本站原创在上海工商银行闵行区某支行,一位客户要求退保,但被告知将蒙受数千元损失,无奈之余只好等待来年.
毛女士2003年3月以趸缴的方式投保某人寿保险公司10年期“某两全保险”（分红型）,缴纳保费近7万元.精于计算的她最近发现,两年下来该产品固定收益＋分红的平均收益率分别只有1.8和2.2左右,仅仅与升息前后两年期银行存款的税后利率相当.“当时我打算将这笔钱存进银行,但业务员推荐我买保险,声称在固定收益的基础上还有分红,此外还有保障功能.”发现收益率太低之后,毛女士要求退保,但被告知只能领回保单价值,将损失本金1600多元.
某人寿保险公司去年4月寄给毛女士的分红通知书显示,7万元保费两年仅产生红利1200余元,年均不足1,与业务员当初的宣传相差甚远.
银行保险是否属于银行产品
回顾05年,我国保险业实现保费收入5000亿元,其中银行保险业务的保费收入占人身险总保费收入近1/4.虽然与前两年相比较,2005年银行保险业务增长速度明显放缓,但是仍有不少保险公司的银代部因为提前完成指标而庆功数次.
不可否认,经过7年的发展,银行保险已经慢慢被大家熟知,但是仍有很多人对银行保险有不少曲解,他们并不是很清楚自己购买的是什么险种,因为在银行的客户经理或者保险公司的工作人员的讲解中并没有对保险的内容做过多的解释,不少投资者是冲着产品高于银行储蓄利率的收益保障就决定购买了,而该种产品到底是否适合自己,是否具备自己要求的流动性,其中的保障部分是否能最大程度服务于自己或家人等等,更多市民的回答是：“产品还真不是很清楚,反正是在银行买的,应该不会错.”
银行保险是银行代销的保险产品的简称,即银行销售保单是一种新兴的保险销售方式,这种方式首先兴起于法国,中国市场才刚刚起步.
在银行销售保险就像通过保险人、保险、邮局等等其他渠道销售保险一样.对保险公司来说,利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本,从而可以以更低的为客户提供更好的产品.质量好坏、款式种类与代销银行本身并没有太大关系,银行只不过是提供一个保险产品的销售渠道而已,所以万一购买的保险产品并不那么合乎自己的心意,也绝不能因为保险产品的店头广告就摆在银行大门口而责难银行.就像银行销售基金一样,因为不是银行自己的产品,银行并不承担直接责任.
与保险公司的传统产品相比,银行保险更加简单易懂,因为到银行办事的客户只可能给销售人员很少的时间解释,所以三句话必须把卖点说得明白,一分钟就能把单据填妥,而只要一个签字就能把钱从银行户头转到保险公司的上.那么,方便归方便,这么一个简单的产品会不会失掉保险产品的原汁原味呢?
答案是肯定的,因为银行保险设计的主要目的是吸引银行的固定客户,作为银行存款的替代产品,大多以长期储蓄为主,辅之以一些简单的保险.所以如果希望购买一份单纯的保险,或者希望作一个适合自己的投资组合,笔者建议分别咨询专业的寿险顾问和理财策划师.
学会购买银行保险
如上所述,银保并不是适合每个人的.有些保险公司将目光锁定在年纪偏大的受众,因为越临近养老年纪,对资金的安全性也要求越高,所以保值就成了这一类投资者的主要目标,而数额并不是很大的各种保障将是对这份投资的锦上添花.另外一些银保产品则主要面对有保障需求而资金并不是很充裕的客户,所以可以借一个简单的产品同时满足投资与保险.
大体而言,对于希望追求高于银行的稳定收益,中长期内不会动用这笔资金的投资者来说,银行保险应该是比较好的选择.而针对个别产品时,建议读者仔细判断,特别是流动性和前期费用都是销售人员有可能不愿意提起的要点.
选择合适的保险期间 若条件允许,客户应尽可能选择较长期间,这样保障期更长,以复利计算的红利更可观.
重视附加险选择 以泰康人寿的"千里马B款"银行保险产品为例,它有特定意外伤害、防癌保障等较灵活的附加险搭配,客户花上数百元就能获得数万元的保障.
缴费方式因人而异 银行保险一般有一次缴清和年缴两种方式.收入不太稳定者,可选一次缴清；收入稳定又习惯"零存整取"者,年缴方式是不错的选择.
如实告知并亲笔签名 银行保险无需体检,因此对健康状况等事项务必如实告知并亲笔签名.
注意退保条件如果提前终止,还能否享受产品承诺的收益.如果有保单价值,也请结合自己投资的年限选择产品.
是否有前期费用 是否每年都有账户管理费之类的费用.