我国林农购买森林保险的支付意愿影响因素的实证

摘 要：森林保险作为增强林业风险抵御能力的重要机制,不仅有利于林业生产经营者在灾后迅速恢复生产,促进林业稳定发展,而且可减少林业投融资的风险,有利于改善林业投融资环境,促进林业持续经营.然而,目前我国森林保险并不十分普及,推广也不太顺利,许多省市都还处于试点阶段.本文以湖南省为例,通过CVM评估方法来研究林农购买森林保险的支付意愿,得出适合我国林农的森林保险支付额度,提高林农参与森林保险的程度.同时估算出影响林农购买森林保险的主要因素,并根据测算结果提出发展森林保险的政策建议.

关 键 词 ：森林保险；支付意愿；CVM；Logistic模型

中图分类号：F842.6 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.02.42 文章编号：1672-3309（2013）02-104-05

引言

森林保险是指森林经营者按照一定的标准缴纳保险费以获得保险人在森林遭受灾害时提供经济补偿的行为.相比较其他投资,森林生产具有周期长、灾害多、突发性强、恢复慢等特点,这决定了其经营管理和理赔方面必然有一定难度.同时,森林投资是典型的长期性投资并且受到其他风险的威胁,如各种自然灾害.自然灾害的特点是发生的概率低,但有可能造成严重的损害,像火灾、风暴等自然灾害可能发生在任何时间、任何地点,会对森林的价值产生毁灭性影响.

我国是森林资源丰富的国家,森林资源在我国经济发展中具有重要地位,提供了丰富的林产品,促进了国民经济的发展,为国家创造了大量财富,因此在我国开展森林保险具有广阔的市场.2008年国务院公布的林权制度改革意见明确提出加快建立政策性森林保险制度,把我国的森林保险定位为政策性保险,加大政府对森林保险的支持力度.因此,政策性森林保险可以说是我国森林保险发展的必然趋势.

但我国森林保险起步较晚,覆盖率低,发展缓慢,到目前甚至出现业务萎缩的现象.尽管森林保险在经济较发达林区,已被一部分独立经营、自负盈亏的林农所认识和接受.但是,在更多的林区,尤其是经济欠发达的西北地区,森林保险的意义和作用还没有被广大森林经营者所接受,对森林保险的必要性、迫切性认识不足.

目前国内对森林保险的研究集中在定性研究,主要包括对森林保险现状、运行机制、经营模式的研究,而比较缺乏对森林保险的实证研究,对林农购买森林保险支付意愿的研究也明显不足.而从广义上讲,林业属于大农业范畴,森林保险是农业保险的重要组成部分.且现有的对森林保险需求的影响因素研究,大多集中在研究林农的个体特征,如林农的年龄、受教育程度、外出务工人数等,而忽视了研究森林保险的保障水平对需求的影响.本文将不再研究这几个传统的影响因素,转而重点考虑森林保险的保费设置、保额设置、政府补贴水平等方面对支付意愿的影响.

基于上述问题,首先,本文拟用CVM来研究林农购买森林保险的支付意愿,并估计出林农广泛接受的保险费率.其次,通过Logistic回归的方法来研究影响林农购买森林保险的因素.最后,本文提出了相关的建议.

一、研究假说

目前,森林保险的经营现状可总结为“三高三低”, 即高风险、高费率、高赔付和低保障、低覆盖、低投入.林农对政策性农业保险认知较少、需求意愿较低,但对规避火灾、风灾及病虫害造成的林业生产风险的需求强烈.综合现有的研究成果和相关理论,本文的研究将影响林农购买森林保险支付意愿的影响因素划分为三大类：第一,林农的基本状况,包括林农家庭年均收入、林业收入占家庭总收入比例、所经营林地是否遭受过损失；第二,林农对林业生产风险的认知程度,包括森林保险的重要性、林农对森林保险的了解程度两个变量；第三,森林保险的保障水平,包括保额设置、政府补贴比例、保费三个变量.因此,本文提出以下假说：

假说一：在反映林农的基本经营状况中,林农家庭年均收入、林业收入占家庭总收入比例、所经营林地是否遭受过损失均正向影响林农购买森林保险的支付意愿.

