本站原创理财目标
1 为儿子准备大学及出国的费用；
2 退休时,满足现在每月3000元的生活消费水平.
财务分析
从王先生家庭的资产负债表,可以看出王先生的家庭理财存在一定问题.
1 金融资产投资结构不合理.主要是王先生家的流动性资产比例过高,储蓄存款可满足20个月的开支,而投资性资产相对较少.这样一来,资金的使用价值没有表现出来.特别是在中国这样经济高成长型条件下没有积极的参与投资会损失一部分收益.
2 风险保障不足除基本社会保险外无其他保险.王先生家庭属于典型的上有老,下有小的家庭,如果夫妻双方一旦出现意外或是大病,家庭的经济来源将很难得到保障应付意外的支出开销也会成为主要家庭负担因此这部分风险需要转嫁出去.
3 没有单独的养老计划必须未雨绸缪积累一笔足以支付老年生活的基金,以维持退休后高品质的生活水平.
4 子女留学费用差头大,综合考虑取各国留学费用的平均值20万元／年并按照国外年均教育费用(美元通货膨胀率低于人民币增长率4％来测算则高等教育费用支出如表3所示.
此外,还有出国前留学的其他费用,约需10万元左右.不考虑通货膨胀及学费增长等因素的情况下,4年的留学教育总费用为90万元.如果只是将现有的家庭财产存在银行13年后按3.87％的复利计算将拥有71万元以这些钱留学是远远不够的.
理财方案
根据上述对王先生家庭财务的分析,可从投资、保险,退休3个方面提供家庭理财建议.
投资计划
王先生夫妇属于中庸型风险偏好投资者,即在追求本金安全的前提下获得较高的收益{平均投资回报率8％,最好18％最坏-5％).结合王先生的理财目标,建议选择开放式基金作为主要投资产品.从资产的稳健性考虑,我们设计了如下投资组合,具体如表4所示.
对于家庭每个月节余的4000元其中500元应作为活期储蓄,定期定投指数型基金,股票型基金混合型基金各1000元债券型基金500元.该组合的年预期收益率约为8％.
保险规划
保险最大的意义是保障由于返还型保险需要缴纳的保费较高最终的保险利益还要受通货膨胀等因素影响,因此建议购买消费型保障险.在王先生的家庭结构中父母是子女最大的保障首先应该优先考虑父母自身的保障.孩子方面人北京一老一小大病医疗保险的社会保障保额10万元(家庭承担50元保费).
养老规划
教师的工资构成为,结构性工资＋教龄＋职务＋各种补贴,其退休后由国家负责,到时所拿到的工资大概相当于现在1500～2000元的购买力水平.在孩子出国后同样进行定期储蓄投资到期的本利收益基本能够满足未来等同于现在每月3000元的生活水平.
其他规划
在整个家庭资产中,应该有应急金的准备.投资170000元保险6000元活期储蓄只有14000元刚刚满足2个多月的开支.建议王先生夫妇两张信用卡(透支金额为2万元左右)作为应急准备金的补充.当然要适当使用信用卡,避免出现透支过度.
按照此计划进行投资理财,王先生现有家庭结构在13年后其金融资产可达到137.2万元能够完成孩子出国留学的计划,如表6所示.