险建议
保险是理财规划的基础,是风险管理的一种方法,通过保险,可以起到分散风险、消化损失的作用.虽然李伟宏夫妻单位都有基本社会保险和医疗保险,但为了防止意外变故影响家庭生活和子女教育,建议购买一些意外险和定期寿险.此外,再购买一些重大疾病、医疗保险,减少未来重大疾病等医疗费用支出.
李伟宏夫妻年轻、孩子年幼,短期内买房后,家庭会有高额的负债.尚未购买任何商业保险的小夫妻,收入不高,而家庭支出会逐步增多,购买保险产品的保费支出不宜太高,因此,在现阶段宜购买消费型的意外险、寿险和重大疾病、医疗保险.保障如发生不测时,能支付房贷款、未来孩子的养育费及家庭的正常生活支出,保障生活品质.简单的计算公式如下：
个人的寿险额度需求等于个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭所需紧急备用金+丧葬费用+个人部分的孩子教育费用－家庭的流动性资产
“个人部分”是指夫妻双方中的一方收入占比中需负担的部分.
还有就是保险行业很通行的一种算法：“双十定律”.就是按照年收入的十分之一来获得10倍的保障.
在产品的配置方面,由于小两口家庭支出较紧张,目前建议先配置交费灵活的万能险产品,含寿险保障和重大疾病、意外保障.寿险、重疾险保额可按家庭需求灵活调高或调低保险额度.另外,友邦保险公司的《附加添益意外医药补偿医疗保险》和《附加添益A款住院费用补偿医疗保险》,是社保的有效补充,年交保费不高而医疗保障较全面,可考虑配置.在家庭经济基础更雄厚时,可考虑再配置些养老保险产品,如友邦保险的“金福”、“金世无忧”年金保险(分红型)产品就是不错的选择,可以让客户在退休之后每月享受固定的养老金补充.