一般认为,林农的家庭年均收入越高,则其可支配收入越多,越有能力来购买森林保险.若家庭中林业收入占的比重较大,则意味着林农家庭收入来源渠道越窄,能够分散的风险越少,林农更需要购买森林保险来规避风险,保障其收入的稳定性.林农所经营的林地是否遭受过损失也对支付意愿有重要影响.如果林农在过去遭受过损失,根据他们的经验,应该更倾向于购买森林保险,减小再次遭受损失的可能性.

假说二：在反映林农对林业生产风险的认识程度中,森林保险重要性、林农对森林保险了解程度和林农的风险偏好程度正向影响林农购买森林保险的支付意愿.风险偏好程度对林农支付意愿的影响不确定.

林农对森林保险重要性的认知程度直接影响林农的投保决策.一般情况下,林农如果认为森林保险重要程度越高,其投保意愿则越强烈,相应地保险支付意愿就越高.其次,林农对森林保险政策了解越多,就越能认识到森林保险的保障作用,林农的支付意愿就会更高.林农的风险偏好不同,其保险支付意愿也相应有所差别.林农按风险偏好的不同,一般可分为风险偏好型、风险中性型及风险规避型三种.那些风险偏好型林农通常偏好高风险、高回报的森林保险产品,他们愿意为获得高额赔偿支付较高的保费,因此,其保险支付意愿相对较高.

假说三：在反映森林保险的保障水平中,保额设置、政府补贴比例会正向影响林农的支付意愿.保费则会负向影响.

一般情况下,保额设置越高,对林农的保障水平越高,林农的支付意愿越强.而加大政府补贴会降低林农的负担,林农的支付意愿自然会提高.保费越高,林农的生产成本更高,对其经济收益越不利,会打击林农的购买意愿,因此会负向影响林农的支付意愿.

二、研究方法――条件价值评估法（ CVM）

由于准公共物品的经济价值难以量化,森林资源作为一种准公共物品,其经济价值评估一直是环境经济学研究中的难题.为了攻克这一难题,国内外学者进行了多方面的尝试.1963年,Dis首先将条件评价法（contingent valuation method,简称CVM）应用在美国缅因州森林资源规划的研究中.自上世纪80年代以来,CVM被广泛运用于计量包括森林、自然保护区、濒危物种、环境资源等多种物品的效益.目前,CVM已成为评价非公共物品经济价值最为常用的方法. CVM法是在把非市场环境资源或服务置于假想市场,由访问者提供假设市场信息,并直接向受访者访问公共物品或准公共物品的支付意愿（ Willingness to pay,WTP） .CVM主要透过问卷调查的方式,将受访者的偏好倾向用货币价值来表示,以了解受访者对非市场商品愿意支付的货币数量.CVM常用的询价方式有两大类：一类是可以直接得到受访者支付意愿金额大小的开放式询价法（open―ended bidding）；一类是不可以直接得到支付意愿值,只能知道受访者对某一支付意愿水平意愿的封闭式询价法（ close-ended bidding） ,受访者在给定的初始支付水平上是否愿意支付,如果愿意,询问其在更高的水平上是否愿意支付,故又称为二分选择式询价法.封闭式询价法仅要求受访者回答愿意或不愿意支付某金额.由于只需回答是与否,目前封闭式询价法在CVM中运用更为广泛.Logistic的基本模型如下：

Hanemann认为在CVM 研究中,受访者的支付意愿呈Logistic 分布,受访者的支付意愿为解释变量,受访者接受该的概率为被解释变量,对Logisti 回归模型结果在区间（ 0,+∞） 积分得到WTP 的期望值.具体计算公式为：

（2）式中, ?茁为支付意愿的回归系数, ?琢为回归常数项.本文将采用CVM分别计算林农购买森林保险平均支付意愿、林农愿意支付保费比例、林农期望政府补贴水平3 个反映林农对森林保险支付能力的指标.

三、数据来源及描述性分析

本文以湖南省为研究对象.湖南省是我国的林业大省,拥有丰富的林业资源,被誉为自然宝库.改革开放以来,湖南省不断深化林业制度改革,实现了有林地面积、森林覆盖率、活立木蓄积量“三增长”.至2011年,湖南省的森林覆盖率达57.13%,森林蓄积量4.16亿立方米,创造林业产业总产值1445亿元.2009年,湖南省被国家确定为首批政策性森林保险试点的省市之一.国家希望通过森林保险更好地建立起一套林业支持和保护体系.2010年湖南省投保的林地面积达到了769.73万公顷.财政补贴7879万元,省级财政补贴4618万元.政策性森林保险极大地调动了林农的积极性,促进了湖南省林业的发展.因此,以湖南省作为研究地具有很强的代表性.

本文选取了湖南省浏阳市、冷水江市和新化县作为调查点,主要运用入户问卷调查的方法,调查了200户林农,经过逻辑检验与筛选,最终采用的有效问卷为190份,有效问卷率为95%.有效样本中118户（62.1%）购买了森林保险,72户（37.9%）没有购买森林保险.

在被调查林农的基本状况中,81.2%的林农对生产劳力基本满足,占到了相当高的比例.林农的主要收入来源还是农业（42.7%）,但是林业仅次于农业,排在第二位,因此林业对林农的收入也至关重要.在家庭年均收入方面,林农的家庭年均收入主要集中在1-5万元.而收入在1万元以下的也占到了20.2%,可见家庭收入很大程度上制约了林农的购买力.在林业占总收入比中,林业所占比重较低,有78%的林农,林业占其总收入不到30%.

四、测度林农保费支付能力

(一)林农意愿支付保费

将林农每亩意愿支付的保险费分为：0.5元、1元、1.5元、2元、2.5元五档,以递增的方式询问林农对保费是否能接受,直到回答林农回答“否”为止.由SPSS18.0估计出（2）中参数,结果如表2.

由表2可知,两个参数均通过t检验,并且在1%的显著性水平上显著.林农平均意愿保费：.从结果可以看出林农每亩愿意支付的保费为0.6994元.

(二)林农意愿支付比例

同理,将林农意愿购买森林保险的支付比例分为五档,分别为：20%、40%、60%、80%、100%,以递增的方式询问林农愿意支付的比例,直到林农回答“否”为止.估计结果如下.

由表3可知,林农平均意愿保费：

,从结果可以看出林农愿意支付的保险比例为28.10%.

五、支付意愿的影响因素分析

(一)变量选择

(二)logistic回归模型分析

(三)模型回归结果分析

从表5可以看出,模型整体拟合度较好,变量当中林业占家庭收入比重（X2）、经营林地遭受损失（X4）、对森林保险了解程度（X5）、保额设立（X7）、政府补贴比例（X8）、保费设立（X9）对农户购买森林保险的决策有影响.

影响显著的变量解释如下：（1）林业收入占林农家庭年收入的比重越大,其对森林保险的支付意愿也越大,且系数达到0.881,表明加权林业收入占其家庭年收入比重每增加一个单位,购买森林保险的比率将增加0.881.一般来说,一个家庭收入来源有很多种方式,如非农就业、养殖业等,而多样化的收入来源可以分散林业生产的风险.林业收入占其家庭年收入的比重越高,其相对抗风险度越低,其对森林保险的支付意愿就越高.（2）在经营林地是否遭受损失中,有过损失经历的林农明显更愿意购买森林保险,相反没有遭受过损失的林农则购买意愿较低.（3）林农对森林保险了解程度对购买森林保险有正向的影响,说明林农越了解其面临的风险,就越愿意购买保险.（4）保额设立对林农购买森林保险有正向影响,当保障水平越高,林农的参保积极性越高.（5）政府的补贴比例也正向影响林农对森林保险的支付意愿.当林农获得的森林保险保费补贴比例越高,则在现有水平下购买森林保险的可能性越大.（6）保费设立则负向影响林农,如果保费越高,在相同保额水平下,林农的保障水平变低,那么林农购买森林保险的意愿将降低.

影响不显著的变量解释如下：（1）家庭收入水平对于森林保险购买决策影响不显著.原因可能是一方面由于家庭收入较高的农户对森林保险的购买力也较强,而另一方面由于自然灾害对林业生产生活造成的影响不会对家庭收入造成较大影响,这样林农购买森林保险的可能性也会降低.（2）通过逐步回归法发现森林保险的重要性与林农对森林保险的了解程度存在多重共线性,在将森林保险的重要性这一变量剔除后,模型得到优化.（3）风险偏好程度对于森林保险购买决策影响不显著.理论上风险规避型的林农购买森林保险的可能性越大,但是林农更关心的是森林保险的保障水平,风险偏好程度与林农的支付意愿关系不大,因此对林农购买森林保险的决策影响不显著. 六、结论及政策建议

本文以湖南省的森林保险为例,采用条件价值评估法（CVM）获取数据,通过构建logistic模型分析了林农对森林保险的支付意愿和主要影响因素,本文得出的主要结论有以下几点：（1）林农意愿支付的保费为0.6994元/每亩.（2）林农意愿支付森林保险的比例为0.2810.（3）在影响林农购买森林保险的因素当中,林业占家庭收入比重、经营林地遭受损失、对森林保险了解程度、保额设立、政府补贴比例、保费设立对林农购买森林保险有显著性影响.

(一)提高林农对森林保险的认知程度

林农对森林保险的了解程度与支付意愿呈正相关,因此提高林农的了解程度至关重要.但林农的受教育程度普遍较低,对森林保险的了解程度有限,无法预测到在林业生产中存在的潜在风险,对依靠保险来管理林业风险持怀疑态度.政府应加强宣传力度,向林农普及森林保险知识,减少保险信息的不对称性,强化林农风险意识,转变林农对森林保险的态度,引导林农树立正确的认识.只有使林农充分认识到森林保险对其自身生活的保障意义,增强其对森林保险的信心,才能提高其参保意识,扩大森林保险的有效需求.在宣传内容上,要形成政策宣传的合力,将林改各项规定和条文编印成册发放给林农；在宣传渠道上,要拓宽林保的宣传渠道,以电视、广播和专栏等方便快捷的媒体为主阵地, 以县级林业站和林业服务中心为宣传组织载体, 以小册子、光盘、黑板报、宣传栏、宣传画、标语为宣传具体形式.

(二)加大财政对森林保险的扶持力度

从支付意愿的测算我们可以看出,林农愿意支付的比例为28%,即林农愿意支付的比例在三成左右.若政府的补贴过低,林农将不愿投保.其次由模型结果可知,保额的设立和林农的支付意愿呈正相关.因此,通过提高商品林的保费补贴比例、保额的方式,能有效提高林农参与森林保险意愿的积极性.由于现阶段政策性森林保险主要保障林农的再生产能力,因此宜选用保成本的方式对参保林农进行保障,这样,政府的负担也相对较小.政府对林农的补贴可由财政和地方财政共同负担,并根据不同保险对象和保险标的给予不同的保费补贴.比如对林业占总收入比重高、劳动力有限的家庭给予较高的补贴.

(三)积极开发多样化的森林保险产品

由于当前森林保险市场不活跃,保险种类较少,林农往往无法找到最适合自己的险种,险种的单一影响了林农的投保意愿,这也不利于森林保险市场的发展.所以,应积极开发森林保险产品,尽可能覆盖林农对森林保险的需求,从而促进森林保险市场的活跃和完善.对此,相关林业职能部门应积极联合保险部门,拓宽保险险种,创新投保形式,创建一个适于林农群体的保险模式,使保险能够保成本、保产量、保收入,同时应简化保险程序,大力宣传森林保险优势,充分调动林农投保的积极性,使森林保险市场活跃起来.其次,通过调查数据发现,林农对火灾险和病虫害险的需求较大,因此在险种的设立上,首先应考虑病虫害险和火灾险,同时我们还可以根据灾害发生的季节特征,具有针对性的建立病虫害与火灾的季节性保险,险种越详细,林农的选择余地就越大,这样有利于森林保险市场的发展.

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